Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

kommersant.md, 6 июня 2014 г.

Виталий Бодя: «Сегодня на страховом рынке Молдовы полный хаос»

1479 просмотров

Последний год на страховом рынке Молдовы не прекращаются скандалы, а противостояние между Бюро страховщиков автотранспортных средств (BNAA, объединение профучастников) и Нацкомиссией по финансовому рынку (НКФР, госрегулятор) перешло в судебное русло. Свое мнение о причинах скандального исключения Moldcargo и Grawe Carat из системы «Зеленая карта», а также о том, почему страховые компании поднимают тарифы и планируют при этом снижение доходов, корреспонденту «Ъ-MD» Инне Кывыржик высказал гендиректор Moldasig, глава админсовета BNAA Виталий Бодя.

 «Если бы мы не приняли меры, сегодня “Зеленой карты” в Молдове не было бы»

— В прошлом году BNAA запретило Moldcargo и Grawe Carat Asigurari выдавать полисы «Зеленая карта». НКФР признала решение бюро незаконным, но BNAA так и не восстановило в правах эти компании. Почему?

— Эти меры были приняты не потому, что кто-то этого хотел, а потому что к этому привела сложившаяся ситуация. Если бы мы их не приняли, сегодня «Зеленой карты» не было бы в Молдове. Наказанные компании нарушили закон и устав бюро. Еще за год до решения об исключении мы говорили им: «Не пытайтесь быть умнее других. Сегодня вы дадите больше комиссионных брокерам, завтра мы дадим. Все потеряют от этого». Однако реакции никакой не было, в том числе со стороны НКФР, и мы начали решать проблему через BNAA. За это сегодня нас наказывают.

— НКФР лишь предписала BNAA аннулировать решение об исключении этих компаний из «Зеленой карты».

— BNAA — это моторное бюро, мы подчиняемся Брюссельскому моторному бюро. У нас есть устав, и в нем четко прописано, что мы должны исполнять закон. Национальное бюро имеет право мониторинга ситуации и проверки исполнения закона всеми членами. Мы считаем недопустимым, чтобы государственный орган вмешивался во внутреннее дело профессиональной организации. НКФР должна следить за исполнением законодательства всеми участниками рынка, а мы должны консультироваться и вести диалог между собой внутри бюро.

— Но вы ведь не консультировались с Grawe Carat и Moldcargo, когда исключали их из «Зеленой карты»?

— Мы и с ними вели предварительно диалог и говорили о необходимости устранения нарушений.

— Не только НКФР, но и Совет по конкуренции считает незаконным решение BNAA по Moldcargo и Grawe Carat. Получается, два госоргана неправы, а BNAA право?

— Moldcargo за год стала третьей компанией в республике по продажам, при этом не имея сети продаж. Вы считаете это нормальным? Компания должна быть сверхъестественной, чтобы привлечь столько клиентов. До того как они пришли на рынок, комиссия брокерам с «Зеленой карты» составляла 15–25%, а после их прихода — 35–40%. Это стало невыносимым. Нас могли исключить из Европейского моторного бюро.

— Поэтому бюро не подчинилось решению регулятора о восстановлении Grawe Carat и Moldcargo в системе «Зеленая карта?

— НКФР должна принимать меры в пределах своей компетенции. К примеру, выяснить причины того, почему Registru допускает неправильный ввод данных об объемах двигателей автомобилей, и устранить эти проблемы. Мы же профессиональная организация, где действует принцип добровольного волеизъявления и голосования ее членов. Кто прав, а кто нет в данной ситуации, пусть решает суд.

— Но BNAA так и не исполняет решение суда по Grawe Carat, хотя прошло уже больше трех месяцев?

— Решения суда по существу дела еще не было.

— Но была обеспечительная мера, которая приостанавливала запрет бюро до решения дела по существу.

— Если бы Grawe Carat признала свою вину и обязалась больше не нарушать закон и устав бюро и потребовала бы, чтобы и другие участники рынка не нарушали, то решение могло быть пересмотрено.

— В этом случае BNAA готово восстановить Grawe Carat в правах?

— Да, если они обязуются больше не нарушать. Я почему-то уверен, что они не будут так больше делать.

«Все может закончиться банкротством рынка»

— Молдавский парламент уже больше года не может принять закон, который меняет правила входа и выхода компаний из BNAA. Согласно законопроекту, эти полномочия планируется передать от бюро НКФР. Бюро категорически против таких изменений. Почему?

— Да, совет BNAA не поддерживает эти изменения. Мы должны быть независимы и финансово стабильны, ведь убытки в случае необходимости должно платить бюро. Мы считаем, что санкции против компаний-нарушителей должны быть прописаны в уставе и решения о наказании должно принимать бюро. Но крайнее решение — об исключении из BNAA должно согласовываться с НКФР. Хотя если исходить из последнего опыта их регулирования, то я бы им не доверился. Я доверился бы профессионалам в этой области, которые политически неокрашены и независимы от давления извне.

— Судя по вашим словам, все вокруг нарушители и непрофессионалы, кроме BNAA.

— Я не говорю, что мы не нарушаем. Но я хочу работать согласно букве закона. Я работаю на рынке 20 лет и хочу ответственно к этому относиться. Поэтому хочу обратить внимание и довести до сведения всех, что необходимо принять срочные меры по проблемным направлениям, иначе все может закончиться банкротством рынка или другими большими проблемами.

— Ситуация настолько плачевна?

— Я не хочу говорить о плохом, но хочу говорить правду. Если четыре-пять лет назад я мог сказать, что мы будем развивать новые продукты, инвестировать, то сегодня я боюсь об этом говорить. Сначала необходимо навести порядок на рынке, за чем последует и повышение качества предоставляемых услуг страховыми компаниями. Сегодня на страховом рынке Молдовы полный хаос. Этот круг может замкнуться, если компании продолжат идти по пути переманивания клиентов за счет высокого комиссиона. Кто гарантирует, что в погоне за клиентом комиссия брокерам не достигнет 60–80%? А это возможно, так как сейчас нарушение закона остается безнаказанным, ведь комиссия уже достигает 45%. Надо осознать, что непринятие срочных мер может грозить обвалом рынка.

«Брокеры практически связали страховым компаниям руки»

— Чуть больше двух лет назад страховые компании, в том числе Moldasig, стали отказываться от услуг брокеров. Это решение связано с комиссиями, которые они требуют?

— Сегодня брокеров не интересует финансовая стабильность компании, 90% из них — просто посредники, которые лишь продают продукт без оказания поддержки компании в будущем. В портфеле брокеров только обязательные и пользующиеся большим спросом продукты — каско, ОСАГО и «Зеленая карта». При этом их не интересует качество услуги, они продают полисы той компании, которая платит большую комиссию. Брокеры практически связали компаниям руки, шантажируя их комиссией. Компании, в свою очередь, в погоне за клиентом идут на любые условия.

— Как, по-вашему, можно выйти из этого положения? Может, есть примеры из стран Евросоюза, на который Молдова равняется во всем?

— Европа разделилась. В половине стран брокеры вообще исключены из систем обязательного страхования, а в половине комиссия составляет до 10%, и это очень жестко регламентировано государством. У нас же брокер зачастую при заключении договора не предоставляет клиенту всей информации (например, не указывает размер комиссии брокеру, что является нарушением прав потребителей), а впоследствии не участвует в расследовании и в помощи клиенту при ДТП — продал полис и до свидания. К тому же, взимая 45% комиссии, брокер сует руку в наш карман и в карман потребителя, заставляет нас нарушать закон, мы не формируем соответствующие резервы, а клиент не знает, что требовать от посредника. Конечно, после этого клиенты говорят о высоких тарифах.

— Но тарифы у нас действительно выше, чем в регионе.

— Я с этим не соглашусь. И это подтвердил недавно посетивший Кишинев глава Европейского бюро Мариус Вихтовски. На встрече с ним представители регулирующих органов поинтересовались, не слишком ли высокие у нас тарифы на «Зеленую карту», приведя в пример Румынию, где они ниже. Гость из Брюсселя ответил, передаю слово в слово: «На краткосрочный период 400 евро — нормальный тариф, но на долгосрочный — низкий!» А для того, чтобы в Молдове был такой же тариф, как в Румынии, отметил он, нужно быть членом ЕС и соответствовать ряду критериев. К примеру, иметь 90% покрытия по страхованию внутренней автогражданской ответственности. У нас же этот показатель не более 60%. Если говорить о Румынии конкретнее, то, до того как они объединили автогражданку и «Зеленую карту», первая стоила 50 евро, а вторая — 400 евро. Теперь же на них единый тариф 300 евро. Такой единый тариф, конечно, выгоден страховым компаниям, но вводить его у нас пока рано — далеко не все наши автовладельцы ездят на своих машинах в Европу. Так почему тот, кто не ездит в Европу, должен платить как за Европу? Поэтому вопрос дороговизны наших страховок очень спорен. К тому же для снижения тарифов у нас есть внутренний резерв — завышенные комиссии брокерам. Тем более что по закону все расходы, связанные с заключением договора страхования (включая комиссию брокерам), не должны превышать 25%. Я считаю, было бы правильно, чтобы НКФР так же жестко регламентировала деятельность брокеров, как регламентирует нашу.

«Порядок можно навести за месяц, у НКФР есть для этого все рычаги»

— Вы считаете, что в высоких комиссиях виновата НКФР?

— Я считаю, что большая часть проблем страхового рынка связана у нас со слабым регулированием. Порядок можно навести за месяц, у НКФР для этого есть все рычаги, но, к сожалению, регулятор не проявляет инициативы. Я выдвигал свои предложения по этому поводу.

— В чем они заключаются?

— Необходимо приостановить систему бонус-малус (система скидок и надбавок при заключении договора ОСАГО, бонус — скидка за безаварийную езду, малус — штраф за количество аварий.— «Ъ-MD») до завершения разработки единой информационной базы, поскольку на практике система бонусов работает, а система малусов нет, так как компании не могут получить историю клиента у других страховщиков. По закону поощрение может достигать 35% от премии, но нет системы наказаний. Получается, компании теряют сегодня, давая только бонусы. Второе мое предложение касается валютного курса. За последний год лей обесценился по отношению к доллару и евро на 15%, что негативно повлияло на нашу работу, ведь мы закупаем все запчасти (по страховым случаям) к автомобилям в евро. Мы бы могли перенять здесь опыт Украины, которая включила в тариф курсовую разницу.

Еще одно предложение по автогражданке. Этот вид страхования обязательный, но когда дело доходит до возмещений, в нем остается очень мало обязательного: клиент хочет запчасть такую, мы другую и т. д. Я понимаю, что клиент хочет лучше и больше, а страховая компания хочет заплатить меньше, и не от хорошей жизни, а потому что нас поставили в такие условия. Поэтому нужно внести поправки в закон, чтобы он стал ясным и обязательным от А до Я. Есть опыт западных стран, они работают по международным каталогами Eurotag Autotex, в которых можно найти любую запчасть любого года и ее стоимость. К ней страховщик плюсует акциз, НДС, какой-то свой доход и получается стоимость возмещения. Мы не должны заниматься ремонтом машин, мы финансовое учреждение, мы должны возмещать.

Еще одно мое предложение касается расчета износа транспортного средства: было бы правильнее, если бы НКФР более жестко контролировала исполнение закона, чтобы он применялся одинаково ко всем игрокам рынка, чтобы не возникало недобросовестной конкуренции.

— Страховщики, помнится, выступили категорически против нормативного акта НКФР от 30.11.2012 года о порядке определения износа автомобиля. Это решение регулятора позволяет пострадавшим рассчитывать на возмещение ущерба в случае ДТП в размере, максимально приближенном к реальной стоимости вышедшей из строя автозапчасти. Почему страховщики против этого?

— Я считаю, что НКФР в данном случае поступила безответственно и непрозрачно. Такие изменения не должны приниматься в одностороннем порядке, они должны обсуждаться с участниками рынка, с общественностью, так как напрямую связаны со страховыми премиями и объемами выплат. К примеру, если в первом квартале прошлого года уровень выплат был 36%, то в этом году уже 44%. У некоторых компаний, насколько я знаю, он поднялся вообще до 70%. Если страховщиков обязывают возмещать стоимость автозапчасти практически без учета ее износа, то было бы правильным пересмотреть объемы страховых премий.

— Ассоциация страховщиков ведь опротестовывала это решение НКФР в суде?

— Да, но обеспечительная мера, согласно которой приостановлено действие решения НКФР до решения дела по существу, была отменена Апелляционной палатой. Приведу еще один пример односторонних и неожиданных действий НКФР: буквально за сутки регулятор изменил тариф по «Зеленой карте», в частности, значительно снизив стоимость страховки на 15 дней в Румынию.

— Но еще через сутки появилось решение суда, которое приостановило эти изменения.

— Да, но суть в том, что НКФР изменила тариф без согласования с участниками рынка и без соответствующих расчетов.

«Доходы будут на 10% ниже прошлогодних»

— Несмотря на все проблемы, прошлый год Moldasig, которую вы возглавляете, завершила с прибылью 33,8 млн леев — почти вдвое большей, чем в 2012 году.

— Результаты были достигнуты благодаря оптимизации всех расходов. Кроме того, мы стали более внимательно подходить к рискам. Большую часть нашей прибыли (19 млн леев) мы получили от процентов по депозитам. У нас два вида инвестиций — дочерняя компания в Румынии Asito Kapital и банковские депозиты. В связи с тем, что в прошлом году снизились процентные ставки по депозитам, а соответственно и доходность по ним, мы увеличили объемы депозитов до 220 млн леев. Я приверженец той стратегии, что компания должна иметь живые деньги, а не активы и недвижимость, которые зачастую используются для того, чтобы искажать финансовую ситуацию или ликвидность компании. Мы должны быть готовы в любой момент к выплатам, а не ждать, пока что-то из активов продастся.

— Между тем Moldasig в прошлом году вложила средства в акции Victoriabank, что обернулось большим скандалом. Нацбанк признал, что Moldasig при покупке акций действовала в сговоре с рядом других акционеров, и обязал продать акции до 5 мая этого года, что Moldasig и сделала.

— Мы ничего не потеряли от этого, мы даже заработали 3 млн леев, но имидж компании был подпорчен. До покупки акций Нацбанк (НБМ) проверил нас «от» и «до». Акции мы купили открыто на бирже. Потом нас заставили продать. Мне, как директору компании, которая много лет работает на рынке и является его лидером, не понятно, почему нас обвинили в сговоре. Нацбанк до сих пор не представил нам ни доказательств, ни даже устной мотивации своего решения.

— Почему Moldasig решила купить акции Victoriabank?

— Решение было принято админсоветом Moldasig. Мы последовали рекомендациям НКФР, которая настоятельно советовала диверсифицировать портфель и вкладывать средства не только в депозиты, но и в недвижимость и акции, хотя уровень ликвидности у нас 495% при норме 100% (деньги держим на депозитах в четырех банках). И мы решили вложить средства и в акции.

— Будет ли Moldasig оспаривать это решение Нацбанка?

— Да, и если в Молдове не добьемся справедливости, то будем добиваться ее на международном уровне. Потому что это лишение прав собственности. Нацбанк принял решение незаконно, без доказательной базы.

«Ситуация на рынке в целом будет не слаще»

— В прошлом году доходы Moldasig увеличились на 2,7% (до 343,36 млн леев), но доля рынка сократилась с 30,7% до 28,7%. Почему?

— Мы изменили подход. Мы не ставили перед собой задачу брать клиента любой ценой, идти на какие-то уловки и страховать любого, кто к нам придет. Мы стали более внимательно относиться к страхованию, страховому портфелю и клиенту. По продуктам, которые нерентабельны, мы чуть подняли тарифы, из-за чего также потеряли некоторых клиентов.

— Какие планы у Moldasig на этот год?

— Мы планируем, что в этом году будет снижен объем собранных премий. Мы не ставим перед собой задачу идти на поводу сиюминутной выгоды и больших цифр. Мы делаем акцент не на количественный фактор, а на качественный. Поэтому мы пойдем в этом году на снижение доходов.

— На сколько?

— Мы планируем, что доходы будут на 10% ниже прошлогодних. Возможно, и больше, из-за того что в этом году мы провели оптимизацию и внутри компании. Мы сократили количество штатного персонала, но увеличили при этом заработную плату.

— В прошлом году доходы страхового рынка Молдовы выросли на 10%, до 1,2 млрд леев. Чего можно ждать в этом году?

— Рост произошел из-за ситуации на валютном рынке, когда лей в течение года падал, а евро и доллар росли (цена на основные страховые продукты, такие как «Зеленая карта» и каско, устанавливается в евро). Что касается этого года, то я могу говорить только о себе, но, думаю, ситуация на рынке в целом будет не слаще.

— Сейчас Молдова находится под мониторингом Европейского моторного бюро (совета бюро «Зеленая карта»), но в этом году должна стать полноправным его членом. Каких изменений стоит ждать?

— Да, в этом году будет снят мониторинг. Делегация Европейского бюро во время недавнего визита в Кишинев отметила успехи, достигнутые BNNA за последнее время. Деятельность BNAA стала транспарентной, решения принимаются советом бюро коллегиально, для выбора компании-аудитора, брокера по перестрахованию или юридической компании организуются тендеры. Что касается изменений после снятия мониторинга, то мы планируем увеличить гарантийный фонд с $2 млн до 5 млн евро. Это подтвердит Европейскому бюро нашу ликвидность. Дело в том, что члены BNAA являются солидарными гарантами и финансово отвечают за любую компанию—члена бюро, которая, к примеру, через полгода обанкротится. Пока гарантийные деньги по требованию Евробюро размещены в западных банках, но после снятия мониторинга мы переведем их в молдавские банки.

В материале упоминаются: Компании, организации: Asito 16  Grawe Carat Asigurari SA 18  Moldasig 23  Moldcargo 18  Национальная комиссия по финансовому рынку Молдавии (НКФР) 33  Национальное бюро страховщиков автотранспортных средств Молдовы (Biroul Nalional al Asiguritorilor de Autovehicule, НБСТС, BNAA) 17  Персоны: Бодя Виталий (Bodea Vitalie)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »