Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовый бизнес, 9 ноября 1995 г.

Управление рисками при имущественном страховании

Из доклада на международной конференции в Эдинбурге (Шотландия)

3040 просмотров

Лишь за последние 30 или 40 лет на Западе управление рисками развилось как система понятий и дисциплин, — целью которой является помощь в организации защиты от негативных финансовых последствий, непредвиденных событий или неблагоприятных обстоятельств.

Что такое управление рисками при имущественном страховании

Управление рисками — это процесс, включающий в себя следующие этапы:
Анализ риска.
Контроль риска.
Финансирование риска.

Анализ риска включает две составные части: определение и оценка риска. Определение риска является базой управления рисками: нельзя начать работать с риском, если вы не знаете, что он вообще (или: что он из себя представляет) существует. Необходимо выяснить, каким образом организация может подвергнуться убытку и каковы его возможные причины. Для этого необходимо четкое понимание самой организации, ее целей, структуры, деятельности, методов работы, ее рынка и конкурентного положения. Оценка риска включает в себя оценку тех рисков, которые уже были определены с точки зрения их вероятности (то есть вероятности их наступления) и с точки зрения их серьезности (то есть реального вреда, который они нанесут организации в случае наступления).
Затем организация должна подсчитать, в какой степени она готова покрыть финансовые расходы, связанные с уже определенными рисками, и если не готова, переходить к следующему этапу управления рисками — контроля риска.

Контроль риска включает в себя все меры, направленные на снижение вероятности возможного риска, исключение или попытку его избежать, а также уменьшение серьезности риска в случае его наступления. Некоторые риски могут быть снижены до допустимого уровня. Что касается рисков, находящихся на недопустимом уровне, то с ними необходимо работать на следующем этапе управления рисками.

Финансирование риска

Тут организации надо заботиться о том, как покрыть финансовый ущерб от рисков, которые окажутся ни допустимыми, ни контролируемыми на допустимом уровне. Необходимо отдавать себе отчет в том, что в долгосрочном плане организации придется самой покрывать свои собственные убытки. Главная цель финансирования риска заключается в распределении его стоимости по времени так, чтобы смягчилось финансовое давление, под которым окажется организация в случае появления серьезных убытков. Организация должна постараться это сделать с целью минимизации собственных издержек, и в качестве возможных вариантов она может рассматривать создание резервного фонда либо учреждение собственной страховой компании. Однако до сих пор наиболее известным методом является передача риска какой-либо страховой компании.

Сегодня реально наиболее распространенным способом контроля над риском является его страхование. Этому есть ряд причин.

Во-первых, немного найдется организаций, желающих и способных самостоятельно обеспечивать финансовое покрытие риска непреодолимых явлений, таких как землетрясение, наводнение, ураган, даже учитывая, что вероятность такого риска сравнительно мала.

Во-вторых, во многих организациях существуют риски, которые возникают слишком часто и стоят чрезмерно дорого, чтобы организация могла сама обеспечивать их альтернативное финансовое покрытие. Такая организация будет нежизнеспособна, пока она не начнет использовать методы контроля риска, которые позволят на постоянной основе уменьшать частоту и тяжесть возникающих рисков до допустимого уровня.

Управление имущественными рисками

Существует много видов имущества, а также много рисков как естественного характера (например, землетрясение), так и зависящих от «человеческого фактора» (например, кража), и все они могут привести к убыткам, порче или разрушениям.
Управление рисками при имущественном страховании на примере завода и склада рассмотрим лишь при риске пожара, который считается самым серьезным имущественным риском. Чтобы не усложнять ситуацию, предположим, что компания, которая владеет этим заводом и складом, не имеет других заводов и складов. В этом случае не рассматривается опасность того, что пожар повлияет на производство в других местах, возможно, серьезным образом, если другие заводы используют компоненты, производимые на данном заводе.
Специалист по управлению рисками, который осматривает завод и склад, может работать в страховой компании и обязан сообщить андеррайтеру, насколько серьезен риск пожара или кражи. Он может быть также независимым консультантом по управлению рисками и консультировать компанию, которая владеет и управляет заводом, с тем чтобы помочь ей в вопросах переговоров по страхованию. Исходя из информации, которой он обладает после осмотра, и, частично, после разговора с руководителями компании, специалисту требуется ответить на ряд вопросов.

- Насколько вероятен пожар и распространение огня?
- Исходя из наихудшего возможного сценария, насколько велик возможный ущерб от огня, едких продуктов сгорания и от воды, используемой при тушении?
- Насколько уязвима будет деятельность компании при крупном пожаре или при меньших, локализованных возгораниях, которые могут повредить основное оборудование, станки или такие важные элементы, как компьютеры или телекоммуникации?
- Выяснить, как функционирует данная компания, каковы ее планы и цели, а также в какой конкурентной обстановке она действует, насколько уязвимым будет ее дальнейшее существование в случае серьезного ущерба или сбоев в результате пожара?

Хотя речь идет об имущественных рисках, нужно не упускать из виду тот факт, что реальная экономическая стоимость имущества в основном зависит от его экономического применения. Поэтому срывы в деятельности, происходящие в результате пожара, могут обходиться намного дороже и приносить даже больший ущерб, чем непосредственно повреждения от жара, дыма и горения.
Специалист по менеджменту имущественных рисков изучает завод и склад с точки зрения их расположения, конструкции, того, как здания используются, для каких процессов, а также какова их защита. Ему также необходимо изучить, — и вероятно, это самый важный момент, — как эксплуатируются завод и склад, и какие меры применяют и какие технологии используют управляющие для предотвращения пожара. Рассмотрим все эти факторы.

Местоположение

Местоположение завода и склада важно с точки зрения возможности и вероятности перекидывания на них огня с окружающих зданий. Например, если завод упирается в склад пластмассовых изделий или древесины, то весьма вероятен переброс пламени с одного здания на другое. Или, например, если здание окружено высокой травой, то в засушливое лето это также может явиться серьезным пожароопасным фактором.
Специалист должен также оценить, насколько прост доступ пожарных к заводу и складу и каковы возможности для борьбы с огнем. Легкость и быстрота, с которой пожарные могут добраться до помещений, найти источник воды (обычно пожарный рукав) и начать обработку водой очага пожара, в конечном итоге также повлияют на серьезность нанесенного ущерба.

Конструкция

Конструкция завода и склада — это, безусловно, важнейший фактор. К сожалению, не всегда очевидно, в какой степени в конструкции зданий использовались горючие материалы. Например, часто материалы типа пенопласта используются с внешней стороны крыши для изоляции, и были случаи, когда ремонтники поджигали их, когда использовали огонь при ремонте крыши.
Конструкция здания может либо ускорить распространение огня, либо быть огнеупорной, и задерживать распространение огня извне и внутри здания. На нашем заводе и складе отсутствие физического барьера, задерживающего распространение огня из складских помещений в цеха, рассматривалось бы как пример плохого контроля над риском пожара. Необходимо также помнить, что едкий дым может причинить столько же ущерба чувствительной электронной аппаратуре в цехах, сколько температура и огонь. Поэтому способность здания задерживать распространение дыма также является важным фактором. В связи с этим во всех перегородках отверстия, через которые проходят трубы и кабели, должны быть заполнены, а огнеупорные двери должны автоматически закрываться сразу при обнаружении огня.
Возраст, конфигурация, состояние и высота здания также являются важными факторами при оценке риска пожара.

Эксплуатация

В графе «Эксплуатация» в своем отчете специалист по управлению рисками должен показать, что компания производит и хранит, а также какие материалы и процессы используются при производстве, что является важным фактором риска. Существует очень много факторов, которые надо иметь в виду, однако среди основных можно отметить объем использования и хранения горючих или воспламеняющихся веществ, способ их использования и хранения, а также безопасность с точки зрения риска пожара. В случаях, когда горючие жидкости или газы хранятся без должной осторожности, или когда органическая пыль плохо контролируется, могут возникать очень опасные ситуации.
Специалист также может определить, насколько быстро важные элементы оборудования могут быть заменены после повреждения при пожаре. Если компания, действующая на остро конкурентном рынке, не сможет этого сделать в течение нескольких месяцев, выиграют от этого только ее конкуренты. Часто компания не может осознать своей уязвимости в этом плане до тех пор, пока специалист по управлению рисками не произведет осмотр и оценку. Например, что можно сделать, если половина ее производства зависит от станка, который может быть заменен лишь через шесть месяцев из Швеции или Японии? Часть ответа, безусловно, состоит в том, чтобы по мере возможности убедиться, что страхование предусматривает достаточное покрытие потери прибыли в случае пожара. Однако можно использовать и другие меры контроля над риском, такие как планирование на случай чрезвычайных мероприятий, которое позволит уменьшить удар по компании в случае пожара.

Безопасность

Противопожарная безопасность включает в себя разбрызгиватели, автоматические датчики огня (датчики температуры или дыма), пожарные щиты и огнетушители в нужной пропорции и соответствующие правильным стандартам. Нет лучшей меры противопожарной безопасности для компании, чем грамотно разработанная, хорошо установленная и регулярно обслуживаемая автоматическая система пожаротушения, поскольку в течение одной-двух минут пламя будет автоматически обнаружено и атаковано, и в большинстве случаев распространение огня не будет допущено. Система автоматического обнаружения огня предоставит обученному персоналу наилучшую возможность вызвать пожарных и начать борьбу с огнем, если это не опасно. Это в особенности важно в случае, когда сигналы от системы обнаружения огня поступают в машинный зал, работающий в ручном режиме, и затем передаются пожарным службам, причем даже когда в момент пожара на заводе или складе никого нет. В рабочие часы правильно обученный сотрудник, обладающий исправным огнетушителем нужного типа, сможет быстро ликвидировать маленький пожар, который иначе превратился бы в намного больший к моменту, когда прибудет пожарная команда для тушения.
Необходимо запомнить, что дым может нанести намного больший ущерб, чем горение, и такие меры, как противодымные перегородки или системы вытяжки дыма, могут сыграть важную роль.
Говоря о безопасности, мы не должны забывать, что во многих странах одной из основных причин пожара является поджог. Часто это делают люди, проникшие в помещение, иногда это хулиганы, но чаще — воры. Поэтому система безопасности завода и склада будет важным противопожарным фактором. В дополнение к чисто механическому укреплению дверей и окон часто бывает очень полезным установить охранную сигнализацию, сигнал от которой поступает в контрольный зал, где постоянно дежурит сотрудник. Наличие охранной сигнализации с охранниками, должно быть непреложным элементом в случае, когда на складе хранится продукция, привлекательная для воров.

Факторы руководства

Руководители рассматриваемых объектов (завода и склада) могут обеспечить защиту от пожара (а также от многих других рисков), если они правильно проинформированы и проконсультированы, а также организованны и дисциплинированны. Поняв, что определенное действие или обстоятельство усугубляет риск начала и распространения огня, они должны принять необходимые предупреждающие меры и процедуры для сотрудников, и в ходе регулярных проверок добиваться слаженных действий всего коллектива на случай пожара.
Причиной многих пожаров являются незнание правил противопожарной безопасности, неосторожность на рабочем месте. Неосторожное обращение с окурками или спичками является частой причиной пожара. Допуск ненужного складирования горючих отходов или воспламеняющихся жидкостей или газов в цехах увеличивает вероятность распространения огня. Неправильные стандарты и процедуры эксплуатации могут иногда косвенно способствовать возгоранию, например, в случае перегрева из-за неисправных подшипников или из-за неисправной электропроводки. Сотрудники или нанимаемые подрядчики, работа которых связана с пламенем, образованием искр, а также высокими температурами, могут допустить начало пожара, если не будут приняты и соблюдены меры предосторожности.
Умелые руководители основную ставку будут делать на предотвращение пожара. В противном случае, когда возникает пожар, огонь быстро распространится из-за того, что системы защиты вышли из строя.
Наконец, планирование на случай чрезвычайных обстоятельств является важнейшей частью любой грамотной программы управления рисками. Руководством совместно с консультантами по управлению рисками должно разработать такие планы на случай непредвиденных обстоятельств, которые позволят минимизировать тяжесть убытков и как можно быстрее сделать компанию действующей и прибыльной.

Выгоды от управления рисками при имущественном страховании

Итак, управление рисками при имущественном страховании включает в себя не только повсеместную установку сложных систем безопасности, но и помогает организации идентифицировать риски и факторы рисков, а также способствует исключению или уменьшению рисков.

Выгоды от управления рисками.

Для страховщика:

Лучшая идентификация и анализ риска, которые позволят точнее установить уровень премии и необходимость в перестраховании.
Лучшие качества контроля над рисками снизят частоту претензий.
Возможность предоставления специализированных консультаций, направленных на уменьшение риска, что может также помочь застрахованной организации.

Для страхователя:

Продуманный метод идентификации и контроля риска снизит количество «неприятных сюрпризов».
Это, в свою очередь, укрепит финансовую стабильность, а также создаст условия для продолжения стабильной деятельности.

Таким образом, на практике управление рисками включает культуру и знание, подход и подготовленность. Его должна применять каждая промышленная и коммерческая организация, заинтересованная в защите своих интересов.

Майкл А.БРЭТТ (Великобритания)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »