Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Комсомольская правда, 27 октября 2011 г.

Берешь ипотеку? Рассчитывай силы, чтоб не остаться тебе без квартиры

760 просмотров

На что обратить внимание, прежде чем взять кредит, рассказал гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей ЯЗЫКОВ.

Ипотечный рынок окончательно восстановился после кризисного 2009 года и ко второй волне, которой нас так пугают экономисты, готовиться еще и не думал. Сейчас банки по-прежнему охотно выдают ипотеку, и на фоне разговоров о повторении кризиса у многих возникает мысль: может, и правда взять, пока дают?

«Надо ответить честно - а мне нужен такой большой кредит?»

- Экономисты пугают второй волной кризиса. А многие спешат вскочить в последний вагон и успеть получить кредит. Стоит ли это делать?

- Россия уникальная страна, и даже тут мы пошли своим путем. Если на Западе пик дефолтов по ипотеке приходится на четвертый год после выдачи кредита, то у нас на первый. Есть такое понятие - соотношение «платеж-доход», то есть какую долю платеж по ипотеке занимает в ваших доходах. И если человеку кажется, что он сможет платить хоть половину, хоть больше по кредиту, то это иллюзия - как показывает опыт, больше 45% от своего дохода у нас платить не получается. Причем даже у людей с высокими зарплатами. К тому же надо понимать, что 45% - это не просто выплаты по кредиту, это вообще все обязательства. У нас ведь как получается - взял человек квартиру, потом потребительский кредит на ремонт, а раз я теперь в новом доме, так почему бы и машину не приобрести? И так по копейке набегает - больше половины доходов будет уходить на обслуживание кредитов.

- А потом макароны уже начинают надоедать...

- ...и хочется изменить ситуацию. Когда менеджер в банке или брокер заинтересован выдать вам кредит, он начинает убеждать - да ладно, у вас зарплата хорошая, вы и 60% от ежемесячных доходов потянете! На такое идти нельзя, если семья планирует хоть какие-то расходы и не готова жить на хлебе с водой.

- Это и есть основная причина всех наших ипотечных проблем - замахнулись, да не осилили?

- Не только. Есть риск смены работы, когда человек рассчитывал долго и счастливо работать и вдруг по каким-то причинам ушел. Согласитесь, на 15 лет вперед сложно прогнозировать. Денежной «подушки безопасности» у большинства россиян нет, и платить в какой-то момент становится нечем. Как мы выяснили, всего 15% граждан имеют в заначке сумму, на которую смогут прожить хотя бы пару месяцев. Вторая причина - рождение детей: когда брали ипотеку, рассчитывали на двоих работающих, а тут один из супругов минимум на год выпадает, да еще и расходы увеличиваются. Когда рождается второй или третий малыш, спасает материнский капитал (его можно направить на погашение ипотечного кредита. - Ред.), а вот когда ребенок первый, это почти всегда означает невозможность платить по счетам. Кстати, некоторые банки вообще не рассматривают в качестве созаемщиков женщин до сорока лет как раз потому, что они могут в любой момент уйти в декрет. Третья причина - это развод, когда нагрузка сваливается на плечи одного из бывших супругов, и один он ее уже точно не может вытягивать.

- Всегда есть соблазн «подтереть» циферки в справках и, например, зарплату тысяч на десять больше показать. Конечно, если фокус пройдет, кредит выдадут побольше, но стоит вот так заигрывать с системой?

- Шила в мешке не утаишь, и все эти подчистки все равно вылезут. Надо ответить честно на вопрос - а он мне нужен, этот большой кредит? Некоторые пользуются фальшивыми справками, когда у них часть дохода в конверте. Но на них особенно рассчитывать тоже не стоит - в 2008 году именно этих «серых» денег люди лишались в первую очередь. Поэтому можно, конечно, как угодно обманывать банк, но когда начнутся реальные проблемы и вы попросите у банка помощи, он вам скажет: а докажи, что у тебя доходы снизились! И как вы это докажете? А никак.

Ипотека с японским акцентом

- Сейчас с курсами валют у нас происходит неизвестно что - то растет доллар, то падает... А когда рубль у нас стабильно укреплялся, россияне с удовольствием набрали валютной ипотеки. Им сейчас каково?

- Если вспомнить кризис 2008 года, то обращений к нам, на удивление, было не так уж много. Это еще раз подтверждает, что валютной ипотеки у нас всего около 10%. В долларах и евро есть подводный камень - курс может скакать туда-сюда, и я не открою Америку, если посоветую брать кредиты только в той валюте, в которой получаете зарплату. Хуже дело обстоит с экзотикой вроде японской иены или швейцарского франках.

- Ипотека - в иенах?

- Именно. Не так давно банки охотно выдавали в такой валюте ипотеку и ставки были всего 5-6%. Даже если брать в расчет курсовую разницу, то платеж по ставке 6% в иенах у вас будет меньше, чем по 12% в рублях. Многие в это ввязались и оказались заложниками ситуации.

Курс растет, и если доллар дешевеет, то карликовые валюты могут дорожать. За три года они выросли к рублю, и долг заемщиков подскочил на 50-70%.

- Чтобы люди не засматривались на иностранную валюту с соблазнительными ставками, недурно было бы снизить проценты в рублях... Кстати, что у нас сейчас с ними?

- Ставки продолжают постепенно снижаться, сейчас ипотеку можно взять даже ниже 10% в рублях.

- Ну, чтобы получить такие сказочные условия, надо больше половины стоимости квартиры сразу выложить!

- Согласен, придется выплатить около 50%, но даже в классическом варианте, когда первый взнос 30%, ставки ниже 11%.

«Не думайте, что от вас отстанут»

- Наступил час икс - платить по ипотеке стало невозможно. И как себя вести?

- Самое главное - не прятаться от кредиторов. В договорах почти везде есть пункт, по которому банк может отозвать кредит, если финансовое положение заемщика ухудшится. Люди боятся, что банк злоупотребит своим правом. Такое редко, но случается. Я помню случай, когда заемщик исправно погасил половину кредита, и тут начались трудности, а банк говорит - зачем помогать реструктурировать кредит? Когда перестанет платить, тогда я у него просто отберу квартиру. Нам приходилось разговаривать с банкирами, причем иногда довольно жестко и чуть ли не с помощью угроз, и сейчас банки редко отказывают, когда реструктуризация нужна по объективным причинам. В любом случае бегать не стоит, можете еще худших проблем дождаться.

- И каких же?

- Ваш долг, например, увеличится вдвое, а то и втрое - за счет пени и штрафов, которые «капают» за каждый день просрочки. Не забывайте, что ипотечный кредит очень большой, обычно он в 50 раз больше, чем все доходы семьи в месяц, а значит, каждый лишний процент долга будет очень болезненным. Кредит все равно придется отдавать - или деньгами, или квартирой. Если будете скрываться, лишитесь всего: первоначального взноса, платежей, которые успели внести, недвижимости и еще останетесь должны банку. Есть пример из Магнитогорска - парень взял ипотеку на 1,2 млн. рублей на 20 лет. Лишился работы, не смог платить. И в результате по решению суда, даже после изъятия квартиры, человек остался должен банку 1 млн. рублей. Сейчас в законе никак не запрещено начислять штрафы бесконечно. Мы думаем над тем, чтобы предложить как-то это ограничить, а пока совет заемщикам - если не можете платить, сразу же сообщайте банку и не думайте, что от вас отстанут и просто так спишут долг.

Советы экспертов

Что делать, если платить по ипотеке стало нечем?

Отложите все крупные покупки и постарайтесь накопить «подушку безопасности».

Обратитесь в банк с просьбой реструктурировать кредит. Банкирам всегда выгоднее помочь вам вернуть долг, чем остаться на бобах.

Стоит попытаться перейти из одного кредита в другой, то есть продать квартиру в залоге, расплатиться с первым займом и на остаток средств взять новую ипотеку на квартиру меньшей площади. Сейчас многие банки предлагают такой вариант.

Если ситуация абсолютно безнадежна, то продавайте квартиру и расплачивайтесь с кредитором. Чем больше вы тянете, тем больше будет штрафов и пени за просрочку платежа.

Если вам кажется, что банк нарушает ваши права, то жалуйтесь: в Центральный банк (107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12, Банк России, факс (495) 621-64-65, (495) 621-62-82), Роспотребнадзор (127994, Москва, Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7, горячая линия 8-800-100-00-04), финансовому омбудсмену Павлу Медведеву (121069, Москва, Скатертный пер., д. 20, стр. 1), 8 (495) 691-64-19; 8 (916)226-41-48; 8 (916)226-41-43) или в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (горячая линия 8-800-700-700-2).

Нина КУЗЬМИНА

В материале упоминаются: Компании, организации: Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 36100 Персоны: Медведев Павел Алексеевич Языков Андрей Дмитриевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »