Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Проблемы допуска иностранных операторов на национальный рынок в практике разных стран

Финансы, 25 июня 1997 г.

Исторические и экономические предпосылки протекционизма в страховании

8432 просмотра

Обычно, намереваясь осуществить страховую деятельность вне национальной территории, страховые компании шли традиционным путем, т.е. создавали свои представительства в той или иной стране. При этом правила открытия представительств в разных странах порой значительно отличались между собой.

Франция, пожалуй, была самая строгая, а Голландия — самая либеральная страна в этом отношении. Во всех странах существовали свои органы страхового надзора, которые требовали оформления права на создание представительств или вводили другие ограничения для иностранных страховщиков.
Безусловным лидером, своеобразным "законодателем мод" не только в морском и промышленном развитии, но и в страховании многие годы являлась Великобритания. Поэтому особое внимание следует уделить изучению проникновения, прежде всего, английского капитала на страховые рынки мира.
Англия — практически единственная страна в Европе, которая имела опыт свободного проведения страховых операций за границей. Несмотря на некоторые ограничения, вводимые иностранными государствами, где английские страховщики осуществляли свою деятельность, объем услуг, оказываемый ими за границей, неизменно оставался значительным. Этому способствовали определенные, исторически сложившиеся условия.
В основном английские страховщики осуществляли свои операции за рубежом по четырем категориям прямых рисков.
1. Эмигранты, выезжающие из Англии, которые старались сохранить свое страхование у английского страховщика и расширить территорию этого страхования при выезде за границу. Когда они выезжали в Европу, то нередко сталкивались с трудностями, которые в большинстве случаев создавались властями этих стран. В результате они вынуждены были либо приобрести полис местной страховой компании, либо иметь полис европейского представительства своего прежнего страховщика на континенте.
2. Морские, авиационные и транспортные риски во все времена по самой своей природе считались свободными, и поэтому их страхование разрешалось распространять за границей без ограничений.
3. Английские страховщики имели право принимать избыточные страхования в США, если они создавали специальные траст-фонды в качестве гарантии для американских страхователей и истцов. При этом английский страховщик должен был предоставлять определенную информацию и назначать своего представителя, чаще всего, юриста, который принимал бы претензии по убыткам. Правда, такие представители не имели права принимать самостоятельное решение и, получив претензию по убытку, направляли ее страховщику. Что касается информации, то английскому страховщику достаточно было представить баланс, который соответствовал бы требованиям американских органов страхового надзора в отношении уровня платежеспособности, устанавливаемого ими.
4. У значительного числа крупных английских коммерческих предприятий с главными конторами в Англии имелись свои дочерние предприятия, субсидиарные компании и представительства во всем мире. Большинство из них имели свои собственные страховые отделения, составляющие часть главных контор в Англии. Именно через них они осуществляли страхование своего персонала, своей продукции, имущества предприятий и т.д. Причем договоры страхования заключались через английских брокеров или непосредственно у английских страховщиков, которые могли предоставить такое покрытие. Правда, в некоторых европейских странах они сталкивались с определенными трудностями, так как на правительственном уровне подобное страхование было запрещено. В этом случае английские страховщики должны были найти соответствующие решения для размещения рисков у компаний, имеющих представительства в данной стране. Это относилось, прежде всего, почти ко всем видам обязательного страхования.
Особое положение, которое Англия занимала на международном страховом рынке, во многом объясняется, как отмечалось выше, исторически сложившимися условиями, а также следующими немаловажными факторами.
Крупные английские страховщики имели представительства во многих странах мира, поэтому проблема местного обслуживания по их полисам могла быть легко решена, даже если страхование и не было заключено в данной конкретной стране.
Важную роль в страховой деятельности играли английские брокеры, которые имели международную сеть представителей в местных учреждениях и которые часто передавали именно, английским страховщикам определенные типы рисков, принимая на себя обеспечение их обслуживания на месте.
Английские компании нередко имели также специальные департаменты, которые путем переписки решали проблемы страхового обслуживания на местах или имели соглашения о сотрудничестве с местными юристами, страховыми компаниями и т.д.
Что же касается деятельности страхового надзора, то английская точка зрения значительно отличалась от позиции органов страхового надзора стран континентальной Европы. Если страховой надзор Англии рассматривал деятельность английской страховой компании в целом и не делал различия между сделками, совершаемыми английскими страховщиками через их представительства за рубежом, договорами, заключенными в самой Англии, и услугами, предоставляемыми из Англии страхователям в любой другой стране мира, то органы страхового надзора стран континентальной Европы прежде всего и больше всего следили за деятельностью страховых компаний внутри страны. Когда иностранный страховщик осуществлял свою деятельность в их стране, органы страхового надзора беспокоились в первую очередь о том, чтобы он имел свое представительство, а также выполнял требования в отношении платежеспособности на местном рынке и помещения в их стране средств, представляющих технические резервы или их часть по местным договорам. Гораздо меньшее внимание они обращали на международные страховые операции иностранного страховщика.
Этот традиционный подход значительно изменился; с тех пор, как в Брюсселе была опубликована Директива о свободе создания страховых представительств. К результате было найдено разумное компромиссное решение о том, что вопрос платежеспособности страховщика должен являться предметом заботы органов надзора той страны, где находится его главная контора.
Германия. Немецкий страховой рынок всегда отличался активным проведением операций и введением новаций в области страховой деятельности. Достаточно сказать, что, например, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, которое в настоящее время действует во всех развитых странах мира, было введено в Германии еще в 1940 г.
До второй мировой войны страховые общества Германии располагали значительным числом своих отделений и представительств в Европе и на других континентах. В послевоенный период, вслед за полным их крахом за границей, германские страховщики сконцентрировали свое внимание на развитии операций на внутреннем рынке.
Только с середины 70-х годов немецкие страховщики стали пытаться вновь вернуться на иностранные рынки путем создания собственных отделений или дочерних обществ, участий в иностранных страхованиях и заключения договоров о кооперации. А до этого времени по понятным причинам операции страховщиков ФРГ за границей, в сравнении с активностью иностранных обществ в ФРГ, были незначительными. Сбор премии по заграничным операциям, например, в 1974 г. составлял у страховщиков имущественного страхования только около
280 млн.марок. А иностранные общества в указанном году (также по имущественному страхованию) получили в Германии премии почти в пять раз больше.
Это во многом объясняется тем, что в большинстве случаев иностранные страховщики работали в ФРГ уже десятки лет. В конце 1974 г. в стране активно действовали 49 иностранных компаний, имеющих лицензию и подпадающих под страховой надзор: 11 — по страхованию жизни, 1 — по страхованию от болезней и 37 — по имущественному страхованию и страхованию от несчастных случаев. При проведении страховых операций в ФРГ все более частой становилась кооперация между местными и иностранными страховыми организациями.
Но даже при наличии особых послевоенных условий, благоприятных для проникновения и развития иностранного капитала на внутреннем рынке, на долю последнего в 1974 г. приходилось только 5,2% полученной в ФРГ страховой премии. Это весьма многозначительный факт, который говорит о наличии и неукоснительном сохранении допустимых границ участия иностранного капитала на внутреннем рынке любой уважающей собственные национальные интересы страны, и в сохранении такого положения основная роль должна принадлежать государству в лице страхового надзора.
Поскольку бурный темп роста сбора премии на внутреннем страховом рынке, обозначавшийся и период 1968-1973 гг. двузначными цифрами, исчерпал себя, страховые общества ФРГ начали усиленно искать новые возможности проведения операций за границей.
Некоторые общества повышенной деловой активностью за границей хотели смягчить колебания доходности путем международного дробления рисков.
Тенденция экономики ФРГ расширять капиталовложения за границей давала и страховщикам хорошие шансы для развития их международных операций. Первоначально страховщики ФРГ работали недалеко от границ страны: главными районами их операций являлись Франция, Австрия, Нидерланды и Италия.
По сравнению с английскими и швейцарскими страховщиками, заграничные операции которых составляли в то время около 50% сбора обшей премии, заграничное дело западногерманских страховщиков давало им лишь 1% полученной премии. Примерно половина этой суммы в 1974 г. приходилась на два общества ''Альянц" и "Нордштерн".
С 1965 г. до конца 1974 г. западногерманские страховщики увеличили свой заграничный портфель участий (в банковском, страховом деле и других отраслях) с
2,8 раза. Особенно активными были страховщики жизни и имущественного страхования, которые увеличили размеры своих заграничных участий почти в пять раз. Перестраховщики в своей заграничной деятельности сравнительно отставали (рост менее, чем в два раза). При этом следует, однако, иметь в виду, что этот сектор по капиталовложениям был сильнее, чем другие отрасли страхования, и с более давнего времени поддерживал деловые отношения с иностранными страховщиками.
Швейцария. Особое место среди страховых рынков мира занимает рынок Швейцарии. Долгое время он являлся своеобразной мишенью для иностранных компаний. Исторически сложилось так, что Швейцария, представляющая собой громадный финансовый центр, является родиной некоторых ведущих международных страховых компаний, таких как "Швейцарская перестраховочная компания" ("Свисс Ре") и "Винтертур". Поэтому многие годы иностранные страховщики с особым интересом изучали потенциал швейцарского страхового рынка.
Международные страховые компании, такие как одна из самых крупных в Европе итальянская "Женерали'' и крупнейшая в мире перестраховочная кампания "Мюних Ре" именно в это время сосредоточила свое внимание на швейцарском страховом рынке.
За приобретением обществом "Женерали" швейцарской страховой компании "Юнион Свисс иншурэнс" быстро последовала и  "Мюних Ре", которая установила контроль также над женевской компанией "Нью реиншурэнс".
Интересно, что швейцарские страховщики не проявили в связи с этим особого беспокойства, видя в слияниях и поглощениях со стороны иностранных компаний обычную работу, проводимую на различных страховых рынках мира. В конце концов они также были экспансионистами за рубежом. Примерами этого могут служить приобретение компаний "Цюрих иншурэнс" 50% пая испанской компании "Юнион Айбероамерикана" и покупка обществом "Винтертур" 37% доли западногерманского страхового общества  "Нордштерн альгемайне ферзихерунгс".
К тому же основной причиной того, что местные компании не возражали против работы иностранных компаний на швейцарском страховом рынке, являлась все же скромная доля сбора премии иностранными компаниями — всего лишь около 3%. Однако даже при этих условиях особого благодушия, как мы увидим далее, на национальном страховом рынке Швейцарии не наблюдалось. Обычно приобретения иностранных страховщиков являлись отражением привлекательности швейцарского рынка, особенно с учетом ожидаемого расширения возможностей из-за либерализации в предоставлении финансовых услуг в Европейском экономическом сообществе.
И тем не менее Швейцарию можно рассматривать как европейскую противоположность Японии, весьма трудную для иностранного проникновения. Здесь конкуренция не является столь сильной, потому что большая часть рынка работает по единым для определенных видов страхования тарифам. Вот почему швейцарский страховой рынок является сравнительно стабильным.
Тарифы диктуют ставки на индивидуальные риски и даже на небольшие корпоративные риски, которые покрываются компаниями с оборотом менее
500 млн.фр. Большие корпорации действуют вне тарифов.
Характерным также для большей части швейцарского страхового рынка является то, что высокое качество обслуживания клиентов — это норма и ключевой момент деятельности страховщиков. Поэтому страховые компании обычно конкурируют в условиях системы дублирования и тесного личного контакта. Такой картельного типа подход к проблеме всегда обеспечивает гарантированные прибыли швейцарским, а также тем иностранным компаниям, которые принимали в этом участие. Однако это не означает, что какой-либо амбициозный иностранный страховщик, в порядке извлечения особой выгоды из своего пребывания на швейцарском рынке всегда должен придерживаться тарифного соглашения. Но в этом случае швейцарские власти обязаны дать на такое исключение свое согласие.
Швейцария не являлась членом ЕЭС, однако в стране также происходили определенные изменения. Крупные швейцарские страховщики и перестраховщики были представлены на всех главных страховых рынках ЕЭС, включая лондонский, где они извлекали номерую выгоду из приобретения на этих рынках крупных рисков.
Япония. относится к тем странам, которые всегда весьма ревниво воспринимали попытки проникновения иностранного капитала на национальный страховой рынок страны. В соответствии с этим построена и ее законодательная база. Согласно закону о страховой деятельности страхование, проводимое в Японии иностранными страховщиками, может осуществляться только на равноправной основе с японскими страховщиками. Они должны получить лицензию в Министерстве финансов Японии и подчиняться его страховому надзору.
Контроль за операциями с иностранной валютой, включая страхование, осуществляется в соответствии со специальным законом, который действует с 1949 г. В целях установления единого контроля согласно этому закону все лица и корпорации делятся на "валютных резидентов" и на "невалютных резидентов". При этом к первым относятся страховщики, проживающие в Японии, а ко вторым — иностранные страховщики.
Валютным резидентам запрещается переводить платежи в зарубежные страны и валютному нерезиденту, а также получать от последнего платежи. Соответственно в страховании резидент не может заключить договор со страховой компанией за границей, не имеет права заключать страховой договор и в Японии, если последний оплачивается в валюте, кроме случаев, когда она получит на это индивидуальную лицензию в соответствии с постановлением Министерства финансов Японии от 1963 г.
Страхование импорта и экспорта морского груза считается наиболее либеральным видом страхования с точки зрения валютного контроля. Однако и в этом случае валютный резидент может заключить договор страхования без ограничений только при условии, что уплата взносов резиденту и улаживание исков будет осуществляться в иенах, а уплата премии нерезиденту и улаживание исков, предъявленных нерезиденту, - в йенах и иностранной валюте.
Страхование зарубежных туристов от несчастных случаев в Японии проводится также без особых ограничений, за исключением моментов, когда резидент обязан уплатить премию в пользу нерезидента в иенах.
Другие виды имущественного страхования, касающиеся лиц, проживающих в Японии, или имущества, находящегося в Японии, не столь либеральны. При определенных условиях допускается страхование с нелицензированными иностранными компаниями. Так, если резидент желает проводить страхование, касающееся лиц или имущества, находящихся в Японии, или судов и самолетов, принадлежащих Японии, с иностранной компанией, которая не зарегистрирована в Японии, он должен получить специальную лицензию в Министерстве финансов.
Резидент, однако, может заключить договор непосредственно с иностранными страховыми кампаниями, не имеющими лицензии в Японии, при условии, если это необходимо при заключении контракта, касающегося технологической помощи или строительных работ между резидентами и нерезидентами, и при наличии у резидента лицензии в соответствии с постановлением правительства Японии от 1963 г. о таких контрактах.
Однако жизнь не стоит на месте и заставляет даже Японию принимать решения, не свойственные ей ранее. Так, первой иностранной перестраховочной организацией, которой официально было дано разрешение на проведение своих операций в Японии, стала американская перестраховочная компания "Трансатлантик реиншурэнс компани" — "Транс ре Ко", открывшая свое отделение в Токио в январе 1982 г. Наиболее солидным акционером этой компании является американская страховая организация "Америкэн хоум иншурэнс Ко" (член "Америкэн интернэшнл груп" ("АИГ"). В число других компаний-акционеров входят японские страховые компании.
Несмотря на некоторую либерализацию законодательства, японский страховой рынок является и сегодня весьма труднодоступным для иностранных страховщиков.
Португалия. После революции 1974 г. в этой стране произошло резкое снижение числа страховых компаний. К 1977 г. 60% ее страховщиков были иностранными (преимущественно английскими).
Такое явно ненормальное положение заставило правительство пойти на некоторые ограничения проникновения иностранного страхового капитала в Португалию. С 1977 г. разрешения на работу в Португалии новым иностранным страховщикам не выдавались. Правда, с 1981 г. иностранным перестраховщикам было предоставлено право открывать представительства в Португалии, но им не разрешается принимать на страхование местные риски.
Исландия. С 1 января 1974 г. в стране вступил в силу первый Закон о страховании. В соответствии с этим законом страховую деятельность в стране могут осуществлять только исландские акционерные компании, компании взаимного страхования и те иностранные страховые организации, которые ранее получили лицензии, работают в своих странах не менее пяти лет и имеют активы в Исландии не менее 10 млн.крон. При этом иностранным компаниям разрешалось иметь одного генерального агента, которым может быть только исландская страховая компания.
Аргентина. В соответствии с законом, вступившим в действие с 1975 г., иностранными страховыми компаниями считаются те, в которых участие иностранного капитала равно или превышает 51% всего капитала. Такие страховые компании подвергаются более строгому налоговому режиму, чем национальные, и перевод ими своей прибыли за границу подлежит строгому контролю. Кроме того, они должны передавать национальному перестраховочному институту 60% своего портфеля по всем видам страхования. Наконец, резко ограничено их участие в страховании рисков, имеющих отношение к государственному имуществу, а также рисков, связанных с выполнением государственных договоров, и почти всех морских рисков.
Что касается использования средств резервных фондов, то все страховые организации независимо от национальной принадлежности, обязаны 50% резервов (ранее 25%) инвестировать в государственные ценные бумаги, а 35% - в ипотеку и недвижимое имущество.
Развивающиеся страны. На формирование национальных страховых рынков в развивающихся странах большое влияние оказала активная деятельность Всемирной конференции по торговле и развитию (ЮНКТАД). Рекомендации, предлагающиеся постоянной комиссией при ЮНКТАД по страховым вопросам, создавали базу для осуществления протекционистских мер в области страхования в каждой развивающейся стране.
На долю этих стран в конце 70-х годов приходилось лишь около 2% затрат на брутто-премию по прямому страхованию во всем мире и около 8% всего страхования и перестрахования, которое размещалось за пределами национальных границ.
Практические рекомендации для развивающихся стран ЮНКТАД стали даваться начиная с 1964 г., когда в Нью-Дели состоялась первая конференция по вопросам мировой торговли. На конференции была принята основополагающая резолюция, закреплявшая положение о том, что организация и содействие в организации страховых и перестраховочных рынков имеют принципиальное значение для экономического роста этих стран. Впоследствии содержащиеся в этой резолюции принципы получили дальнейшее развитие и были уточнены комиссиями при ЮНКТАД.
Деятельность ЮНКТАД привела к появлению многих новых законопроектов в большинстве развивающихся стран. Основной целью этих законопроектов являлось восстановление национальной экономики, ее развитие и защита.
Безусловно, эти мероприятия в значительной мере затрагивали и международное страхование, так как они часто ограничивали или вовсе исключали свободный выбор страховщика.
Следует коротко перечислить основные меры, которые приняли правительства развивающихся стран в целях развития и защиты национальных страховых рынков.
1. Обязательные передачи иностранными страховщиками принятых рисков в перестрахование принадлежащим государству перестраховочным корпорациям или перестраховочным компаниям с местным капиталом.
Требование, чтобы иностранные страховые компании получали в свою очередь в перестрахование риски через основанную в данной стране страховую организацию, даже и в том случае, если объем операций в коммерческом отношении не оправдывает затраты капитала на создание местной перестраховочной компании.
Усиление валютного контроля, который препятствовал бы переводу положительного сальдо за границу; в некоторых случаях национальное законодательство ограничивало инвестирование полученной иностранными страховщиками прибыли в неприбыльные или несоответствующие местные финансовые активы.
Создание региональных пулов в различных районах мира в последующие годы представляло собой дальнейшую попытку развивающихся стран уменьшить зависимость от международных рынков и снизить до минимума расходы в иностранной валюте на приобретение перестраховочного покрытия из-за границы. Характерно также то, что многие из этих пулов с течением времени оформлялись в качестве региональных перестраховочных компаний.
Целевая деятельность ЮНКТАД в области организации страхования и укрепления рынков развивающихся стран получила (во многом вынужденное) признание также и развитых стран.
Европейские страховщики не раз высказывали свое согласие поддержать проведение подобных мероприятий, которые были бы направлены на создание и укрепление эффективных, конкурентоспособных и открытых национальных рынков в развивающихся странах. При этом протекционистские меры рассматривались как исключение и допускались лишь в том случае, если достижение указанных выше целей могло быть получено только этим путем. Промышленно развитые страны, однако, всегда подчеркивали, что такие меры могут приниматься только временно; каждое мероприятие должно быть достаточно гибким, чтобы в зависимости от обстоятельств удовлетворять требования всех сторон (также развивающихся стран) при покрытии рисков иностранными страховщиками.
Мы специально выделяем исторический опыт ряда стран, так как только исходя из него можно понять современное состояние страхования в мире, развитие его в условиях создания единого страхового рынка в Европейском Союзе (ЕС).
По сообщению немецкой газеты "Франкфуртер альгемайне цайтунг", реакция представителей страховых компаний разных стран на создание единого европейского рынка различна.
Германский страховой рынок — самый крупный в ЕС — реагирует на создание единого страхового рынка в рамках ЕС достаточно осторожно. С одной стороны, появилась информация, что крупнейшая страховая компания Европы германская "Альянц" интенсивно готовится к расширению своего бизнеса на французском рынке. С другой стороны, немецкие страховщики без восторга ожидают появления в Германии иностранных конкурентов.
В Великобритании создание единого страхового рынка воспринято спокойно, так как она уже представляет собой крупный международный страховой рынок. И британские эксперты не считают, что возросшая конкуренция приведет к снижению прибылей британских компаний, ибо они "давно действуют в условиях международной конкуренции".
В Италии страховые компании также отнеслись к единому страховому рынку довольно индифферентно, поскольку самые крупные из них к настоящему времени или уже представлены за границей, или заняты своими внутриитальянскими проблемами и не склонны расширять международный бизнес.
Страховые компании Франции, напротив, восприняли создание единого рынка с энтузиазмом. Они связывают с ним надежды на расширение своих операций, особенно, в Германии, деятельность в которой стала для них доступнее.
Наиболее заметными последствия создания единого европейского страхового рынка будут в странах, прежде закрытых для иностранного страхового капитала. В Испании, например, либерализация привела к настоящему штурму зарубежными компаниями местного рынка, последовала серия слияний и поглощений.
Именно последние факты необходимо иметь в виду, рассматривая перспективы свободной деятельности западных страховщиков на страховом рынке России.

А.П.ПЛЕШКОВ, зав.сектором НИФИ, И.В.ОРЛОВА,научный сотрудник

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »