Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Белорусская газета, 11 сентября 2000 г.

Сам такой, или Скандал в благородном семействе

1328 просмотров

Белорусское страхование все еще подает признаки жизни. Об этом можно судить по разгорающемуся скандалу вокруг страхования ответственности перед таможенными органами. Как уже сообщала «БГ», с 22 мая в Беларуси три страховые компании - «Белгосстрах», «Бролли» и «Белгосвнешстрах» - приступили к продаже совместных полисов по страхованию ответственности перед таможенными органами. Группа страховщиков, поддержанная Белорусским страховым союзом, выступила категорическим противником наделения эксклюзивными правами отдельных страховщиков.

Как известно, Беларусь, являясь членом Конвенции о международных автомобильных перевозках, имеет доступ на международные рынки автомобильных грузоперевозок только при наличии у ее перевозчиков гарантий оплаты претензий, выставляемых таможенными органами других стран. Гарантии, в свою очередь, обеспечиваются национальными гарантийными объединениями автоперевозчиков, объединенных в Международный союз автомобильного транспорта (МСАТ), а подтверждение гарантии - выпускаемые МСАТом и распространяемые через национальные гарантийные объединения так называемые книжки МДП. В Беларуси таким объединением является Белорусская ассоциация автомобильных перевозчиков (БАМАП). Книжка МДП (часто именуемая Карнет-ТИР) - подтверждение того, что страна-участница международной Конвенции гарантирует возмещение ущерба автоперевозчиком за нарушение таможенного законодательства других стран. Для получения же книжки МДП перевозчик обязан предоставить финансовую гарантию возмещения ущерба в размере не менее $50 тыс.

Поскольку банки по понятным причинам отнюдь не стремятся предоставлять перевозчикам соответствующие гарантии по покрытию рисков, а собственными свободными средствами перевозчики, как правило, не располагают, то единственно возможной гарантией по возмещению убытков наших перевозчиков является страховой полис. Ранее страхование книжек МДП проводил «Белингосстрах», однако несколько лет назад его западный партнер - брокерская компания «Дэвисон», определенная МСАТОм для обеспечения перестрахования, отказалась от сотрудничества. Первоначальный договор предусматривал, что «Белингосстрах» обязан был переводить до 80% страховой премии «Дэвисону». По-видимому, международный страховщик на каком-то этапе «обиделся» на белорусского партнера, когда тот предпочел не передавать риски в перестрахование в столь невыгодном для себя объеме. По имеющейся в распоряжении «БГ» информации, претензии «Дэвисона» отнюдь не связаны с возникшими у него убытками по страховым случаям, которые он был вынужден покрывать за счет собственных средств, а всего лишь из-за недополучения страховой премии. Но, как известно, нет премии - нет обязательств.

Так или иначе, но упорство МСАТа в навязывании незаметного по меркам европейского перестраховочного рынка брокера «Дэвисона» с его никому неизвестными адеррайтерами действительно впечатляет. Когда в Беларуси приступили к обсуждению темы о целесообразности проведения подобного вида страхования, скептики приводили в пример опыт российских страховщиков, отказавшихся от сотрудничества с «Дэвисоном». Тамошние страховщики не без основания посчитали, что если МСАТ все-таки требует страховать риски перед таможенными органами, то «Ингосстрах» вполне способен полностью их покрыть.

Ныне новоявленный пул в составе «Бролли», «Белгосстраха» и «Белгосвнешстраха» включен в своеобразную «международную перестраховочную цепь». 70% риска белорусских перевозчиков уходит в перестрахование международному пулу, представленному уже упомянутым брокером «Дэвисоном» (по некоторым данным, он уже поглощен брокерской группой АОN). Представители пула утверждают, что переговоры о снижении доли риска, направляемой в перестрахование, с чиновниками МСАТа ни к чему не привели. Впрочем, принципиально ситуацию это не меняет. Гораздо эффектнее выглядит расчет МСАТа, оправдывающий саму схему перестрахования ответственности белорусских перевозчиков за границей (этот расчет удивительным образом перекочевал в докладные записки руководства «Белгосстраха» в адрес правительства). Итак, согласно расчетам МСАТа, для покрытия рисков в размере $50 тыс. при общем объеме реализации книжек МДП в Беларуси за год в размере около 200 тыс. штук необходимо иметь финансовые активы в размере $10 млрд., а при сроке претензий в 4 года наша страна должна обладать активами в целых $40 млрд.! Если учесть, что членами Конвенции являются 48 из 67 государств, страховой пул «Дэвисона» должен обладать активами не менее $2 трлн. - такими деньгами не обладают все вместе взятые страховщики мира, проводящие подобный вид страхования.

Напомним, что суммарные валютные резервы белорусских страховщиков составляют ныне примерно $18 млн. При существующей страховой премии в $13, включенной в стоимость книжки МДП, при нетто-ставке пусть даже в размере $10 и максимальном объеме покрытия в $50 тыс. по каждой из 200 тыс. реализованных в год книжек, легко подсчитать возможное количество страховых случаев. Их наберется всего около 40 - иначе говоря, даже при самом неблагоприятном исходе, когда к выплате будет представлен максимальный объем возмещения по одной книжке, белорусские страховщики будут вынуждены выплатить вполне подъемные для них деньги - $2 млн. (Впрочем, статистика по подобного виду страхования - вещь достаточно усредненная; тем более когда белорусские перевозчики при общем падении цен на грузоперевозки стремительно теряют не только европейские, но и российские рынки.)

Итак, ключевой вопрос: что так сильно задело страховщиков-»неудачников» и почему в страховой пул попали лишь три компании: «Белгосстрах», «Белгосвнешстрах» и «Бролли»? Большинство страховщиков - подписантов письма в адрес Совмина с выражением озабоченности по поводу оттока перестраховочных премий за рубеж признают: страховой полис - действительно единственно возможная гарантия белорусским автоперевозчикам. Однако разноголосица мнений - является ли страхование книжек МДП собственно страхованием - столь очевидна, что невольно наталкивает на мысль, что «международная перестраховочная цепь» создана в интересах весьма узкой группы участников. А те, в свою очередь, готовы в оправдание своих интересов даже на то, чтобы предоставить неискушенному в страховых делах первому вице-премьеру правительства упомянутые выше фантастические расчеты.

Генеральный директор компании «БАСО» Александр Дементьев полагает, что по страхованию в рамках Конвенции МДП «в течение уже пяти лет никто ничего не платил. То, что существует, нельзя назвать страхованием. Это взимание дополнительных взносов с перевозчиков и перераспределение этих денег. Не более того. Заявленные претензии - это еще не погашенные. Но для нас проблема в другом: перевозчикам навязывают этот страховой продукт, а попутно и другие виды страхования - CMR, медицинское страхование иностранцев, автокаско и другие».

В руководстве компании «Белвнешстрах» возражают против столь значительной доли перестрахования, которые белорусские страховщики вынуждены передавать за рубеж. «У нас достаточно мощных компаний, которые взяли бы в перестрахование подобные риски, снизив долю иностранцев хотя бы до 40 процентов», - заявили в «Белвнешстрахе» корр. «БГ». «Неудачники» утверждают, что решение о предоставлении эксклюзивных условий страхования лишь трем компаниям - типичный пример создания неравных конкурентных возможностей. Однако зачем им, лоббистам, это надо?

Самое очевидное: тандем «Бролли» с госкомпанией - мечта любой частной фирмы, заинтересованной в продвижении своих продуктов с использованием неограниченных административных ресурсов государства. Мы далеки от мысли утверждать, что компания «Бролли» - в прошлом как будто бы не замеченная в недобросовестной конкуренции - исчерпав собственные ресурсы, вознамерилась потеснить на рынке конкурентов за счет «дружбы» с «Белгосстрахом». Тем более что подобная близость, как и следовало ожидать, вызвала лишь волну недовольства конкурентов, обвиняющих новоявленный пул в своевольном присвоении полномочий выступать от имени государства на переговорах с МСАТом и в дискредитации всего национального страхового рынка.

Малопонятная игра под прикрытием «международной перестраховочной цепи» очевидна. А закрытость и кулуарные переговоры ничего, как известно, кроме подозрений в нечистой игре, не порождают. По некоторой информации, объем претензий к БАМАПу по крайней мере за два последних года составляет свыше $2 млн., но выплачивались ли на самом деле претензии - тайна за семью печатями. В конце концов БАМАП в состоянии сам сформировать гарантийный фонд, реализуя перевозчикам книжку МДП по цене $57 (страховой взнос составляет примерно $13 и вносится отдельно). Обнародует ли эта организация столь важные сведения хотя бы ради того, чтобы покончить с домыслами и слухами, как-то: данные об объеме поступивших от продажи книжек МДП средств; сколько БАМАП получил за продажу книжек; наконец, какую часть из этой суммы он отправляет МСАТу?

И, наконец, еще один вопрос. А необходимо ли страхование в рамках Конвенции МДП? Если да и иных механизмов защиты интересов БАМАПа не существует, то учитывались ли интересы национальных страховщиков? И если страховка ранее была включена в стоимость книжки, не значит ли это, что в течение ряда лет БАМАП нарушал законодательство, напрямую страхуя своих членов за рубежом (даже известная директива N3 МСАТа не обязывает, а рекомендует, если это необходимо, страхование; с МСАТом должны быть согласованы лишь условия страхования, а не конкретные страховщики и перестраховщики)?

О том, что ситуация вокруг страхования книжек МДП перерастает в полномасштабный скандал в среде страховщиков, свидетельствуют интервью, которые корр. «БГ» взял у страховщиков, отстаивающих диаметрально противоположные взгляды на проблему.

Сергей Мойса, зам. гендиректора «Белингосстраха»: пахнет грязной монополией

- Глава компании «Бролли» Виктор Лаврусенко заявил «БГ», что обращение БСС в адрес Совмина с выражением озабоченности по поводу непрозрачности системы перестрахования книжек МДП и передачи значительных валютных рисков за границу подготовлено якобы без согласования с членами союза.

- Я был свидетелем того, как в написании письма участвовали практически все члены совета. Утверждать можно разное.

- «Белгосстрах» ныне ведет переговоры о снижении доли, передаваемой в перестрахование. Шансы у него есть?

- А о каком перестраховании мы говорим?

- Книжек МДП. Или вы считаете, что вся эта схема - не более чем ширма для увода валютных средств за рубеж?

- Я понимаю так, что БАМАП должен страховать риски в белорусских компаниях, а МСАТ должен получать свою долю.

- Вы считаете, что речь не идет о перестраховании?

- Есть гарантирующая организация - БАМАП; член БАМАПа должен внести определенные средства в гарантийный фонд или предоставить страховой полис, который, в свою очередь, должен защищать перевозчика по полному пакету - все, что связано с ответственностью перед таможенными органами. Не книжка страхуется, а весь пакет.

- Согласитесь, мало кто из белорусских перевозчиков сможет внести в гарантийный фонд 50 тысяч - сумму, равную максимальному размеру гарантий за возможное нарушение ими таможенного законодательства других стран.

- Некоторые действительно не могут заплатить. Когда БАМАП выдает перевозчику карнет, то он гарантирует оплату им таможенных платежей. Другое дело, что это перекладывается на плечи страховых компаний, но в такой ситуации перевозчики вправе самостоятельно выбрать себе страхового партнера, а не того, которого ему навязывают. Когда страховые компании дают гарантию перевозчику, они несут ответственность за нарушение им таможенного законодательства других стран, и, повторю, перевозчики вправе самостоятельно выбрать себе страхового партнера. В данной ситуации это право полностью отсутствует. За этим следует бесцеремонное навязывание перевозчикам иных страховых продуктов тех компаний, финансовое состояние которых не совсем отвечает их возможностям. Есть же компании с гораздо большим опытом проведения подобных видов страхования. Не хочу обидеть «Белгосстрах», но он вообще не занимался подобным видом страхования.

- Подобная схема нам искусственно навязана?

- Это попахивает монополией. Причем грязной. Ее искусственность очевидна. Если БАМАП признает полис страховых компаний как гарантию при приобретении карнетов, значит, в этом могут участвовать все компании, имеющие лицензии Комстрахнадзора.

- На фоне резкого снижения «дозволов», предоставленных Польшей нашим автоперевозчикам, они стремительно теряют еще и российский рынок.

- Не секрет, что наши автоперевозчики терпят убытки в основном на территории России. Однако возможности белорусских страховщиков приближаются к нулю. Вряд ли кто-либо из российских компаний будет рассматривать убытки белорусских перевозчиков, не имея в перестраховании части риска или договорных отношений с нашими страховщиками. Создается впечатление, что задача пула из двух компаний - выдать полисы, а если что и произойдет - завтра будем думать.

- Кухня БАМАП явно не отличается открытостью, вряд ли кому досконально известна схема ее взаимоотношений с МСАТом. И тем не менее, учитывая, что в Беларуси ежегодно продается около 200 тысяч книжек МДП, не считаете ли вы, что этих средств вполне оказалось бы достаточно для формирования БАМАПом собственного гарантийного фонда, иначе говоря, своеобразного общества взаимопомощи по типу ТТ-клуба?

- Естественно, по крайней мере, часть этих денег. О конкретных суммах я не имею права говорить, поскольку мне неизвестно, переводил ли БАМАП какие-то деньги МСАТу или в качестве гарантий держит их у себя, под что он выдает гарантии - об этом я не могу говорить со стопроцентной уверенностью.

- Белорусские страховщики в состоянии выступать гарантом по страхованию МДП, тем более что, по расчетам, количество страховых случаев при нынешнем объеме продаж книжек МДП - менее 50.

- Статистика, разумеется, - вещь хорошая, но за последние пять лет она весьма существенно изменилась и сегодня, в лучшем случае, усредненная. 40 ли случаев, 80 или 20 - я не брался бы однозначно утверждать. Цены на перевозки падают, опять-таки проблемы на российско-белорусской границе с ее упрощенными пунктами пропуска.

- А резервов белорусских страховщиков достаточно для покрытия убытков перевозчиков?

- Не могу сказать однозначно «да». Грубо говоря, держать эти деньги «под собой» страховщику опасно. Это все-таки валютные риски. Не зря Комстрахнадзор регламентировал перестрахование. Так что страховщик вправе рассматривать перестрахование, исходя из основного потока транспорта. А сегодня основной поток - на Россию, а тамошним страховщикам с их большим опытом работы на рынке куда легче разбираться со своей таможней. Но это лишь в том случае, если они заинтересованы в урегулировании претензий белорусских перевозчиков.

- Перестраховывать ответственность перед таможенными органами следует в России?

- Любой наш перевозчик скажет, что процентов 90-95 перевозок приходится на Россию.

Гендиректор компании «Бролли» Виктор Лаврусенко: я предлагал мужикам забрать больше

- Вам известно, сколько выплачено денег по претензиям к нашим автоперевозчикам международными страховщиками при посредничестве «Дэвисона» и какая сумма была оплачена непосредственно МСАТом? «Бролли» участвовала в урегулировании претензий? Если да, то в каком объеме?

- Об этом надо спрашивать в БАМАПе. Что же касается «Бролли», то мы еще не участвовали в урегулировании претензий, но уже есть страховые случаи, которые обернутся для нас убытками: есть задержанные таможенными органами перевозчики, которым будут предъявлены претензии. Суммы пока неизвестны. Урегулирование претензий по этому виду страхования может растянуться и на полтора года.

- Действительно, на Западе подобные претензии урегулируются явно неспешно. Ставку делаете на это?

- Да, это может длиться годами. Но потом если «вывалится» на страховщика сумма, так уж «вывалится».

- Может, и «Бролли» тогда уже не будет...

- «Бролли» будет всегда. Это я вам обещаю.

- Если МСАТ оплачивает претензии за счет средств, перечисленных БАМАПом за продажу книжек, то почему БАМАП обязан возмещать МСАТу выплаченные суммы?

- БАМАП не оплачивает продажу книжек - все оплачивает перевозчик. Просто раньше цена книжки была выше. И в этой цене закладывалось страхование. За счет этой доли сам МСАТ страховал эти риски через «Дэвисон» - цена этого страхования была выше. Сейчас, когда к схеме подключилась наша компания, стоимость книжки снизилась на два доллара. Мы дали меньший тариф, чем иностранные страховщики.

- Ваши оппоненты утверждают, что монополия на страхование книжек МДП «тянет» за собой «рекомендации» перевозчикам приобретать другие страховые продукты только в этих компаниях.

- Объясню, как происходит на самом деле. Мы специально договорились, что книжки должны реализовываться в БАМАПе, и перевозчики не ходили бы за ними в «Бролли» и «Белгосстрах». Мы же понимали, что найдутся те, кто будет упрекать нас якобы в несправедливой конкуренции. Поэтому мы сказали: нет, СМР все страхуют там, где страховали, а книжку все равно в БАМАПе надо покупать.

Как можно кому-то насильно рекомендовать страховаться, если перевозчик СМР страхует один раз в год, а Карнет - по 50 штук в месяц покупает. Так что подобные разговоры - попытка раздуть дешевый скандал.

- Как вы прокомментируете слухи о том, что письмо генсекретаря МСАТа на имя Лукашенко о необходимости сохранения схемы перестрахования через «Дэвисон» было написано в Минске и в интересах всех участников «перестраховочной цепи»? Судя по тексту письма, его автор - нам почти что земляк: прекрасно владеет русским языком да еще и с элементами «трасянки», а его знание нашего страхового рынка полностью совпадает с тем, как его представляет руководство БАМАПа.

- Пусть человек, который распускает подобные слухи, попробовал бы попасть к генсекретарю МСАТ. Впечатление такое, что этот человек думает, будто с генсекретарем можно выпить чаю, а потом сказать: знаешь, я сейчас накарябаю письмецо, а ты его подмахни. Да мы за полгода просились к нему на прием - этот человек занимает очень высокий пост. Это тоже самое, что попасть к генсеку ООН и попросить подписать письмо в пользу «Бролли».

Эти люди не представляют, что такое система МСАТ. А то, что Беларусь стала практически единственной страной, которая стала на позицию отвоевывания своих интересов, - это результат встречи компаний «Бролли» и «Белгосстрах» с руководством МСАТ.

- Как тогда понимать расчет «Белгосстраха»: для покрытия рисков в размере 50 тысяч долларов на одну книжку МДП необходимо, чтобы Беларусь обладала активами (при сроке претензий в 4 года) в 40 миллиардов?

- Это надо у «Белгосстраха» спросить. Вообще же речь идет об агрегатной ответственности - эта та ответственность, которая ложится на страховщика, если у него в один день произойдут все страховые случаи. Сегодня у «Бролли» агрегатная ответственность составляет 254 миллиона. А сколько для этого необходимо иметь активов для их покрытия - это вопрос к Комстрахнадзору. Для «Бролли» разрешено иметь активы ниже в 240 раз. Для другой компании - в 70 раз меньше. Все зависит от размеров активов компании, а Комстрахнадзор определяет степень наступления события.

- Не кажется ли вам, что все пересуды по поводу прозрачности существующей ныне схемы страхования книжек МДП - результат того, что ее инициаторы по не совсем понятным причинам отказались от создания пула компаний, имеющих соответствующие лицензии на подобный вид страхования? Ведь проще было бы повторить опыт создания Моторного бюро при проведении обязательного страхования автогражданской ответственности.

- Пул имеет смысл тогда, когда все участники согласны в нем работать. Самое главное - в директиве номер 3 МСАТа, а директивы наше государство обязано выполнять, поскольку подписало Конвенцию, имеющую больший вес, чем закон о страховании (напомню, что документы, подписанные государством и принятые до введения закона, имеют приоритет). Так вот директива требует, чтобы условия страхования и тот, кто будет страховать, были согласованы с МСАТом. Никаких нет проблем для какой-то нашей компании. Любая компания, назовем ее, например, «Албена», может спокойно приехать в Женеву, и сказать: я хочу присоединиться к этой программе. Потому что пока Женева не разрешит это сделать, никто никогда не присоединится к системе. Даже если и Шуст, и я, и премьер захочет, чтобы в этом пуле появились другие компании - это сделать невозможно. Нужно согласование с МСАТом.

Я нашим страховщикам говорил: мужики, я считаю, что мы можем забрать большую долю риска у «Дэвисона» или теперь уже у «АОНа». Давайте, не ломая схему, мы запустим ее и отработаем. А потом я готов ехать с вами и помогать. Не я отдам то, что моей кровью заработано, а давайте «оторвем» у «Дэвисона». Я буду выступать вашим консультантом, переводчиком.

Мы с Шустом поехали и доказали - нам давали ведь 10 процентов всего и устанавливали 10 миллионов франков агрегатную ответственность и прочее - мы это все прошли. Я четыре раза ездил, потратил на командировки 10 тысяч долларов, чтобы организовать ныне действующий пул.

Президент БСС Виктор Хомярчук: Нас считают идиотами

- Беларусь действительно стала единственной страной, отвоевавшей свои интересы?

- Надо полагать, что Российская ассоциация автоперевозчиков предала интересы своей страны, отказавшись перестраховываться у «Дэвисона» (или уже АОN) и разместив свои риски в российском же «Ингосстрахе».

- Но есть же третья директива МСАТа...

- А вы ее почитайте. Там нет ни слова об обязательности страхования, об обязательности перестрахования, ни тем более об участии МСАТа в определении страховщиков и перестраховщиков.

- Так каков же агрегатный лимит ответственности БАМАПа, а значит, и страховщиков?

- Это вы можете узнать в БАМАПе, если они вам скажут, но, насколько мне известно - не более 10 миллионов, причем лимит устанавливается тем же МСАТом, генсек которого пишет нам письма о необходимости наличия каких-то 10 или 40 миллардов, что с готовностью подтверждается профессионалами из «Белгосстраха». Нас что, за идиотов считают, а если считают, то с чьей подачи? Знаете, есть такое правило - чтобы в ложь поверили, она должна быть глобальной.

- Может ли МСАТ прекратить выдачу книжек МДП белорусским перевозчикам, чем все время БАМАП пугает правительство?

- Для этого сначала Беларусь нужно исключить из Конвенции на основании того, что БАМАП не оплачивает претензии. Но это проблемы БАМАПа. Судя по всему, денег от продажи книжек им должно хватать. К примеру, Болгария всегда была должником по системе Зеленой карты, она откровенно демпингует на этом рынке, но никто не ставит вопрос о непризнании болгарских Зеленых карт до исключения Болгарии из системы. Моя позиция такова: если на основании достоверной информации, предоставленной независимыми источниками, будет доказано, что без страхования не обойтись, пусть в этом страховании участвуют все компании, имеющие лицензию. Если же обойтись можно, то такое страхование никому не нужно.

Римас СТАУМПЕ

В материале упоминаются: Компании, организации: Aon Corp. 361  БАСО 7  Белвнешстрах (БелВЭБ Страхование) 18  Белгосстрах 172  Белорусский страховой союз (БСС) 15  Бролли 17  Главное управление страхового надзора Министерства финансов Белоруссии 29  Ингосстрах 14158 Персоны: Дементьев Александр  Лаврусенко Виктор Анатольевич Мойса Сергей  Хомярчук Виктор Михайлович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »