Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Центр деловой информации Псковской области (ЦДИ ПО), 14 августа 2014 г.

ОСАГО-ДоСАГО - кому на рынке хуже: страховщикам или автолюбителям?

991 просмотр

История ОСАГО в России уже перевалила за десяток лет. И все это время страховщики и владельцы автотранспортных средств находятся в режиме жесткой конфронтации. Впрочем, в одном они единодушны - полис обязательного автрострахования так и не превратился из головной боли в цивилизованный инструмент.

Водителей возмущает скромный лимит возмещений, занижение выплат, хитрые условия в договорах и навязывание допуслуг. Страховщики жалуются на убыточность ОСАГО как услуги и на спекулирующих судебными тяжбами автомобилистов. Для последних даже слово специальное придумали - потребиллер.

ЦДИ решил выяснить, насколько охотно и быстро сейчас оформляют полисы ОСАГО и какие законодательные перемены уже меняют ситуацию.

Без очередей никак?

Небольшой «прозвон» псковских страховых компаний показал, что в городе вполне реально получить «чистое» ОСАГО без всяких сомнительных бонусов. Вот только за такое счастье все равно придется доплатить. Временем. И хорошо, если вы управитесь за день.

В Центре страхования «Комфорт» подтвердили, что оформить ОСАГО без очереди в Пскове практически нереально. «Сейчас в городе наблюдается ажиотаж. Поэтому на «живую очередь» может уйти и час, и два, и больше», - уточнила специалист.

В компаниях «ВСК» и СОГАЗ твердо пообещали ничего не впаривать, но посоветовали приготовиться к очередям. «Так что лучше приходить с утра», - порекомендовали консультанты. В «Согласии» как-то очень уклончиво намекнули на возможную необходимость техосмотра силами своего специалисты, но в остальном «чистое ОСАГО».

Как оказалось, на ожидание оформления полиса автрострахования можно убить не только пару часов, но даже пару… недель. Во всяком случае, в СГ УРАЛСИБ, озвучили именно такие сроки, ведь они все документы отправляют на согласование в Москву. В «РЕСО-Гарантия» тоже честно предупредили, что если машина имеет мощность меньшую, чем 120 лошадиных сил, то без многодневного согласования с головным офисом не обойтись.

А вот в «Росгосстрахе» пообещали, что оформление полиса много времени не займет. «3-4 человека максимум», - заверила консультант. Может быть, в этом случае не обойтись без пресловутых дополнительных услуг? На этот вопрос ответить по телефону специалист отказалась: «Все решается при личной встрече».

Не придется стоять в очереди и в «Югории», и в «ERGO», просто потому, что в этих фирмах нет бланков. Когда появятся – неизвестно. Может быть, со дня на день, а может быть, и через неделю. В компании «МАКС» тоже не до очередей, разобраться бы с заглючившей программой. Пока же полисы ОСАГО там не оформляют.

В «Ингосстрахе» бланков ждать не нужно, здесь вам ОСАГО не оформят любом случае. «Мы выходим из ОСАГО и работаем сейчас только со старыми клиентами», - печально произнес специалист на другом конце провода.

Не навяжешь – не заработаешь?

Бывалые предупреждают, одно дело, что говорят в страховых по телефону, и совсем другое, чем они отвечают уже в офисе. Автомобилистам хорошо известно, что некоторые страховые компании, работающие в Пскове, пытаются всеми правдами и неправдами убедить клиента купить вместе с полисом ОСАГО что-нибудь еще: например, так называемое ДСАГО (расширенное ОСАГО), обеспечивающее покрытие большего ущерба при возникновении страхового случая, или страхование жизни и здоровья. Порой доходит до того, что клиенту просто отказывают в оформлении обычного полиса, если он не согласен оплатить дополнительные услуги.

«Каждый день к нам обращаются люди с жалобами на навязывание допуслуг в страховых компаниях. Недавно к нам пришел человек, которому помимо ОСАГО дополнительно навязали страхование жизни и здоровья, а также техосмотр. И это несмотря на то, что он уже сделал техосмотр в другом месте. Понятно, что человек грамотный разберется в такой ситуации, а не очень подкованный может и попасться на эту удочку», - рассказал председатель региональной общественной организации «Наше право» Александр Алексеев.

В результате клиент вместо 1270 руб. заплатил свыше 3 тыс. руб. Услуга техосмотра и диагностики аккумулятора обошлись ему в 1370 руб. сверху. На следующий день он пришел в страховую компанию и потребовал возврата денег за страхование жизни и за техосмотр. Однако в компании ему ответили, что могут вернуть деньги только за диагностику аккумулятора, а это около 350 руб.

О непрекращающемся потоке жалоб нам рассказали и в региональных управлениях Роспотребнадзора (хотя эти вопросы и не входят их компетенцию, но об этом ниже) и УФАС. Вершину чарта недовольства псковичей уверенно сохраняет Росгосстрах. Ни на одну другую компанию псковичи не жалуются так часто, в подавляющем числе случае в связи с навязыванием допуслуг при оформлении ОСАГО.

Не так уж редки жалобы и на другие компании, с меньшей долей рынка автострахования. Причины недовольства – все те же допуслуги, отсутствие бланков и просто отказы от оформления автостраховки (например, под предлогом «Мы работаем только с нашими старыми клиентами, новых не берем!» или даже «У нас зависла программа!»).

Впрочем, в Центре страхования «Комфорт» нам рассказали, что многие псковичи и сами не против оформить что-нибудь в довесок, например, ДСАГО. Ведь, в случае серьезных повреждений авто, выплаты по ОСАГО покроют разве что моральный ущерб, тогда дополнительный страховой набор поможет восстановить даже дорогую иномарку.

В то же время в приобретении полиса страхования жизни и здоровья в нагрузку к обязательному страхованию никто не заинтересован. «Если уж человек хочет застраховать свою жизнь или здоровье, он обращается конкретно за такой страховкой. Ни у кого нет желания оформлять ее как бонус», - добавила специалист центра.

Судя по всему, в Великих Луках ситуация с ОСАГО складывается такая же, как и в Пскове. Об этом свидетельствует и недавняя жалоба на сайте turchak.ru от жительницы южной «столицы» области. «Невозможно оформить полис ОСАГО. Существует запись на получение, а если без записи, то предлагаются дополнительные услуги - страхование жизни или имущества. Почему я должна платить лишние 2 или 3 тысячи? Я добросовестно хочу оформить полис ОСАГО, почему у меня должны возникать какие-то проблемы? Или это все создается специально?», - спрашивает автор жалобы.

В самих страховых компаниях неоднократно отмечали, что ОСАГО является для них убыточным. Каждая из них, за исключением Югории, - это частная собственность, неудивительно, что никто не хочет работать без прибыли.

Впрочем, говоря об убытках, страховщики несколько лукавят. Это не афишируется, но у них есть еще один значимый инструмент по извлечению прибыли – инвестиционный доход. Собранных с водителей денег по ОСАГО вполне достаточно для серьезных инвестиций.

Некоторые страховые компании уменьшают количество страховых полисов, чтобы не уйти в минус, что в свою очередь приводит либо к очередям, либо к отсутствию бланков. В региональных отделениях лишь разводят руками, ведь такие вопросы решаются в головных офисах. «Сами ждем со дня на день», - отвечают они недовольным клиентам, и такие аргументы далеко не всегда встречаются с пониманием. Дело доходит до скандалов и даже до драк.

Как бороться?

Для того чтобы наказать чересчур инициативных страховщиков, потребуется сначала доказать их вину, а это очень непросто. Дело в том, что сейчас отказ страховщиков оформлять тот же ОСАГО несет неофициальный характер. Поэтому эксперты предлагают обращаться в страховые компании за полисом в письменном виде.

«Надо четко понимать, что страхование жизни и здоровье – добровольное, а значит, от него можно отказаться, а ОСАГО является обязательным, и отказать в его оформлении страховая компания не имеет права по закону. Поэтому мы всегда говорим людям обращайтесь к страховщикам с письменным заявлением в двух экземплярах (один в страховую, другой – себе), в котором четко пропишите: «Прошу заключить со мной договор ОСАГО, а от страхования жизни и здоровья отказываюсь», - советует председатель региональной общественной организации «Наше право» Александр Алексеев.

Если же нарушение ваших прав все-таки произошло, с жалобой следует обратиться в Федеральную службу Банка России по финансовым рынкам или в Российский союз автостраховщиков. К обращению желательно приложить свидетельства в качестве аргументов заявителя (копию договора об ОСАГО, копию письменного отказа, копии других договоров, копии чеков и т.д.).

Если же речь идет о жалобах на страховые компании, занимающие доминирующее положение на рынке, а в нашем регионе это «Росгосстрах» и «ВСК», то их следует отправлять в областное управление федеральной антимонопольной службы (УФАС).

Вопреки расхожему мнению, в Роспотребнадзор в данном случае обращаться не имеет смысла. Как пояснила начальник отдела защиты прав потребителей регионального управления ведомства Лариса Пышьева, спорные вопросы оформления ОСАГО находятся вне компетенции этой структуры.

«Мы, к сожалению, ничем не сможем здесь помочь, потому что данные отношение не регулируются законом о защите прав потребителей, - сообщила она. - ОСАГО – это не услуга, которую оказывает страховая компания потребителю для личных или семейных нужд, это страхование ответственности. Гражданин обязан это сделать по закону, поэтому в данном случае он не является потребителем. Поэтому, когда к нам такие жалобы поступают, мы их перенаправляем в другие ведомства».

Написать жалобу можно и в случае, казалось бы, мотивированного отказа. Например, в связи с отсутствием бланков. Как рассказал Александр Алексеев, есть несколько примеров из других регионов, когда люди обращались в таких случаях в суд и выигрывали дело.

ОСАГО версия 2.0 - что изменилось и что изменится

Перемен, мы ждем перемен. Что ж, реформа уже началась. Вплоть до 2019 года в закон об ОСАГО № 40-ФЗ и ряд других нормативных документов будут вноситься многочисленные изменения, а некоторые из них уже вступили в силу совсем недавно – со 2 августа текущего года.

Количество новшеств в законе об ОСАГО впечатляет - законопроект занимает почти сотню страниц! Практически полностью переписаны статьи о страховых тарифах, европротоколе, прямом возмещении ущерба, определении размера страховой выплаты, независимой технической экспертизе. Добавились положения о досудебном урегулировании споров и еще целый ряд новаций. Даже краткий перечень изменений займет несколько страниц. Остановимся, пожалуй, на самых значимых из них.

Первый пакет поправок увеличил лимиты выплат по европротоколу (они поднялись с 25 до 50 тыс. руб.) и позволяет при определенном стечении обстоятельств самостоятельно, без ГАИ, оформить ДТП, что позволит, вроде как, решить проблему автомобильных пробок. Кстати, в Москве и Санкт-Петербурге в порядке эксперимента выплаты поднимут аж до 400 тыс. руб., а вот регионам, похоже, о такой щедрости пока не мечтать не приходится.

При этом эксперты обращают внимание, что европротокол по-прежнему связан с некоторыми рисками. Даже у профессионалов может вызвать затруднения вопрос - укладываются ли полученные повреждения в обозначенный лимит выплат. К тому же, в законе прописано, что оспорить решение страховой компании в этом случае будет нельзя.

Также уже со 2 августа ввели безальтернативное прямое возмещение убытков. Для автовладельцев это означает, что теперь в случае ДТП, где только два участника, а ущерб причинен только транспорту, потерпевший должен обращаться только в свою страховую компанию – то есть ту, где он сам приобрел полис ОСАГО. У страховщика при этом теперь нет возможности отправить его в компанию виновника ДТП, что нередко практиковалось раньше.

Краеугольный вопрос, ради которого, собственно, и затевалась реформа - увеличение суммы страховых выплат. Сегодняшнего максимума в 120 тыс. руб. по мнению большинства водителей хватает только на компенсацию крайне незначительных ДТП. Любое серьезное столкновение обходится участникам куда дороже. Компенсация жизни и здоровья на уровне 160 тыс. руб. тоже невелика по сегодняшним меркам.

Да и страховщики напирают на тот факт, что за 11 лет существования ОСАГО цены на запчасти выросли более чем вдвое, а на автомобили и того больше, в то время как тарифы на ОСАГО и лимиты выплат оставались неизменными. Поскольку количество машин неоднократно возросло, настолько же повысилось и количество ДТП, что является основой для расчетов. Поэтому потребитель никогда не сможет быть доволен размером выплаты, установленной законом много лет назад.

С 1 октября 2014 года за поврежденные автомобили будут выплачивать уже до 400 тыс. руб., а с 1 апреля следующего года поднимут планку компенсации жизни и здоровья до полумиллиона руб. Так что теперь доплачивать из своего кармана при более-менее серьезном ДТП придется гораздо меньше, если вообще придется.

Повышение выплат проводится в два этапа неслучайно, таким образом законодатели пытаются сделать переход более мягким для страховых компаний.

При этом в Центробанке обещают, что размеры компенсаций не замрут, как это случилось с ОСАГО ранее, а будут периодически увеличиваться. В частности, регулятор заверил, что будет добиваться увеличения выплат по жизни и здоровью до 2 млн руб.

Законодатели хотят добиться и более оперативных выплат. Однако для водителей может стать проблемой сокращенный срок подачи документов в страховую компанию. Он будет уменьшен в три раза. Если раньше водителю давалось 15 рабочих дней, чтобы собрать все бумаги, то теперь их только пять. Впрочем, страховые компании тоже попросили быть более расторопными - на рассмотрение убытка теперь отводится не 30, а 20 дней.

В поправках появился также пункт, который делает досудебное урегулирование споров обязательным. Напомним, сегодня страхователь может отправиться в суд, даже не дожидаясь решения страховой. Также в суд обращаются те автовладельцы, которые получили, по их мнению, необоснованно низкие выплаты.

Теперь обращаться в судебную инстанцию сразу после наступления страхового случая будет запрещено, а недовольный выплатой клиент обязан сначала еще раз обратиться в страховую, и только если ему и во второй раз откажут или снова насчитают «гроши», он сможет обратиться за защитой своих интересов в суд.

Пожалуй, это сделает процедуру получения справедливой, по мнению страхователя, компенсации более сложной. Не секрет, что и до введения узаконенной волокиты некоторые компании занижали выплаты, рассчитывая, что многие автомобилисты просто не захотят тратить время и нервы на судебную волокиту. В принципе, теперь они могут рассчитывать, что еще больше водителей не захотят связываться со сложной бюрократической машиной.

Авторы поправок приготовили еще один подарок владельцам автомобилей - процент максимального износа снижен с 80 до 50%. Иными словами, если раньше владелец старого автомобиля получал лишь пятую часть стоимости новой запчасти, то теперь получит как минимум половину.

Еще одна приятная новость для автовладельцев и не слишком для страховщиков - увеличение штрафа за просрочку. Если раньше страховые, которые не заплатили вовремя, должны были доплачивать 1/75 долю ставки рефинансирования в день (примерно 0,11% от суммы), то теперь штраф увеличен до 1% в день.

Наконец, самое главное - новые цены на полисы. Естественно, с учетом всех изменений они вряд ли останутся на прежнем уровне. Так что с 1 октября можно ожидать увеличения их стоимости. В какой-то мере, это даже справедливо, вопрос только в том, насколько рост цен будет адекватным.

При этом с октября исчезнет фиксированный тариф. Вместо него появится тарифная «вилка» - минимальная и максимальная стоимость полиса. Законодатели рассчитывают, что в рамках этого диапазона страховые компании смогут вести конкурентную борьбу. Однако некоторые эксперты смотрят на такое новшество со скепсисом и с ухмылкой говорят, что в отечественных реалиях все в итоге обернется ценовым сговором страховщиков.

В поправках в закон об ОСАГО постарались заложить и механизм предотвращения ситуаций искусственного дефицита бланков. Теперь в случае отказа в продаже полиса при наличии у страховой компании лицензии должностные лица будут штрафоваться на 50 тыс. руб. Такая же кара грозит и за навязывание дополнительных услуг.

Застаревшие проблемы все еще актуальны, и взаимоотношения владельцев автотранспорта и страховых компаний сложно назвать безоблачными. Впрочем, все полны надежд. И страховщики, которые рассчитывают, что ОСАГО перестанет быть дырой в их бюджете, и автолюбители, которые надеются... на то же самое.

Александр СЕРЕДИНИН

В материале упоминаются: Компании, организации: ВСК (Страховой дом ВСК) 5707 Департамент страхового рынка ЦБ РФ 1763 Ингосстрах 14158 МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2968 РЕСО-Гарантия 6366 Росгосстрах, ООО 8554 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19696 СОГАЗ 9692 Согласие 7061 УралСиб 2065 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5863 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35566 ЭРГО Русь (ERGO Русь) 475 [Юнити страхование 26] Югория 1906

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »