Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Дело, Киев, 15 декабря 1995 г.

Один за всех — все за одного

1082 просмотра

Германская система социальной защиты во всем мире признана образцовой. Тем не менее (а может, именно поэтому) вопрос: «Не слишком ли дорого обходится Германии социальное государство?» — вовлек в ожесточенные споры предпринимателей, профсоюзы, политиков.

Предприниматели требуют значительно уменьшить взносы в фонды социального страхования, аргументируя это тем, что из-за высокой стоимости рабочей силы Германия становится все менее привлекательной для инвесторов. Министр труда и социального порядка Норберт Блюм последовательно выступает за перестройку существующей системы соцобеспечения и считает, что необходимы реформы. Недавно он заметил: «Без мер экономии германское социальное государство рухнуло бы не позднее 1990 года».
Нестабильная, кризисная Беларусь пока далека от этих проблем. Однако опыт, накопленный системой социального страхования Германии, полезно учесть и нашим страховым компаниям, и соответствующим государственным структурам.

Три ветви…
Немецкая система социального страхования была заложена еще во времена графа Бисмарка: страхование от несчастного случая, по болезни, инвалидности, пенсионное страхование. И к нашим дням последовательное законотворчество, которое не прерывали ни кризисы, ни войны, вырастило мощное древо, в котором выделяются три основных «ветви» (в зависимости от того, из каких фондов и по какому признаку производятся социальные выплаты):
- выплаты страховых компаний, зависящие от взносов;
- выплаты из кассы государства тем, кто принес особые жертвы или оказал услуги
стране;
- выплаты отделами социальной помощи в порядке заботы о человеке — вне зависимости от уплаченных им взносов и заслуг.
Государственные кассы и компании построены по принципу косвенного самоуправления. Их руководящие органы включают представителей работодателей и самих застрахованных.
В частных компаниях Западных земель Германии сегодня застраховано около 10 процентов населения. Это, в основном, чиновники, хорошо оплачиваемые служащие, лица свободных профессий и предприниматели. И дело не в том, что им «некуда деньги девать». Многие опасности, подстерегающие современного человека, лежат вне сферы обязательного социального страхования — несчастные случаи за пределами производства, ущерб личному имуществу.
К тому же государственные компании, страхуя определенный риск, гарантируют лишь скромные выплаты. Так что, помимо обязательного страхового полиса, которым пользуются все, всегда есть смысл заключить дополнительный договор и с частной компанией.
Закон жестко определяет, какой круг лиц обслуживается данным субъектом страхования. Есть, например, определенная граница зарплаты, выше которой страхование не является обязательным: состоятельный человек может выбирать, страховаться ему или нет. Остальным свобода выбора оставлена только в области медицинского страхования: между обязательной и эквивалентной больничными кассами.

…и множество плодов
Социальная сеть» страхует любого немца практически от любых ударов и превратностей судьбы. Ее связующая нить — обязательное медицинское страхование, и прежде всего медицинское, пенсионное, от безработицы и несчастных случаев… Познакомимся с некоторыми «плодами» социальной системы подробнее.

Обязательное страхование от несчастного случая
Еще в 1871 году в Германии был введен «Закон о страховании ответственности предпринимателей». Сегодня к трагедии на производстве приравнивается и несчастный случай по пути на работу или домой. Фонд страхования пополняется исключительно за счет работодателей.

Кроме того, обязательное страхование от несчастного случая распространяется на:
- занятых по найму;
- фермеров;
- детей в детском саду;
- учеников производственного обучения;
- школьников и студентов;
- доноров;
- лиц, оказывающих помощь при несчастных случаях, катастрофах;
- безработных во время обязательного посещения Ведомства труда.

Пенсионное страхование
Оно работает по схеме, которая называется Договором поколений. Эти средства поступают в общий фонд и тратятся на нужды всех застрахованных. И те, кто рассчитывает на пенсию завтра, платят взносы в фонд социального страхования, теряя часть своего дохода в пользу тех, кто получает пенсию сегодня.
Основной принцип, исповедуемый немецкими страховщиками: один за всех — все за одного. Люди, которые подвергаются определенному риску, объединяются, чтобы распределить нагрузку равномерно на всех. Тем самым уменьшается тяжесть возможных последствий для отдельного человека.

Медицинское страхование
В системе обязательного страхования по болезни месячные взносы в разных страховых компаниях отличаются. В 1992 году наименьшие взносы (8%) платили в больничных кассах предприятий. Наибольших требовала «всеобщая местная больничная касса» — 16,8%.
Но 5,3 млн. человек пользуется дополнительным страхованием, которое позволяет пациентам требовать в больнице услуг особо квалифицированных врачей.
Частное медицинское страхование, как ни странно, пошло в рост после периода катастрофической инфляции в 1923 году. Именно тогда в Германии возникли учреждения взаимопомощи для людей, пострадавших от инфляции и не имеющих обязательной медицинской страховки. Уже в 1925 году эти компании обслуживали более двух миллионов человек.
Сегодня основной вид частного медицинского страхования —страхование стоимости болезни. Оно гарантирует полное или частичное возмещение расходов на амбулаторное лечение, на пребывание в больнице и частичное возмещение расходов на визит к стоматологу и зубные протезы. Из всех доходов, получаемых частными больничными кассами, около двух третей приходится на этот вид страхования.

Нам советуют
Зарубежные специалисты не раз предостерегали своих коллег из постсоветских государств: нельзя вот так запросто перенять западноевропейские системы социальной защиты. 

В частности, немецкие консультанты считают основополагающими для стран СНГ два принципа:
1.Принятое ранее государственное единое страхование на случай болезни, от несчастных случаев и по старости не соответствует условиям общества, движущегося к рыночной экономике. Приватизация системы страхования не повышает автоматически ее эффективность. Необходимо распределение различных видов страхования по разным учреждениям, например, отдельно страхование по старости или страхование на случай болезни. Создание специальных «пенсионных фондов» — первый шаг в правильном направлении.
2.Нужно отказаться от финансирования социальной системы из общих налоговых поступлений и производить выплаты определенного процента от заработной платы. Застрахованные лица, объединившись, остаются самостоятельными в финансовом отношении, они не зависят от государственной казны и могут сами распоряжаться своими деньгами. При самоуправлении, основанном на принципах взаимопомощи, взносы наилучшим образом защищены от злоупотреблений и страховые выплаты гарантированы.

Увы, последним советом невозможно воспользоваться немедленно. Ведь если в западных странах зарплаты составляют около 50 процентов ВНП, то в бывших коммунистических — менее трети. Немецкие рабочие и служащие могут финансировать дорогостоящие услуги больным и безработным вычетами из зарплаты, не превышающими 20%. У трудящихся из Восточной Европы уже сейчас удерживают вдвое больше. Поэтому немецкие эксперты рекомендуют двойную стратегию: удовлетворение основных потребностей обеспечивается сначала путем финансирования из налоговых поступлений и улучшается по мере поступления страховых взносов, полностью заменяющих в конечном итоге поступления из налогов

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »