Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 4 ноября 1994 г.

Росстрахнадзор наведет порядок на страховом рынке

Состояние страхового рынка в III кв.1994 г.

1457 просмотров

Подведение итогов развития страхового рынка каждые три месяца стало традицией. В конце октября Росстрахнадзор вновь распространил сведения об итогах деятельности страховых компаний — на этот раз за первые девять месяцев этого года. Правда, центральным событием октября стало другое событие, а именно выступление на одном из семинаров заместителя руководителя Росстрахнадзора Валерия Сухова, который высказал мысль, что минимальный уставный капитал для страховых компаний следовало бы установить на уровне рублевого эквивалента $1 млн.

Несмотря на то что, как всегда подчеркивает г-н Сухов, эта идея — не более чем его личное мнение, заявление это вызвало эффект разорвавшейся бомбы. И хотя мы давно подметили у страховщиков склонность к преувеличениям, на этот раз, как нам кажется, их реакция была адекватной: личное мнение заместителя Росстрахнадзора что-нибудь да значит.

Ситуация на страховом рынке осталась без изменений

Итоги за первые девять месяцев этого года подсчитывались на основании отчетов 1674 страховых компаний. Общая сумма страховых взносов, собранных страховыми компаниями за 9 месяцев этого года, составила 4,3 трлн руб., сумма страховых выплат — 2,6 трлн руб. Примечательно, что по сравнению с тем же периодом прошлого года общая сумма взносов выросла в 7,7 раза, а общая сумма выплат — в 11,8 раза.
Структура поступающих страховых платежей по-прежнему остается деформированной: 55,9% совокупной страховой премии приходится на личное страхование — фактически на страхование сотрудников предприятий, которое используется последними для минимизации расходов на заработную плату. При этом личное страхование демонстрирует более высокие темпы прироста страховых платежей, нежели другие секторы страхового рынка: так, если по сравнению с первым полугодием этого года платежи по добровольному имущественному страхованию увеличились в 1,78 раза, то поступления по личному страхованию возросли в 1,92 раза. Ситуацию хорошо характеризуют слова заместителя председателя Росстрахнадзора Валерия Сухова: «среди 100 страховщиков, собравших наибольшее количество страховых взносов за первые девять месяцев этого года, 61 имеет четко выраженную специализацию на добровольном личном страховании».
Некоторое сокращение удельного веса платежей по страхованию ответственности в общем объеме собранных премий (с 5,2% до 4,6%) по сравнению с первым полугодием многие специалисты склонны объяснить отказом ряда страховщиков от активного страхования кредитов (подробнее об этом Ъ сообщал в обзоре на прошлой неделе). Увеличение доли сборов по обязательным видам страхования (с 17% до 18,2%) последовало благодаря расширению круга клиентов обязательного медицинского страхования (ОМС): предприятия-плательщики все еще продолжают регистрироваться в Фонде ОМС.

Некоторые мысли Росстрахнадзора насчет страхового рынка

Поскольку упомянутое в начале нашей статьи заявление г-на Сухова вызвало серьезный интерес у страховщиков, мы решили снова вернуться к проекту поправок к «Закону о страховании», тем более что, как ожидается, правительству этот проект будет представлен уже в ноябре.
Напомним, что некоторые положения этого документа, точнее, замечания Всероссийского союза страховщиков (ВСС) по существовавшей в то время редакции проекта поправок к закону уже освещались нами в июньском обзоре. Росстрахнадзор принял к сведению мнение страховщиков и, как выразился г-н Сухов, «постарался максимально его учесть». И вот что получилось.
Не вызывает сомнений, что в новом проекте закона требования к страховым компаниям (как к новым страховым фирмам, так и к уже работающим на рынке) будут ужесточены. Необходимость серьезных перемен представители Росстрахнадзора объясняют это тем фактом, что страховые компании все шире вовлекают в число своих клиентов частных лиц, которые объективно имеют меньше возможностей для защиты своих прав, нежели юридические лица. Действительно, если к армии неудачников, потерявших свои деньги в многочисленных инвестиционных фондах, добавятся еще и жертвы обанкротившихся страховых компаний, неизвестно, какие репрессивные действия могут последовать со стороны правительства, и так раздраженного деятельностью собирающих деньги у населения структур.
Теперь о том, что, собственно, предполагается изменить. В принятых весной этого года «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ» Росстрахнадзор установил минимальный капитал страховой компании в размере 150-250 млн руб. (в зависимости от практикуемых видов страховой деятельности, тогда как в «Законе о страховании» зафиксировано число 2 млн руб.). Напомним, что новое положение Росстрахнадзора вызвало крайне негативную реакцию страховщиков — участников экспертного совета при Комитете Думы по бюджету, налогам, банкам и финансам. Экспертный совет обратился в правительство России «с просьбой принять меры к приведению нормативных документов Росстрахнадзора... в соответствие со страховым законодательством». Со стороны адресата, однако, никакой реакции не последовало, и при регистрации вновь созданных компаний ведомство требует соблюдения своих требований.
Однако и эти суммы, по мнению Росстрахнадзора, не являются достаточными для проведения страховой деятельности. В связи с этим служба рассматривает два варианта поправок к закону о страховании: либо записать твердую цифру, намного превышающую нынешний размер минимального уставного капитала (причем такую, чтобы ее не пришлось бы в скором времени вновь повышать), либо предоставить право правительству или Росстрахнадзору время от времени индексировать размер минимального уставного капитала. И тот и другой вариант имеют недостатки. Зафиксировать твердую сумму можно только в иностранной валюте либо в единицах ЭКЮ — что, возможно, будет не очень хорошо выглядеть в российском законе. Вариант, предусматривающий периодическую индексацию минимального капитала, означает частое и непредсказуемое изменение правил игры, что еще хуже. По сведениям, полученным из информированных кругов, скорее всего Росстрахнадзор предложит правительству первый вариант. Что касается суммы, которая будет зафиксирована в качестве минимального уставного капитала, то здесь пресловутое число $1 млн скорее всего будет касаться только тех страховых компаний, которые намерены практиковать страхование жизни и страхование ответственности — от остальных страховщиков будут требовать поменьше. При этом Росстрахнадзор, возможно, предложит правительству предоставить ему право проверять уставные капиталы вновь создающихся компаний и на предмет ликвидности: до сих пор существуют страховые фирмы, у которых часть уставного фонда оплачена «интеллектуальной собственностью», которая в случае чего послужит слабым утешением клиентам страховщика.
Г-н Сухов подчеркнул, что увеличение минимального уставного капитала в любом случае будет касаться только вновь создаваемых страховых фирм. Если уже работающим на рынке страховщикам удастся соблюсти требования Росстрахнадзора по соотношению между активами и обязательствами, никаких санкций применяться к ним не будет. По мнению наблюдателей Ъ, резкое увеличение уставного капитала будет иметь по крайней мере один положительный момент — поток стремящихся на рынок страховщиков, число которых уже перевалило за 2,5 тысячи, резко сократится.
Оппоненты Росстрахнадзора обычно высказывают предположение, что введение столь жестких требований приведет к резкой дифференциации субъектов страхового рынка — на одном полюсе будет несколько страховых монстров, а на другом — масса мелких неудачливых страховщиков. Как ни печальна эта картина, она, увы, характерна для страхования вообще. Обычно десяток национальных страховых компаний собирает от 30% до 70% всех получаемых в данной стране страховых платежей.

Что еще предполагается изменить

Как посетовал г-н Сухов, Росстрахнадзор в настоящее время не располагает возможностями оперативно реагировать на нарушения, появляющиеся в практике страховых компаний. С момента выявления нарушений до прекращения деятельности страховщика может пройти один-два месяца; в то же время некоторые нарушения носят столь серьезный характер, что пресекать их необходимо сразу же. Действительно, деятельностью ряда московских страховщиков, которые систематически игнорировали предписания Росстрахнадзора, сейчас занимаются правоохранительные органы.
Вот почему в проект поправок к закону предполагается ввести положение, которое даст ведомству возможность направлять жесткие рекомендации фирме-нарушителю и назначать там временного управляющего. Учитывая то, что работающие компании пользовались, по мнению Росстрахнадзора, «льготным режимом выхода на рынок», возможно, будут усилены требования к ним в плане отчетности. Не исключено, что в законе будет упомянуто, что страховщик должен обеспечивать соблюдение определенного показателя рискованности вложений (показатель этот будет затем утвержден правительством). Предполагается также зафиксировать возможность проверки Росстрахнадзором баланса страховщика на предмет общей ликвидности.
Между тем анализ бухгалтерских балансов за 1993 год, проверку которых ведомство никак не может завершить, продемонстрировал просто удручающую безграмотность страховщиков. В связи с этим можно ожидать появления в законе записи, предусматривающей проверку страховщиков на «профессиональную пригодность».
«В тех странах, где жесткий надзор, практически не бывает случаев банкротств», — пояснил г-н Сухов.

Виктория ЛЕБЕДЕВА, Наталия КУШЕЛЬМАН

Сведения об уставных капиталах российских страховщиков

4,2% всех cтраховых фирм располагают уставным капиталом менее 2 млн рублей; 46% — от 2 до 10 млн рублей; 32,9% — от 10 до 50 млн рублей; 5,6% — от 50 до 100 млн рублей; 8% — свыше 100 млн рублей.

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12261 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Экспертный совет по законодательству о страховании при комитете Госдумы РФ по финансовому рынку 290 Персоны: Сухов Валерий Алексеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »