Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Slon.ru, 21 мая 2014 г.

«На самом деле это кайфово и для страховщика, и для клиента, и для застрахованных»

2235 просмотров

Вячеслав Ключников, директор по корпоративным отношениям сети клиник «Чайка», об удачном опыте внедрения соплатежей в добровольном медицинском страховании.

У страховщиков есть такая поговорка: если контракт хорошо работает, не трогай его. Качество полиса ДМС определяется качеством доступных клиник. Обычно перечень клиник – это баланс между тем, что требуется клиенту-страхователю и выгодно страховщику. Если добавить новую клинику, баланс может нарушиться, для страховщика контракт может стать прибыльнее, а может – убыточнее, и лишний раз рисковать мало кто хочет.

Очевидно, если в полис входят классные клиники, он стоит недешево, а с недорогим полисом и набор клиник соответствующий. Не в последнюю очередь так происходит потому, что на российском рынке работает всего одна модель ДМС: страховщик полностью покрывает расходы, пациент получает неограниченный доступ и пользуется им чрезмерно часто. В итоге когда наступают трудные времена, компания либо вовсе отказывается давать страховку сотрудникам, либо включает в нее только самые дешевые клиники, а это портит полис и убивает смысл дополнительного страхования.

Чтобы избежать дилемы «все или ничего», в Америке, например, работают минимум пять разных вариантов соплатежей, когда страховщик покрывает большую часть лечения, а остальное платит пациент из своего кармана. Самый распространенный – это co-payment, когда прием у врача обошелся в $100, из которых страховка покрывает 90, и еще $10 пациент платит сам. Обычно чем дороже стоит страховой план, тем более полное покрытие в него уже включено, тем меньшая доля оплачивается пациентом. На первый взгляд это выглядит запутанно и сложно, но на самом деле такая система гораздо более гибкая и позволяет подобрать самый подходящий вариант страховки, в зависимости от возможностей человека, без ухудшения качества полиса.

Есть известный опыт немецкой страховой компании Ergo, которая обязала застрахованных клиентов платить из собственного кармана всего по 1 марке (это было еще до евро) за визит в лечебное учреждение, и в результате обращаемость снизилась вдвое. Даже символическая сумма меняет отношение. Тем не менее в России такие решения не пользуются пока особой популярностью, традиционно считается, что «бесплатная» медицина должна быть абсолютно «бесплатной».

У нас на рынке тоже давно ходят разговоры, что можно было бы вводить подобную систему, но ни страховые компании, ни их клиенты пока не решались сделать что-то подобное. Мол, люди привыкли, что если уж ДМС, то полностью и бесплатно.

Но мы решили попробовать. И в прошлом году запустили программу обслуживания, по которой застрахованные пациенты оплачивают 10 процентов расходов при обращении в клинику. Оказалось, что у такой программы больше плюсов, чем минусов, причем в итоге это выгодно всем, даже пациенту, который платит из собственного кармана. И вот почему.

Страховщик с соплатежом экономит дважды: когда сотрудник сам покрывает часть денег, но главное, за счет того, что застрахованные сотрудники намного более рационально подходят к вопросу необходимости посещения доктора. Соплатеж за визит в «Чайку» обычно составляет 200–300 рублей – немного, но без надобности даже столько никто платить не хочет. Мы сравнивали частоту обращений пациенты с соплатежом обращаются процентов на тридцать реже, чем те, в которых страховщик покрывает весь счет.

Компании это выгодно, потому что она не переплачивает за полисы своих сотрудников, кроме того, поскольку соплатеж снижает риск убытка страховщика, ему не придется выключать хорошую дорогую клинику из перечня в будущем.

Наконец, у потребителя появляется дополнительная возможность обращаться в более престижную клинику с огромной скидкой. Именно так мы это и позиционировали. Мы не предлагаем заменить всю медицину в полисе на платную, мы предлагаем дополнить полис хорошей опцией.

Конечно, мы не рассчитывали, что все горячо поддержат нашу идею. Некоторые компании сразу проявляют интерес, другие наотрез отказываются, потому что есть корпоративное правило, что ДМС должен быть бесплатным. Я знаю, что до нас кто-то делал похожие эксперименты, но они не стали стандартом рынка. А на самом деле это кайфово и для страховщика, и для страхователя, и для застрахованных.

У нас еще специфика в том, что наши клиники расположены в бизнес-центрах, рядом с офисами. Для сотрудников это удобно – не нужно тратить много времени на дорогу. Мы запустили первый эксперимент в сентябре прошлого года. Первым страхователем был Danone, а страховщиком – «АльфаСтрахование». Сейчас у нас есть возможность работы по таким программам еще с Росгосстрахом, «Альянсом» и Ингосстрахом. И это неплохо работает: уже каждое десятое обращение в клинику по полису ДМС происходит с соплатежом.

Некоторые компании вовлекают сотрудников в процесс оплаты страховых полисов. Например, эйчар говорит сотрудникам тем, кто хочет, мы покупаем страховку ДМС, из корпоративного бюджета платим 10 тысяч стоимости полиса, оставшуюся часть оплачивайте самостоятельно. Это не так выгодно, как соплатеж в момент обращения к доктору: ведь полисы приобретут только те, кто точно знает, что будет обращаться в клинику, причем часто. Для страхователя это головная боль с администрированием и бухгалтерией. А главное, для застрахованного сотрудника намного выгоднее платить только за то, чем он реально пользуется, чем сразу на год вперед «на всякий случай». Можно ведь сделать красивее: из корпоративного бюджета платить те же 10 тысяч за каждого сотрудника, а участие сотрудников выразить в форме соплатежа. Например, при обращении в недорогую клинику соплатеж 5%, при обращении в клинику дороже – 20%. Так всем проще, и все работает. Рано или поздно, уверен, мы к этому придем.

Александр Лапунов, директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС «АльфаСтрахование»:

Застрахованные автомобили угоняют чуть чаще, чем незастрахованные. Потому что их владельцы беспечнее и могут, например, оставить машину в небезопасном месте. Это «моральный риск», то есть дополнительный риск, связанный с поведением человека. В добровольном медицинском страховании моральные риски еще выше. Если услуга оплачена, многие ею пользуются по поводу и без, а особенно если лечебное учреждение находится в шаговой доступности от работы. Именно поэтому мы не торопились включать в программы наших застрахованных новую сеть клиник «Чайка», отделения которой базируются в крупных бизнес-центрах. Мы опасались резкого роста обращаемости.

Прошлой осенью Вячеслав предложил нам попробовать схему соплатежей. Наш крупный клиент Danone хотел, чтобы мы включили «Чайку» в полисы бесплатно, но мы, к сожалению, не могли себе это позволить. Тогда Вячеслав и предложил франшизу то есть соплатеж, в котором пациент платит из своего кармана 10 процентов, а остальные 90 стоимости лечения покрывает ДМС. Прошло чуть больше полугода, и выводы с конкретными цифрами мы будем делать ближе к осени, но пока что нас все устраивает. Резкого увеличения убыточности точно не произошло. А если нет дополнительных убытков, то мы уже в плюсе, потому что клиент доволен, его лояльность повышается без дополнительных трат, и это именно то, что нам нужно.

Евгений Гуревич, вице-президент ООО «Росгосстрах»:

Мы практикуем соплатежи с весны 2013 года, и сейчас у нас порядка десяти таких компаний-клиентов. В ситуации, когда компании сокращают бюджеты, соплатеж – это удачный экономический инструмент, который позволяет застрахованным сохранить привычный перечень медицинских учреждений, а работодателю оптимизировать расходы на социальный пакет. Мы планируем расширять предложение данного продукта, хотя точно оценить эффективность этого инструмента пока достаточно сложно. Однако во многих развитых странах этот механизм широко применяется и доказал свою целесообразность. Для пациента соплатеж выглядит более затратным, однако он позволяет получить доступ к большему перечню лечебных учреждений и сподвигает застрахованного задуматься о ведении здорового образа жизни.

Николай Сова, заместитель директора департамента медицинского страхования ОСАО «Ингосстрах»:

«Франшиза или соплатежи, конечно, давно уже работают в России, например, в автостраховании, когда ремонт до 3 тысяч рублей оплачивает владелец, а свыше – страховая компания. То же самое распространено в страховании недвижимости, но не в ДМС. Отчасти потому, что бухгалтерская система подрядчиков просто не предполагает разделения счетов без привязки к услугам. Одна из первых на моей памяти российских клиник, которая согласилась разбивать счет для пациента и страховщика это «Чайка». К тому же рынок ДМС в отличие от банковской сферы не регулируется жестко государством, поэтому на нем могут появляться странные ценовые предложения. Если ты предложишь соплатежи, то клиент может поискать и найти аналогичный пакет, но с полным покрытием.

Для самих застрахованных соплатежи были бы действительно интересны как возможность за ограниченный бюджет получить допуск к дорогим клиникам, но решение по ДМС, как правило, выбирает не сам сотрудник, а HR или руководитель компании, и они руководствуются не только желанием сотрудников, но и стандартами для корпорации и удобством бухгалтерии. Тем не менее мы в этом направлении сдвинулись с мертвой точки, и сейчас у нас созрел один клиент, который готов приобрести программу с соплатежом.

Вячеслав КЛЮЧНИКОВ, Исполнительный директор сети клиник «Чайка»

Материал подготовлен при участии Карена Шаиняна.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ergo International AG 184  АльфаСтрахование 13648 Альянс (Allianz) 2710 [Зетта Страхование, АО 42] Ингосстрах 13977 Росгосстрах, ООО 8543 Персоны: Гуревич Евгений Романович Лапунов Александр Александрович Сова Николай Васильевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »