Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Статья о том, необходимо ли изучать и использовать зарубежный опыт российским страховщикам.

Финансы, 30 марта 1996 г.

Зачем ума искать и ездить так далеко?..

2103 просмотра

Этот вопрос, заданный более полутора столетий назад героиней грибоедовской комедии и оставленный ею без ответа, встает перед каждым получившим предложение нанести профессионально-деловой визит, скажем, в Париж или Лондон или иную мекку страхования.

Конечно, он не встает в форме «ехать или не ехать» (разумеется — ехать!), но уровень не туристических, а именно профессиональных ожиданий все же большей частью при этом не высок. От себя скажу: жаль.

Профессионально-деловой визит в Париж, организованный компанией «Леманд», которая специализируется на деловом туризме, включал в себя семинары в Центре подготовки страховых работников при Парижском университете. Во всяком случае, директор Центра г-н Пьер Байе — профессор Парижского университета, и подписанный им диплом аттестован министерством финансов.

Лекции начались с обзора французского страхового рынка и французской системы страхования. Это может показаться непозволительным излишеством для представителей региональных страховых компаний, перед некоторыми из которых стоят совершенно неведомые французам проблемы, вроде проблемы страхового поля, состоящего из массы сельских пенсионеров со всеми вытекающими из величины их пенсии последствиями.

И все же отважусь сказать два слова в защиту такого построения курса. Частности должны проистекать из общей картины, в рамках которой они только и способны обнаружить свой внутренний смысл. Вне системы мотивированность тех или иных решений остается непонятной. Знакомство же с системой само по себе дает ответ на многие почему и зачем. Кроме того, не век же мы будем где-то на задворках европейского и мирового страхового рынка. Тенденции, сегодня господствующие на нем, послезавтра обнаружатся и у нас. Знакомясь с тем, чем нет еще в России или что только появляется у нас, мы готовим себя к встрече с новой для нас действительностью. Другой разговоры, если мы не хотим этой встречи или способны видеть проблемы лишь ближайших двух недель. Дело не только в технологии страхования, в конкретных приемах, а в усвоении внутренней логики страхового бизнеса.

Французский страховой рынок за пять последних лет почти удвоил объем собираемой премии. Франция на пятом месте в мире после США, Японии, Англии и Германии. Небезынтересно, что ее страховой рынок представлен компаниями различных форм собственности. Почти 60% — акционерные, остальные — со смешанным капиталом (государственным и частным) и чисто государственным (семь компаний).

Страна вполне мирится с наличием 150 иностранных компаний, некоторые из которых на французском страховом рынке — более века. Отношение к ним лояльное («обогащают чужим опытом»), и формально они равноправны с французскими, но обычно узко специализированы. Вообще же, им принадлежит 4% рынка, в то время как французы за границей проводят 25% своих операций. Иностранные компании, по словам лектора, не ставят целью захватить значительную долю премии национальных компаний, т.е. тоже достаточно лояльны и дорожат возможностью работать в стране, хотя рынок здесь «очень насыщен и конкуренция выше среднеевропейской».

Страховая отрасль занимает четвертое место во французской экономике по числу занятых. Профессия страховщика очень престижна, молодежь охотно идет в эту сферу, хотя, по словам г-на Байе, традиционно «француз считает, что вор и страховщик почти одно и то же».

В этой ситуации проблема доброго имени компании приобретает чрезвычайное значение. Интересно, что в понятие надежности компании входит не только возможность выполнить взятые ею на себя обязательства, но и готовность их выполнить. ЮНКТАД (Конференция ООН по торговле и развитию в Женеве) еще в 1987 г. выдвинула критерии надежности компании, среди которых критерий личных качеств, добропорядочности собственников, директоров, андеррайтеров стоит на первом месте, на втором и четвертом — степень умелости персонала и поведение компании на рынке в прошлом (т.е. опять личные и этические критерии), а технические резервы и т.п. — на девятом и далее (что вовсе не значит, будто их состоянию не уделяется самое пристальное внимание).

Однако дело обстоит вовсе не так, что вся система отношений в такой развитой и пронизывающей все сферы жизни отрасли, как страхование, держится во Франции лишь на доброй воле и личных качествах страховщиков. Развитое страховое законодательство — основа защиты интересов клиента (да и страховщика); важнейшую часть его составляет система аттестации страховщика надзорными органами (в нашей терминологии — лицензирования).
Закон требует специализации. Если претендент собирается действовать в нескольких секторах страхового бизнеса, на каждый — отдельная аттестация. Лицензию выдают «пожизненно», но, когда заявленный вид вы не проводите два года, право проводить его аннулируется и снова надо подавать заявление.

Получив лицензию, вы поступаете под надзор комиссара-контролера, который отныне будет следить за вашей платежеспособностью. Правда, в последние годы произошла либерализация надзора и преобладает последующий контроль. Вместе с возрастанием степени свободы для технических директоров неизмеримо, по словам профессора, возросла их ответственность. Он даже утверждал, что многие жалеют о времени, когда контролер в известной мере гарантировал от ошибки, вовремя предупреждая о надвигающейся опасности. Он как бы разделялся вами ответственность, которая теперь целиком на руководителе.

Проверяет надзор и выполнение вашего пятилетнего бизнес-плана. В его компетенцию входит и такая важная проблема, как регулирование числа компаний на рынке. К сожалению, вопрос о том, когда, на каком этапе развития национального страхового рынка, под влиянием каких объективных и субъективных факторов все это произошло и оказалось ли эффективным, — всплыл уже только в Москве, в тысячах километрах от источающего готовность удовлетворить ваше любопытство господина Байе. А ведь до крайности важно знать не столько то, что на французском рынке 612 страховых компаний, сколько — каким образом и почему именно это число оказалось оптимальным. Или это случайность, человеческий произвол, сдерживающий удовлетворение страховых потребностей? В свете постоянно возникающих у нас дискуссий: две с половиной тысячи страховщиков — много это или мало и не следует ли ввести мораторий на выдачу лицензий новым компаниям, — решение такого вопроса на хорошем научном уровне и стало бы центральным моментом адаптации чужого опыта к российским условиям. Если же параметры рынка сложились естественным образом в рамках процесса его саморегуляции, то так и надо сказать: «Наберитесь, господа, терпения; естественный отбор назовет вам число потребных российскому страховому рынку компаний, а заодно продиктует и их названия».

Увы, пока что изучающие национальные страховые системы ограничиваются в основном описательством. Аналитический элемент минимален. Впрочем, представители большой науки — нечастые гости даже в Европе. Не всякий институт способен сейчас обеспечить командированного за границу хотя бы сухой колбасой и кипятильником. Страховщики же России, экономя на поддержке исследований в области постижения общих закономерностей развития отрасли, рискуют постигать их эмпирически, т.е. методом проб и ошибок, каждый раз подставляя незнакомым обстоятельствам собственную (будем сдержанны на язык) спину, на которой судьба и оставит свои записи. Конечно, такие уроки самые впечатляющие, а потому и самые надежные, но дай вам бог, в таком случае непременно долгих лет жизни, здоровья и… широкую спину: материала для записи за время нашей самоизоляции от мира скопилось достаточно.

Боюсь, однако, что у читателя создалось впечатление, будто слушателям были преподнесены лишь общие положения. Между тем рассказано было о видах страхования, причем намечены были тенденции их развития и указаны причины движения именно в названном направлении; о сотрудничестве банков и страховых компаний; системе продажи полисов и в связи с этим об агентах и брокерах; о системе подготовки страховщиков; о принципах организации страховых предприятий, о страховании гражданской ответственности, о начислении страховой премии, о контроле баланса страховых компаний.

Серьезные проблемы испытывают французские автостраховщики (8,5 млрд. фр. убытков). Растет число угонов в результате наплыва криминального элемента из Восточной Европы. Некоторые страховые компании вообще прекратили брать на себя эти риски. Неохотно страхуют и от затопления, так как состарился парк недвижимости и участились аварии.

Растут и экологические риски. В Германии — это обязательный вид. Франция же хочет сначала посмотреть, как пойдет дело у соседей — во Франции нет надежной статистики по этим происшествиям, поэтому сложно с тарифами. Кроме того, введение новых рисков может дестабилизировать рынок.

Радует уменьшение числа квартирных краж, хотя социальные проблемы обострились. Страховщики как правило обусловливают заключение договора требованием укрепления дверных коробок, установки стальных дверей, запоров в трех точках. (Раньше от степени укрепления дверей зависел страховой тариф.) Если договор превышает определенную сумму, страховщик может потребовать и установки сигнализации.

Впрочем, если договор уже заключен на определенных условиях, то хотя бы ситуация и изменилась, сделав вид даже убыточным, страховщик будет обязан выполнить его условия. Так, рост продолжительности жизни на 10 лет привел к убыточности страхования жизни.

Представляется перспективным объединение банковского и страхового капитала, появившееся и у нас. Надо сказать, что г-н Байе очень осторожно подошел к оценке этого явления, не делая пока решительных заключений об эффективности такого альянса. Он говорил об этом как об эксперименте, но посещение нашей группой одной из страховых компаний, сотрудничающих с банком, оставило впечатление делового благополучия. Аромат успеха присутствовал на всех этажах и во всех помещениях. Так что оценка г-на Байе показалась мне чересчур осторожной.

Обычно альянс осуществляется в трех формах. Либо банк создает или покупает страховую компанию (есть и страховщики, покупающие банк); либо банк создает бюро страховых брокеров (как Лионский кредит), привлекая страхователя экономией времени и квалифицированной помощью в выборе страхового полиса и т.п. (ведь банкир располагает всеми сведениями о финансовом положении клиента). Неприятна, правда, ситуация, когда недоволен услугами клиент-страхователь и создается угроза потерять клиента банка.

Наконец, возможны договоры о партнерстве банков и страховых компаний в сфере продажи услуг друг друга. Это поначалу вызвало недовольство агентов, но на практике оказалось, что недобросовестной конкуренции не возникло и «перекрестное партнерство» было принято.

Об агентах и брокерах разговор был довольно продолжительный и подробный.

Как известно, агент работает на одну компанию, брокер — на многие. Менее известно, что договор с агентом во Франции заключают «пожизненно», т.е. до пенсии; до этого же момента действует и оговоренный комиссионный процент.
С экономической точки зрения, как сказал лектор, »это довольно глупо». Скажем, в компании ГАН есть агенты, получающие комиссионные, установленные лет 30 назад. При том, что комиссионные по страхованию автомобилей составляют сейчас 18%, есть некоторое число получающих за это 30%.

Брокера уполномочивает не компания, как агента, а клиент, для которого брокер должен подобрать наиболее подходящие условия среди множества предлагаемых, помочь сделать наилучший выбор. У брокера есть возможность предлагать действительно удачные полисы. Выгоды для страховщика в том, что если он сделает хороший полис, то брокеры продадут их очень и очень много, так как настойчиво ищут именно качественный страховой продукт.

Однако и брокерские услуги не лишены некоторых минусов. Брокер не привязан к компании и не всегда лоялен к ней, доходя иногда и до шантажа: заберу своих клиентов и передам другим. Особенно болезненно это для небольшой компании. Был случай, когда на одного брокера в такой небольшой компании приходилась треть продаваемых полисов и тот потребовал пересмотра комиссии. Конфликт улажен был вмешательством специального комитета.

Все чаще брокер получает гонорар от клиента, а не комиссионные от компании. Это делает его еще менее привязанным к ней. Среди обязанностей брокера — инкассация взносов. С 1991 г. риск присвоения им этих средств блокируется внесением залога.

Как бы то ни было, сейчас сеть агентов стараются не развивать и найма их, по данным лектора, не производится, но старая сеть их продолжает существовать.
Помимо продажи полисов через агентов и брокеров, есть и прямая продажа через посредство штатных сотрудников. Все чаще встречается продажа полисов в супермаркетах. Стоит отметить и привлечение страхователей с помощью почтовой рекламы, позволяющей сократить расходы. Но при этом страдает клиент, которого не консультируют так основательно, как это делают агенты и брокеры.

Во время семинара, посвященного балансу страховой компании, была выделена сравнительно новая для нас проблема — проблема оценки долговых обязательств на определенный период, т.е. определение величины неурегулированных убытков, убытков будущих периодов и произошедших, но не заявленных убытков. Объяснение опиралось на конкретные примеры. Предлагались конкретные методики и для определения круга страхуемых рисков при исчислении страховой премии и т.д.

Не скажу, что все тридцать слушателей были равным образом удовлетворены занятиями. Этого, по-моему, и не бывает, ведь аудитория состоит из разных по уровню подготовки специалистов. Поэтому не нужно ожидать от таких мероприятий того, чего по сути своей дать они не в состоянии — заменить Сорбонну или длительную стажировку в хорошей страховой компании. Однако утолить первоначальный информационный голод, помочь сделать первые шаги к интеграции в цивилизованный страховой рынок — вполне. Так что по-прежнему Париж стоит мессы, т.е. тех денег, которые потратили компании, пославшие своих руководителей «искать ума» в такой дали от дома.

Г.ЖИВОТОВСКИЙ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »