Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обзор проблем развития национальной системы страхования

Красная звезда, 7 февраля 1998 г.

Страховой рынок России

2705 просмотров

Ушедший 1997 год не принес обещанных темпов роста в экономике. Спад производства, катастрофическое сокращение инвестиций, кризис финансов, напряженное положение в социальной сфере — вот зеркало сегодняшнего состояния хозяйства страны. Финансовые институты развиваются по своим внутренним законам, без тесной связи с развитием производства.

В России по-прежнему не уделяется внимание страховому бизнесу. В сущности, сорваны планы принятия основных законов, регламентирующих страхование. В 1993 году Россия с принятием закона о страховании сделала важный шаг, ввела инструмент государственного регулирования страховой деятельности. Была создана федеральная служба страхового надзора, занимающаяся проблемой регулирования и развития страхования на молодом российском рынке. Были четко обозначены первые шаги в его развитии. Последующая ликвидация этой федеральной службы, передача функций страхового надзора Министерству финансов приостановили это поступательное движение. До сего времени нет государственной программы развития страхового дела в России. Нет законодательных актов, призванных регулировать создание условий для формирования национального страхового рынка. Это, в частности, проблемы развития обязательного и взаимного страхования, антимонопольного регулирования страхового рынка, налогообложение прибыли страховых организаций, создание нормативно-правовой базы по использованию их ресурсов в инвестиционных программах и по международному сотрудничеству в области страхования.
Справочно. Сегодняшний российский рынок страхования аналогичен рынку конца XVIII — начала XIX веков. Существует только 60 видов страхования, тогда как в Европе — около 500 видов, в США — до 3.000 видов. По расчетам специалистов, страхованием сегодня охвачено около 7 процентов возможных рисков. Потенциальные возможности страхового рынка России — около 100 млрд. долларов США в год. Страховые взносы — 6 млрд. долларов в 1997 году, а, к примеру, в США они превышают 500 млрд. долларов.
В настоящее время совокупные страховые резервы составляют примерно 1 млрд. долларов, уставные капиталы всех страховых организаций —
500 млн. долларов. А в тех же Соединенных Штатах Америки зарегистрировано 6.200 страховых компаний с активами 2,7 трлн. долларов, страховая премия достигает 11,4 процента от ВВП. В связи с перестрахованием около 300 млн. долларов вывозится из нашей страны за рубеж. Еще одно сравнение не в нашу пользу: в Японии расходы по страхованию на душу населения — 5.000 долларов в год, в Швейцарии — 4,5 тыс. долларов, а в России — 40 долларов в год.
Как итог: сегодня доля российского страхования в общемировом сборе совокупной страховой премии мизерна — 0,2 процента. В США — 31 процент, в Германии — 7 процентов.
Экономическая среда, в которой работает страховой бизнес России, остается неблагоприятной. Рынок характеризуется крайней неравномерностью своего развития. Так, в Москве концентрируется 27 процентов всех страховых компаний, собрано 44 процента всей страховой премии. Для сравнения: в Санкт-Петербурге, Кемерово, Самарской области — по 5 процентов.
Для России всегда было характерно определенное отставание в развитии финансовых институтов, способствующих и создающих условия для развития рынка. Если в мире первые биржи появились в 1616 году, в России — сто лет спустя — в 1716 году. А первая страховая компания — в 1786 году. Но при этом следует отметить, что российское правительство тогда создавало благоприятные условия для развития рынка. К примеру, появившееся в России в 1827 году акционерное общество страхования “От огня” было освобождено от налогов.
Совершенно в иных условиях происходит формирование молодого российского страхового рынка. Особенность состоит в том, что он начал создаваться одновременно с развитием кредитного и других рынков. А весь исторический опыт показывает, что в западных странах он формировался вслед за банковскими, кредитными и другими структурами, опираясь на экономические условия, подготовленные этими структурами. Страхование в таком случае обеспечивает страховую защиту рисков, возникающих в экономической деятельности общества, обеспечивает также страховую защиту жизни, здоровья, благосостояния конкретного человека, превращается в мощного инвестора свободных финансовых ресурсов страховых компаний в развитие экономики.
Но то, что в экономике западных стран занимало десятилетия, в России произошло стремительно, с немалыми издержками. Сейчас экстенсивный рост российского бизнеса завершен, его пик развития приходится на 1993-1995 годы. Именно 1996 год можно считать годом стабилизации рыночных структур. В настоящее время для страхового рынка России характерен период перехода от экстенсивного развития к интенсивному. Резко сокращается число страховых организаций: за 9 месяцев прошлого года их число уменьшилось против аналогичного периода прошлого года на 192 — это почти на 10 процентов. В истекшем году органами страхового надзора отозвана 331 лицензия. За 9 месяцев 1997 года число договоров сократилось против предшествующего периода почти на 6 пунктов, а против 1995 года — почти вдвое.
Как уже отмечалось, возникает проблема рационального распределения страховых организаций по регионам России. В настоящее время основной капитал страховых организаций сконцентрирован в центральных регионах России. Очень слабо развивается сеть страховых организаций на Кавказе, в Восточной Сибири, на Дальнем Востоке.
Сейчас в России около 2 тысяч страховых организаций. Много это или мало для нашей страны? Все определяется финансовой мощностью страховых компаний, а таких сейчас на российском рынке немного. Увеличение размера уставных капиталов внесет ясность в этот вопрос. Уже происходит процесс объединения страховых компаний, увеличение уставных капиталов. Поэтому крайне необходима правовая база, регулирующая порядок объединения страховых организаций, их финансовых обязательств, подобно тому, как для банков есть механизм их объединения, слияния, который разработан Центробанком.
Объединению страховых компаний в значительной степени способствуют требования Федерального закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, который предусматривает, что уставный капитал страховой компании должен составлять до 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда для страхования иного, чем страхование жизни, 50 тысяч — для перестрахования. Вместе с тем численность страховых компаний с уставным капиталом до 100 млн. рублей (в старых деньгах) остается все еще значительной — около 30 процентов от общего числа (в 1995 г. удельный вес их достигал 45 процентов).
Весьма серьезной проблемой является то, что страхование как инструмент развития экономики используется очень слабо. Давайте сравним стоимость основных фондов в РФ, которая на 1.01.1997 г. составляла 12.396 трлн. рублей, с общей суммой всех договоров имущественного страхования - 880 трлн. рублей. Получается, что страхованием охвачено всего около 4,3 процента недвижимости.
Может быть, у населения нет денег? Деньги есть, но распределение их по группам населения и по регионам различное. Спрашивается, почему нет этих денег в страховании? Почему население не использует этот инструмент вложения средств? Прежде всего сказываются последствия инфляции, она поглотила денежные средства населения, размещенные в советское время в Сберегательном банке и в Госстрахе. До сих пор у населения остается недоверие к страхованию, которое нужно преодолевать.
Это парадоксально, но при спаде экономики денежные доходы населения растут, и не только официальные. Теневая экономика, по некоторым оценкам, составляет до 40 процентов от валового внутреннего продукта. Скрытая заработная плата доходит до 11 процентов от ВВП, или до 250 трлн. руб. — это 23 процента от номинальной заработной платы.
Не работают инструменты страхования и в других отраслях нашей экономики. Так, потери от ущерба, причиненного как стихийными бедствиями, так и чрезвычайными происшествиями, весьма значительны. По данным МЧС, за 1997 год зафиксировано 1.582 чрезвычайные ситуации — это на 506 больше, чем в 1996 году, прирост  аварий, имеющих техногенный характер, составляет 8,7 процента. Произошло 151 тыс. пожаров. Материальный ущерб превысил 809 млрд. руб. И многое из того, что пострадало, оказалось незастрахованным.
Такая же ситуация с автотранспортом. Только в личной собственности находится свыше 15 млн. автотранспортных средств. То есть, на каждые 100 семей приходится 31 автомобиль, а недавно было лишь 17. Рост — почти в два раза. Но разве выросло в такой же пропорции число оформленных страховок? Нет. А количество дорожно-транспортных происшествий на автодорогах не снижается и достигло свыше 161 тысячи, в них погибло около 30 тыс. человек, около 200 тыс. получили различные ранения…
За последние 5 лет доля российских перевозчиков в общем объеме перевозок внутренних и внешних грузов снизилась с 75 процентов до 27 процентов в 1997 году. Объем перевозок, осуществляемый непосредственно иностранными компаниями, увеличился по сравнению с 1995 годом на 27 процентов. Из общего объема транспортных услуг (около 5 млрд. долларов в год) на долю российских перевозчиков приходится 800 млн. долларов. Вместе с тем развитие страхования грузов идет медленно. За 9 месяцев 1997 года страховые взносы в этой сфере составили 871 млрд. руб. — всего 3,5 процента от всей страховой премии.
Серьезно стоит проблема страховой защиты в аграрном секторе. Сегодня он составляет 1/6 часть валового внутреннего продукта. Это около 46 тысяч предприятий, 270 тысяч крестьянских и фермерских хозяйств, 12 млн. собственных приусадебных и дачных участков. Раньше действовала система страховой защиты с участием средств бюджета. Она прекратила свое существование, а новой нет.
Как в этой обстановке действовала и чего добилась Военно-страховая компания, которую я представляю? По объему страховых взносов — 547 млрд. старых рублей — ВСК в 1997 году заняла 7-е место среди компаний, действующих на страховом рынке России. Это 101 процент к уровню прошлого года. В структуре страхового портфеля ВСК более 73 процентов составляют платежи по обязательному государственному страхованию (404 млрд. рублей), на долю личного страхования приходится свыше 5,3 процента поступлений страховой премии всего страхового рынка России, около 19 процентов дает имущественное страхование, страхование ответственности — более 2,5 процента.
В последние годы четко определилась тенденция к росту платежей добровольного страхования в общем объеме собранной страховой премии. Это результат реализации деятельности компании по расширению видов, направлений добровольного страхования, внедрению новых программ. В частности, мы приступили к страхованию жилья. Реализуется программа “Линия жизни” — проводим заключительные мероприятия по завершению выработки этого страхового продукта, по отладке механизма его продаж. Есть и другие направления работы ВСК, которые определяют четкую социальную направленность в ее деятельности, связанную прежде всего с обеспечением социальной защищенности граждан, в первую очередь, военнослужащих и членов их семей.
Достаточно четко обозначилась тенденция роста удельного веса поступающих страховых платежей и в работе наших филиалов. Очевидно, что взятый нами курс на ускоренное развитие региональной сети оправдывает себя, она развивается быстрыми темпами. В 1997 году доля страховой премии, поступившая от филиалов ВСК, значительно выросла и составила 47,4 процента в общем объеме добровольного страхования компании. Достигнуто это за счет увеличения числа заключаемых договоров по добровольному страхованию от несчастных случаев, страхованию имущества, как личного, так и юридических лиц, страхованию ответственности, активизации деятельности агентской сети. Программа развития этой сети, основная концепция укрепления материально-технической базы филиалов ВСК и развития страхования в регионах определены и уже приносят результаты. Мы нацеливаем филиалы на активное участие в программах развития регионов по страховому направлению, на внедрение новых страховых продуктов на региональных рынках. Число филиалов, размер страховой премии которых значительно превышает миллиард рублей, постоянно растет. И мы продолжим свою стратегическую линию, инвестируя необходимые для их развития средства.
Сейчас в Госдуме завершается работа над новым проектом закона о статусе военнослужащих. Он касается и государственного личного страхования военнослужащих, а также граждан, призванных на военные сборы, которое осуществляется за счет средств федерального бюджета. В работе и другой важный законопроект — об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции. Госдума уже рассмотрела его в третьем чтении. Он определит порядок проведения обязательного государственного страхования этих категорий граждан. Предполагается, что им будут заниматься страховые организации, имеющие лицензию на это и заключившие со страхователем договор обязательного государственного страхования.
Считаю необходимым сказать, что дискуссию о том, кто должен проводить в жизнь этот закон — а она велась в СМИ, стенах Госдумы и среди страховщиков — пора завершать. Пришло время определиться. На наш взгляд, страхованием военнослужащих должны заниматься все страховщики, которые имеют лицензию и располагают соответствующими средствами. Совершенно не обязательно, чтобы это были только государственные страховые организации. Ведь за истекшие годы большой положительный опыт в проведении этого вида страхования накопили и акционерные компании. В частности, ВСК, которая уже много лет занимается обязательным страхованием военнослужащих. Причем выплату страхового возмещения мы производим своевременно, работаем над качеством обслуживания страхователей. В ВСК создан комитет страхователей, который внимательно следит за нашей деятельностью, регулярно проверяет все документы, которые поступают из регионов, все расчеты. Следят за целевым расходованием бюджетных средств и специалисты-эксперты.
Продолжая эту тему, хочу добавить, что переход на новый режим проведения обязательного страхования, передача права на него, скажем, только одному унитарному предприятию потребует громадных затрат, которые в десятки раз превысят расходы, связанные с проведением этого страхования сегодня. Это будет чрезвычайно накладно и невыносимо сложно для бюджета России. Возможно, это вызовет и всплеск социальной напряженности среди военнослужащих. На мой взгляд, объективно необходимой, экономически, социально оправданной акцией является принятие закона, позволяющего осуществлять этот вид страхования всем компаниям, независимо от форм собственности, имеющим соответствующую лицензию и заключившим со страхователем договор обязательного страхования.

Вячеслав ШАХОВ, председатель Совета директоров Военно-страховой компании, доктор экономических наук

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »