Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Российское предпринимательство, 8 ноября 2000 г.

Экологическое страхование

Почему необходимо экологическое страхование?

1986 просмотров

Производственная деятельность многих предприятий наносит тот или иной ущерб окружающей природной среде, а потому и здоровью людей. Все мы постоянно сталкиваемся с выбросами различных вредных веществ в атмосферу, сбросами их в реки и т.д.

Еще чаще о подобных случаях сообщают средства массовой информации. Самые подробные сведения о подобных варварских акциях находятся у служб, ведущих экологический мониторинг. Самое странное и, на первый взгляд, непонятное это то, что отвечающие за экологическую безопасность государственные органы регулярно дают разрешения на такие действия.
В чем причины подобных действий предприятий и государственных экологических органов? Их несколько.
Во-первых, многие применяемые в настоящее время технологические процессы не могут не наносить вред окружающей природной среде. Достаточно вспомнить о металлургических и химических заводах. Избавиться от этого вреда можно в настоящее время только одним способом, а именно: закрыв подобные предприятия.
Все мы знаем, что проектируются новые экологически чистые технологии, ведется работа по выводу экологически опасных предприятий из густонаселенных районов (например, из центра Москвы), но все это на долгую перспективу.
Хорошо известно, что городской воздух больше всего загрязняют выхлопные газы автомобилей. Можем ли мы запретить ими пользоваться? В перспективе да, перейдя на экологически чистые электромобили, работающие от аккумуляторов, но не сейчас. Запрет на использование автомобилей вызвал бы полный паралич хозяйственной и общественной жизни.
Исходя из принципа “загрязнитель платит”, постоянный экологический риск, вызванный необходимостью постоянной выдачи государственными экологическими органами разрешений на загрязнение окружающей природной среды, сочетается с взиманием установленных законодательством сборов с загрязнителей.
Во вторых, предприятия, увы, отнюдь не всегда стремятся повысить свою экологическую безопасность. Ведь модернизация очистных сооружений, разработка и внедрение экологически чистых технологий требует средств, и немалых. Проведенные для ряда предприятий расчеты показали, что иногда выгоднее платить штрафы за загрязнение окружающей среды. Если штрафы будут существенно повышены, ситуация изменится.
Кроме постоянного экологического риска, бывает и аварийный риск. Случаются неожиданные аварии: взрывы, пожары, выбросы и утечки опасных веществ и др. Они причиняют крупный материальный ущерб, а зачастую приводят к человеческим жертвам. В каждом конкретном случае предсказать подобную аварию нельзя, но в целом по стране их число достигает сотен и тысяч. Аварии бывают и на различных производствах, и в жилищно-коммунальном хозяйстве. Во многом схожие проблемы порождают природные экологические катастрофы: землетрясения, цунами, сели, смерчи, наводнения.
Естественно возникает вопрос: “Кем и как должен возмещаться ущерб, нанесенный окружающей природной среде и населению?”.
Напрашивается ответ: возмещать должен виновник нанесения ущерба. Однако, виновное предприятие может не иметь необходимых для этого средств. Например, совершенно ясно, что последствия известной катастрофы 1986 г. на Чернобыльской АЭС не могли быть возмещены за счет самой АЭС. Работы по ликвидации последствий аварии оплачивало государство. Оно же возмещало ущерб пострадавшим.
А откуда берет деньги государство на эти внезапно возникшие нужды? Естественно, из резервных фондов или сокращая другие расходы. В ситуации, когда предприятия обладают экономической самостоятельностью, а большинство находится в частной собственности, нелогично возлагать на государство обязанность возмещения экологического ущерба. Это должны делать сами предприятия с помощью системы экологического страхования. Как же должна быть устроена такая система? Как она должна действовать?

Основные принципы экологического страхования

Традиционным является страхование с помощью страховых компаний. Проанализируем основные термины и принципы страхования (о некоторых из них рассказывается в статье Ларионова В.Г. и Скрыпниковой М.Н., опубликованной в настоящем номере журнала).
Предприятие, именуемое в данной ситуации страхователем, заключает договор с организацией специального типа, т.е. со страховой компанией (страховщиком). Согласно этому договору страхователь уплачивает страховой взнос, т.е. вносит плату за страховую услугу. Иными словами, покупает услугу страховой компании. А услуга состоит в том, чтобы при наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить предприятию страховое возмещение, дающее страхователю средства для возмещения ущерба.
Рассмотрим пример. Предположим, что руководство завода «Амперметр» решило застраховаться от последствий аварийного сброса экологически опасных сточных вод. Оно вступает в переговоры со страховой компанией «Экострах». Сначала им надо с точки зрения экономики и с учетом действующих правовых норм оценить возможный ущерб от аварийного сброса.
Надо выяснить, каким физическим и юридическим лицам может быть нанесен ущерб, и в каком объеме. Если произойдет страховое событие, аварийный сброс экологически опасных сточных вод, то претензии заводу «Амперметр» могут быть выдвинуты многими лицами и организациями. А именно: они последуют со стороны экологических органов, отвечающих за здоровье населения. Со стороны руководства расположенных ниже по течению городов, в водозаборники водопроводов которых попадут вещества, опасные для здоровья людей. А еще со стороны расположенных ниже по течению реки предприятий, потребляющих воду. Со стороны рыбаков, а также отдельных граждан, здоровье которых пострадало в результате аварийного сброса, и т.д.
Оценив возможные потери, стороны договариваются о страховой сумме, т.е. об объеме страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком. Предположим, что в результате всестороннего анализа согласована оценка возможных потерь (страховая сумма) в размере 1000000 руб. Если произойдет аварийный сброс экологически опасных сточных вод (т.е. осуществится страховое событие), то страховая компания «Экострах» выплатит пострадавшим эту сумму.
Завод «Амперметр» может, конечно, обойтись без страховой компании. Он может держать на своем банковском счету резервный фонд в 1000000 руб., который будет расходоваться лишь в случае аварийного сброса экологически опасных сточных вод (другими словами, заниматься самострахованием). Однако такое поведение экономически невыгодно, если вероятность осуществления рассматриваемого страхового события мала. Резервный фонд почти наверняка не понадобится, и замороженные в нем средства не будут приносить дохода предприятию. Здесь ситуация ровно такая же, как и при иных видах страхования.

Поэтому выгоднее заплатить страховой компании «Экострах» страховой взнос, равный произведению страховой суммы на страховой тариф. Например, если страховой тариф равен 0,05 или 5%, то завод «Амперметр» выплатит страховой компании «Экострах» 0,05 х 1000000 = 50000 руб. (Здесь и далее символом “х” обозначена операция умножения.) Заводу обычно выгоднее выплатить 50 тысяч, чем заморозить миллион.
А в чем выгода страховой компании? Она основана на законе больших чисел и других положениях (теоремах) математической теории вероятностей. Если «Экострах» имеет дело с большим числом предприятий типа «Амперметра» (например, с тысячью заводов), а вероятность аварийных сбросов мала, например, равна 0,02 (т.е. происходит в среднем на двух предприятиях из 100, т.е. на одном из 50), то страховая компания будет иметь неплохой доход.
Проведем ориентировочный расчет.
Тысяча предприятий выплатит по 50 тысяч руб., всего 50 миллионов. Выбросы произойдут в 2% случаев, т.е. на 0,02 х 1000 = 20 предприятиях. Им «Экострах» выплатит 20 х 1000000 руб., т.е. 20 миллионов. В распоряжении «Экостраха» останется 50 - 20 = 30 миллионов. Часть из этих 30 миллионов будет направлена “Экострахом” в резервный фонд, предназначенный для компенсации отклонения выплат от среднего значения (величину этих отклонений специалисты рассчитывают на основе теории вероятностей). У «Экостраха» есть расходы на собственное содержание, на выплату налогов и др. Но существенная часть 30 миллионов его чистая прибыль, которая может быть направлена, в частности, на природоохранные мероприятия. Доля прибыли, предназначенной для финансирования работ по улучшению экологической обстановки, должны быть оговорена в уставе страховой компании и, как правило, быть не менее 90%.
О видах экологического страхования, методах расчета и экспертной оценке страховых случаев поговорим в следующем номере журнала.

Продолжение статьи в № 12-2000 года.

Страхование обширная область человеческой деятельности, в которой разработаны различные варианты организации взаимоотношений между страхователями и страховщиками. Методы соответствующих расчетов (их называют также актуарными) достаточно сложны, их проводят специалисты-актуарии. Соответствующая теория основана на методах эконометрики, теории вероятностей и математической статистики.
Кроме двусторонней схемы («предприятие страховая компания»), заслуживает внимания многосторонняя схема взаимного страхования. Она напоминает хорошо известную «кассу взаимопомощи» предприятия: сотрудники вступают в нее и ежемесячно сдают взносы, из которых выдаются ссуды нуждающимся коллегам. Эти ссуды затем постепенно погашаются. Каждый сотрудник может выйти из «кассы взаимопомощи», получив обратно все свои взносы (естественно, за вычетом взятых ранее и еще не погашенных ссуд).
При взаимном экологическом страховании общую «экологическую кассу» образуют не люди, а предприятия, а в роли ссуд выступают выплаты на компенсацию экологического ущерба. Преимуществом такой формы страхования является отсутствие в организационной схеме коммерческой организации страховой компании, ориентированной, как ни старайся отрицать это, на получение прибыли, а не на оздоровление окружающей природной среды. Недостатком является большая сложность организационной схемы (много партнеров) по сравнению с тривиальной схемой «предприятие страховая компания» (т.е. два хозяйствующих субъекта, заключающих между собой договор).
Действительно, многосторонняя схема взаимного страхования может эффективно работать, когда в нее входят сотни организаций. Но в таком случае нужен некий центральный орган, подобный руководству кассы взаимопомощи. Схему взаимного страхования сравнительно легко организовать тогда, когда организации уже объединены в некую ассоциацию, взаимные контакты налажены, можно действовать в обстановке взаимного доверия.

Экологическое страхование бывает обязательным и добровольным. В России подготовлен проект федерального Закона «Об обязательном экологическом страховании». В соответствии с ним государственные органы выделяют экологически опасные предприятия, подлежащие обязательному страхованию. При этом назначаются и страховые тарифы в соответствии с классом опасности объекта. Ряд положений проекта федерального Закона уточнен по результатам экспериментов в ряде регионов страны, в частности, в Ногинском районе Московской области.
Добровольное экологическое страхование не нормируется государством. Его можно сравнить с добровольной сертификацией продукции или с добровольным получением свидетельства об экологической безопасности предприятия (по результатам экологического аудита).
Добровольная экологическая активность предприятия повышает его престиж среди населения, а потому и конкурентоспособность продукции.
Одним из результатов проведенного нами в 1994 г. изучения предпочтений потребителей растворимого кофе была установлена неожиданно сильная установка потребителей на экологическую безопасность продукта. В частности, потребители были готовы платить на 10% больше за кофе, экологическая безопасность которого установлена государственными органами Бразилии и России.

Расчетные методы и экспертные оценки

Выразить в рублях ущерб, нанесенный аварией природной среде и здоровью людей, весьма сложно. Если же одним из последствий аварии является гибель людей, то с точки зрении экономики появляется необходимость выразить в рублях жизнь человека. Можно ли это делать? Многие считают, что недопустимо оценивать человеческую жизнь в денежных единицах. Это мнение основано на этических и религиозных соображениях.
Весьма трудно и оценить вероятность аварии, скажем, на химическом производстве или атомной электростанции. Ведь, если бы можно было предсказать, когда произойдет авария, то можно бы и принять нужные меры, чтобы ее предотвратить или, во всяком случае, существенно смягчить последствия!
Поэтому расчетные методы могут играть лишь ограниченную роль в экологическом страховании. Необходимо широко использовать экспертные методы, основанные на интуиции специалистов и математических методах сбора и анализа их мнений. Опишем один из вариантов применения экспертных оценок при организации обязательного экологического страхования.
На первом этапе рассматриваемые предприятия разбиваются на четыре класса по степени экологической опасности:
неопасные;
слабо опасные;
опасные;
весьма опасные.
Чтобы получить такое разбиение, в соответствии с разработанным под руководством проф. В.Г. Горского (Государственный научно-исследовательский институт органической химии и технологии, Москва) методом сначала проводится опрос экспертов по многим вопросам, сгруппированным в четыре группы:
1) насколько опасны вещества, используемые или производимые на данном предприятии?
2) насколько безопасны технологии, используемые на предприятии?
3) насколько хорошо экологически подготовлены работники предприятия и системы аварийной защиты?
4) насколько опасно расположение предприятия с точки зрения возможного влияния на окружающую природную среду и здоровье людей?
Затем полученные ответы подвергаются достаточно изощренной математической обработке, в результате которой получается искомое разбиение предприятий на группы по степени экологической опасности.
Страховые тарифы устанавливают в зависимости от класса опасности предприятия. Например, для неопасных предприятий 0,5% от валовой продукции, для слабо опасных 1% от валовой продукции, для опасных 2% и для весьма опасных 4%. Подобные нормативы также могут устанавливаться с помощью экспертных оценок. В другом варианте экологического страхования тарифы устанавливаются в процентах не от валовой продукции, а от добавленной стоимости.
В настоящее время проблемы экологического страхования активно разрабатываются в нашей стране. С утверждением соответствующих законов рынок страховых услуг в экологии значительно расширится.

ОРЛОВ А.И., докт. техн. наук, профессор МГТУ имени Н.Э. Баумана

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »