Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Красноярский рабочий, 22 мая 2014 г.

ОСАГО для компаний или для клиентов?

870 просмотров

На этот не праздный вопрос все 11 лет существования в нашей стране обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств есть два противоположных ответа.

Страховщики утверждают, что ОСАГО ввели для автовладельцев, а те, в свою очередь, уверены, что ОСАГО - это «кормушка» страховых компаний. События последнего года в сфере «автогражданки» заставляют думать, что вторая позиция ближе к истине.

Не было команды ФАС

На днях Красноярское региональное отделение «Ассоциации юристов России» провело круглый стол по теме «Нарушение прав граждан при заключении договоров обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО)».

Нарушения эти выражаются в навязывании гражданам, желающим заключить договор ОСАГО, «в нагрузку» иных договоров и платных услуг. Для тех же, кто отказывается от таких «предложений», в страховых компаниях вдруг не оказывается бланков полисов или находятся другие причины, чтобы в заключении чисто договора ОСАГО отказать.

По словам всех участников дискуссии, в массовом порядке заявления о таких нарушениях стали поступать только нынешней весной, и вал их продолжает нарастать. Иезуитская хитрость страховщиков заключается в том, что де-юре они не отказывают гражданам ни устно, ни тем более письменно, но де-факто - находят множество причин, чтобы или заставить клиента сдаться и приобрести в довесок к полису ОСАГО ещё какие-то страховые продукты, или идти искать более сговорчивую компанию. Но и это, увы, нелегко, поскольку в таком поведении замечены как раз ведущие страховщики края.

- Все обращения однотипные - об отказе в заключении договоров ОСАГО при отсутствии каких-либо подтверждающих это документов,- сказала старший прокурор отдела за соблюдением прав и свобод граждан прокуратуры Красноярского края Вера Сокольникова.- Некоторые прокуроры попытались рассмотреть обращения и самостоятельно найти какие-либо доказательства, но, к сожалению, попытки не увенчались успехом. Мы решили проанализировать ситуацию и для этого запросили информацию в Центробанке и в антимонопольной службе. Ответ УФАС нас удивил. В нём гражданам рекомендовано направлять в страховые компании письма с уведомлением в виде пакета документов для заключения договора ОСАГО, в этом случае страховщики не смогут отказать.

На этом в УФАС свою функцию посчитали исполненной... Поскольку ни одна из страховых компаний не занимает доминирующего положения на рынке, такие обращения граждан антимонопольщики оставляют без рассмотрения.

Надо сказать, что к удивлению участников круглого стола, в числе которых были представители краевого и арбитражного судов, Роспотребнадзора и ГИБДД, страховщики, юристы-практики и преподаватели Юридического института СФУ, не почтили эту встречу присутствием представители краевого управления Федеральной антимонопольной службы, а ведь именно от их позиции во многом зависит успешность отстаивания прав граждан.

То, что ведущие страховые компании одновременно стали «вдруг» заявлять об отсутствии полисов ОСАГО, которые «неожиданно» находятся, если клиент соглашается заключить и какой-либо другой договор страхования, имеет все признаки сговора.

Вопрос же о том, как это доказать по причине отсутствия за круглым столом специалистов УФАС, остался без ответа.

Страхи страховщиков

В условиях, когда страховые компании «не оставляют следов» своих отказов заключения чистых договоров ОСАГО в виде каких-либо документов, единственным способом влияния на них являются жалобы в контролирующий орган.

Вот как описала алгоритм предлагаемых действий начальник отдела по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров главного управления Центробанка по Красноярскому краю Татьяна Фроленкова:

- Человек обращается к нам, излагает ситуацию на бумаге, мы, не имея доказательной базы, направляем запрос в страховую компанию с указанием фамилии, имени, отчества, датой и местом обращения к специалистам компании. Естественно, в ответ на такой запрос получаем информацию, что страховщик неукоснительно соблюдает законодательство Российской Федерации и никому не отказывает. На сегодняшний день разработана форма типового запроса по такого рода фактам, где мы истребуем у страховщика копию письма в адрес заявителя, чтобы он мог заключить договор ОСАГО беспрепятственно.

В общем, пока страховщики побаиваются лишь санкций Центробанка, который в случае доказанных нарушений может приостановить действие лицензии или вовсе отозвать её. Но, наверное, с ростом числа обращений этот способ будет всё менее эффективным, да и у управления Центробанка в Красноярском крае есть другие, более свойственные этому государственному регулятору функции...

Автомобильный рэкет

Но что стало причиной «вымогательства» страховщиков? Этот вопрос участники круглого стола адресовали страховщикам.

Надо сказать, что представителей именно тех компаний, к которым у граждан есть претензии, на этой встрече не было. Позицию страховщиков озвучили не назвавший себя представитель группы «Ренессанс-страхование», руководитель красноярского филиала страховой компании «Югория» Сергей Софин и генеральный директор страховой компании «Возрождение-Кредит» Наталья Ревкуц. Все они в один голос заявили, что причина нынешних бед - убыточность ОСАГО для страховщиков.

Самое интересное, что на убыточность страховые компании жаловались ещё до вступления соответствующего закона 2002 года в силу, и весь период его действия. В 2003 году об убыточности ОСАГО говорил на заседании телевизионного круглого стола на 7-м канале тогдашний руководитель компании «Возрождение-Кредит» (ныне председатель Красноярского горсовета) Валерий Ревкуц. В 2009 году он же сообщил порталу «Дела», что подобная убыточность в крае достигла в среднем 80 процентов. И в 2014 году страховщики вновь утверждают в один голос - ОСАГО не выгоден.

Но вот данные «Российского союза автостраховщиков»: в 2012 году компании страны получили от ОСАГО 120 миллиардов рублей взносов, а выплатили почти в два раза меньше - 61,9 миллиарда, в 2013 году соотношение несколько изменилось: собрали 135,12 миллиарда, выплатили 78,1 миллиарда. С точки зрения страховщиков такой бизнес невероятно убыточен? Их дружный хор утверждает: тарифы надо повысить на 40 процентов.

- Складывается впечатление, что отказывая гражданам в выдаче полисов, страховщики хотят добиться повышения тарифов,- заметила старший прокурор Вера Сокольникова.

- Это так и есть! - не моргнув глазом, ответил представитель группы «Ренессанс-страхование».

- Замечательный способ! - только и смогла вымолвить представитель краевой прокуратуры.- Понятно, что страховщикам нужно зарабатывать, но от таких действий страдают потребители!

- Страховой компании выгоднее не заключать договор ОСАГО вовсе, потому что коммерческая организация в виде страховой компании нацелена в первую очередь на получение прибыли, и если данный вид страхования ей не интересен, она хочет убрать его из своего портфеля,- заявила гендиректор «Возрождения-Кредит» Наталья Ревкуц (примечение: эта компания как раз не занимается ОСАГО).

- А это можно каким-то другим образом сделать? Допустим, не путём фактического не заключения договора ОСАГО, а когда страховая компания в принципе отказывается от данного вида деятельности...- поинтересовалась доцент СФУ Инна Богданова.

- Можно добровольно сдать лицензию и убрать из сферы своей деятельности соответствующий вид услуг,- согласилась Наталья Ревкуц.- Но это бывает только когда уже совсем жить невозможно.

Так почему же страховые компании не оставляют «убыточный» бизнес, а по сути саботируют исполнение федерального закона N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»?

Стокгольмский синдром

Причина такого «странного» поведения страховых компаний заложена в самом законе об ОСАГО, который ставит страхователей и страховщиков в явно неравное положение.

«Владельцы транспортных средств ОБЯЗАНЫ на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, СТРАХОВАТЬ риск своей гражданской ответственности» (статья 4, пункт 1). А вот «...страховщик - страховая организация, которая ВПРАВЕ ОСУЩЕСТВЛЯТЬ обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством Российской Федерации порядке» (статья 1). Чувствуете разницу?

- Если я как автовладелец не заключил договор ОСАГО, ко мне незамедлительно применяются санкции, если я хочу использовать своё транспортное средство,- подтвердил старший инспектор по особым поручениям отдела ДПС краевого ГИБДД Дмитрий Труханов.- Если же страховые компании мне отказывают в заключении договора ОСАГО, я остаюсь со своими проблемами один. Может быть, нам провести мониторинг, установить компании и агентов, которые не навязывают при заключении договора ОСАГО другие договоры, и опубликовать его? Ведь на самом деле цель каждого автовладельца - получить полис ОСАГО, а не ходить в суды и доказывать кому-то что-то. Либо надо отменить санкции за не заключение договора ОСАГО или отменить эту услугу совсем! Всё равно, по большому счёту, наверное, каждый автовладелец сталкивался с ситуацией, что получение страховой выплаты по ОСАГО ничего не решает! Человек всё равно идёт в суд и добивается страховой выплаты в большем объёме.

Напомню, что ещё в прошлом году с предложением об отмене ОСАГО выступило - ни много ни мало - министерство финансов Российской Федерации. Минфин вообще хочет к 2020 году заменить все виды обязательного страхования на вменённое, прописав в законе, какие именно риски люди обязаны страховать, а в отношении каких действовать по собственному усмотрению.

Но пока ОСАГО для водителя - «обязаловка» и ездить без полиса нельзя, страховые компании хотят «увеличить сборы шерсти с одобрения овец, которых стригут» - хоть с помощью договоров «в нагрузку», хоть через увеличение тарифов.

У психологов есть термин «Стокгольмский синдром», который родился в Швеции в 1973 году после обнаружения странной симпатии заложников к захватившим их террористам. Выяснилось, что под воздействием сильного шока заложники часто начинают сочувствовать своим захватчикам, оправдывать их действия, и, в конечном счёте, отождествлять себя с ними, перенимая их идеи и считая свою жертву необходимой для достижения «общей» цели.

Вот так и некоторые водители готовы поддержать требования страховщиков об увеличении стоимости ОСАГО, лишь бы не было проблем с получением полисов.

Довести дело до абсурда

О том, насколько «эффективно» ОСАГО защищает права граждан, сказано уже немало. А тут ещё и страховщики не хотят заниматься этим «невыгодным» бизнесом.

Но почему государство или граждане должны делать чей-то частный бизнес выгодным, увеличивать тарифы? Не хотите страховать? И не надо!

- Правильно я понимаю, что гипотетически возможна ситуация, когда все страховые компании в стране откажутся от ОСАГО, и соответствующий закон фактически перестанет действовать? - поинтересовался руководитель аппарата регионального отделения «Ассоциации юристов России» Александр Граматунов.- Это не будет противоречить закону, когда все страховые компании откажутся от ОСАГО?

- Нам выдаётся лицензия, мы вправе от этой лицензии отказаться и не осуществлять этот вид деятельности,- подтвердил руководитель отделения страховой компании «Югория» Сергей Софин.

Но оказывается, недостаточно высокие тарифы - не единственная причина «невыгодности» ОСАГО для страховых компаний. В этом виноваты ещё и... клиенты, которые заставляют страховщиков выплачивать им при ДТП больше, чем те хотели бы.

Следующий фрагмент дискуссии я предлагаю прочесть не торопясь и внимательно, он многое даёт для понимания логики страховщиков.

- В случае страхового события клиент может пойти к любому оценщику, и, если хоть на рубль его оценка отличается от нашей, мы идём в суд. А это расходы на юриста, штраф на сумму превышения и 50 процентов от суммы возмещения! С учётом того, что страховые компании, которые занимаются ОСАГО, выплачивают не 100 процентов выплаты, которая предусмотрена, а максимально стараются её занизить, у подготовленного юриста всегда есть возможность взыскать с них хорошую сумму. В результате вместо выплаты в 100 процентов страховая компания платит 150 процентов. Это сильно убивает доход!

- А если страховая компания будет предлагать услуги того оценщика, который устроит клиента, и у человека не возникнет идея пойти к другому оценщику добиваться большей суммы? Может быть, и убытки страховщиков тогда сократятся?

- С одной стороны, это возможно. Но каждая страховая компания имеет своего оценщика, который работает в первую очередь на неё, а не на потребителя.

- А почему не использовать досудебный порядок урегулирования споров? Если страховщики будут это делать, не дойдёт до того, что придётся 50 процентов взысканных сумм платить в виде штрафа, компенсировать моральный вред и так далее. Вы сами себя загоняете в угол!

- У страховых компаний, которые глобально занимаются ОСАГО, вал таких заявлений. Возможно, они не успевают отвечать, возможно, надеются на то, что не все пойдут в суд.

В общем, известная поговорка «Скупой платит дважды» в сфере «автогражданки» имеет продолжение: «...и поэтому дважды берёт со своих клиентов». Иначе говоря: компания старается максимально занизить выплаты по страховому случаю, в надежде, что клиент не станет спорить, тот в суде добивается увеличения выплаты, плюс компания «попадает» на штраф - в результате в финансовых потерях виновата не сама «хитрая» компания, а слишком «жадный» клиент! Вот такая логика...

Что имеем в итоге прошедшего круглого стола? Резолюцию, которая ещё в работе, и ряд советов автовладельцам, которые можно сформулировать так.

Инструкция для заложников

Отправляясь в офис страховой компании для заключения договора ОСАГО, возьмите с собой знакомых - свидетели пригодятся.

Постарайтесь зафиксировать разговор с агентом на видео или аудио.

Если вам отказали в заключении договора ОСАГО под каким-то предлогом, попробуйте получить объяснения в письменном виде с печатью организации и подписью ответственного лица.

Если ваши «шпионские игры» не увенчались успехом, не беда. Обращайтесь с жалобами в прокуратуру, Роспотребнадзор, ГИБДД, управление Банка России по Красноярскому краю и УФАС.

Андрей КУЗНЕЦОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Возрождение-Кредит 25 Группа Ренессанс Страхование 3892 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11381 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19527 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5855 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35343 Югория 1898 Персоны: Ревкуц Валерий Александрович Ревкуц Наталья Валерьевна Софин Сергей Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »