Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Проблемы интеграции России в мировой страховой рынок

Финансы, 11 июля 1998 г.

Предоставление страховых услуг в рамках ВТО: последствия для страховых рынков СНГ

1800 просмотров

Намерение России вступить в ВТО в принципиальном плане отвечает требованиям времени. Присоединение к ВТО должно способствовать дальнейшей интеграции нашей страны в международную торгово-экономическую систему, укреплению равного партнерства со всеми государствами мира.

Такое решение логично, особенно, если учесть, что Россия уже стала полноправным членом “группы восьми”, стала членом Лондонского и Парижского клуба кредитов, принята в Организацию Азиатско-Тихоокеанского экономического сотрудничества (АТОС) и в Совет Европы. Иначе говоря, интеграция России в мировую экономику стала необратимым процессом.
Однако нельзя не видеть, а тем более не учитывать, что произошедшее за последние годы стремительное вхождение еще неокрепшей российской экономики в среду острейшей конкуренции со стороны развитых экономик может вызвать обратный ожидаемому эффект.
Сегодня очевидна необходимость проанализировать последствия безусловного вступления России в ВТО для безопасности национального страхового рынка.
Естественным желанием России в процессе международной интеграции является обеспечение равных условий сотрудничества. К сожалению, это не всегда реализуется на практике. Например, подписанное в 1994 г. на о.Корфу Соглашение о партнерстве и сотрудничестве (СПС) между Российской Федерацией и Европейским сообществом в части, относящейся к сектору страховых услуг, фактически не создает равных возможностей для российских страховых компаний по осуществлению страховой деятельности в странах ЕС, несмотря на декларированные в СПС принципы взаимности. Оно фиксирует уровень регулирования для обеих сторон, существовавший на дату подписания, не учитывая при этом, что развитие страхования и степень законодательного и нормативного регулирования страхового рынка в Европе имеет опыт нескольких сот лет, рынок сформирован, поделен, страховые компании Европы успешно конкурируют на мировом рынке страховых услуг. В то же время российский страховой рынок на момент подписания соглашения после разрушения монополии госстраха не насчитывал и пяти лет. При этом нормативно-правовая база состояла практически только из Закона “О страховании”. Финансовое состояние большинства страховых организаций, созданных при условии соблюдения минимального размера уставного капитала в 2 млн. руб., а страховых медицинских организаций 100 тыс. руб., не позволяло обеспечить широкое развитие страхования в стране.
При таких исходных данных Россия в соответствии с СПС берет на себя дополнительные обязательства по отмене с 1999 г. ограничения 49% доли иностранного инвестора в уставном капитале страховой организации, а с 2004 г. не сможет вводить ограничений на выдачу лицензий по некоторым классам страховых услуг (обязательного страхования в сфере социального обеспечения или в области государственных закупок).
Страховые же рынки Западной Европы, формально провозглашая принципы свободной конкуренции и открытости, на самом деле представляют собой хорошо и продуманно оберегаемые сферы деятельности, доступ к которым, регулируемый огромным количеством законодательных и нормативных актов, практически закрыт. Много ли мы знаем примеров создания на территории ЕС российских дочерних компаний после подписания СПС?
СПС задает такой темп либерализации отечественного страхового рынка, который не соответствует интересам и возможностям национальных страховых организаций, достаточно жестко связывает меры по государственному регулированию страховой деятельности.
Современное состояние российского страхового рынка характеризуется по-разному: от слаборазвитого до кризисного. Но объективные показатели говорят следующее.
Одним из важнейших показателей, характеризующих уровень развития страхования в стране, является соотношение между размером страховой премии и валовым внутренним продуктом. В развитых странах его величина обычно колеблется от 8 до 12%, у нас этот показатель увеличился с 0,6% в 1992 г. до 1,3% в 1997 г. Темпы прироста собираемой страховой премии в России достаточно высокие. За 1997 г. они составили 25%, за I квартал 1998 г. — 20%. Однако, несмотря на высокие темпы роста, общий объем премии несравним с показателями крупных европейских стран.
Количество страховых организаций в стране имеет устойчивую тенденцию к снижению. После “бума” при создании страховых компаний в 1994-1995 гг. происходит ежегодное уменьшение зарегистрированных в государственном реестре страховщиков, но еще выше темпы “пропажи” действующих, реально работающих страховых организаций: в 1997 г. — 1720 страховых организаций представили отчеты; в I квартале 1998 г. — 1366.
Важнейшей проблемой страхового рынка является недостаточная финансовая емкость. Только 25% страховщиков имеют уставный капитал более 1 млн. руб. и менее 10% соответствуют по этому показателю требованиям Закона “Об организации страхового дела”, а если рассматривать соответствие по форме оплаты, т.е. в денежной форме, то таких наберется много меньше, так как у большинства вклады в УК осуществлялись правами на имущество, интеллектуальную собственность и другими низколиквидными активами.
Чтобы успешно конкурировать с иностранными страховыми компаниями, необходимо обладать уставным капиталом около 50 млн. долл. По самым оптимистическим оценкам экспертов, на этот уровень могут выйти к концу года не более 15 компаний. Количество страховых продуктов на российском рынке многократно ниже, чем предлагается страховщиками за рубежом. А о качестве их свидетельствует то, что лишь менее половины новых продуктов проходит лицензирование. Но даже при получении лицензии на классический вид страхования страховщики умудряются при заключении договора так его дополнить и изменить, что он почти утрачивает связь со страхованием, а представляет уже схему финансовых потоков, удобных для минимизации обязательных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды.
Не выработана система широкомасштабного вовлечения в инвестиционный процесс средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни, пенсии.
Как видно из краткой характеристики, российский рынок далек от совершенства, и требуется время и значительные усилия как со стороны законодательной и исполнительной властей по созданию условий для его становления, так и со стороны предпринимателей и их объединений по его развитию и укреплению.
При такой ситуации реализация подписанного на Корфу соглашения будет носить односторонний, ограничительный для России характер, не будет способствовать взаимовыгодному сотрудничеству в области страховых услуг, т.е. о равном партнерстве в этих условиях речи быть не может.
Сказанное приобретает особое значение в связи с происходящим в настоящее время переговорным процессом по присоединению России к ВТО, когда ряд делегаций (в частности США) пытается распространить условия страховой деятельности в России, как они изложены в СПС, и на остальные страны — члены ВТО.
В соответствии с принципом режима наибольшего благоприятствования на все страны ВТО, к числу которых принадлежат и страны ЕС, распространяются одинаковые правила. Таким образом, такой высокий уровень интеграции автоматически становится уровнем вступления в ВТО. Сложилась парадоксальная ситуация: Россия, вступая в ВТО, примет на себя обязательства намного большие, чем обязательства тех же стран в рамках ВТО.
В этой связи требуется дополнение СПС и наполнение отдельных положений соглашения конкретными протекционистскими мерами в целях обеспечения безболезненного для отечественных страховых компаний открытия российского рынка этого вида услуг.
Такая возможность коррекции взаимоотношений со странами ЕС в секторе страхования предусматривается и СПС при вступлении России в ВТО. Необходимо воспользоваться этой оговоркой и начать консультации с делегацией ЕС, Советом сотрудничества по уточнению содержания СПС.
Чего же мы хотим получить от прихода иностранных страховых компаний на российский рынок и чего мы боимся?
Основной целью интеграции в сфере страховых услуг является привлечение в Россию передовых страховых технологий, высококачественных и разнообразных страховых продуктов, способных удовлетворить возрастающие потребности российских страхователей. Ведь в России в настоящее время застраховано менее 10% потенциальных рисков, в то время как в странах с развитым страхованием эта цифра составляет 90-95%. У нас огромное число потенциальных потребителей страховых услуг: 90% собственности предприятий не обеспечено страховой защитой. Это и привлекает иностранные страховые компании.
Кроме этого, недостаток собственного опыта в страховании стимулирует привлечение иностранных инвесторов. Но не любых, а преимущественно крупных страховых компаний, обладающих и опытом, и капиталом, и технологиями, и продуктами. Поэтому в качестве ограничительных мер представляется обоснованным требование к учредителям по сроку деятельности, размеру уставного капитала и др. Это также позволит увеличить финансовую емкость российского рынка и теоретически увеличить инвестиции в экономику страны. Почему теоретически? Потому что на практике получается картина обратная. Это очень хорошо видно из анализа деятельности страховых компаний, имеющих долю иностранного инвестора в уставном капитале.
В государственном реестре зарегистрировано 70 страховых организаций с иностранным участием в уставном капитале, однако за 1997 г. отчитались только 48, за I квартал 1998 г. — 47. Эти компании имеют 73 филиала, их совокупный капитал составляет 7,3% от общего. Средний уставный капитал — 7 млн. руб., т.е. выше, чем в среднем, однако по структуре это редко денежные средства, чаще — имущество, автомобили, компьютеры, права пользования, интеллектуальная собственность, поскольку в большинстве случаев учредителями являются не страховые компании, а иные предприятия и физические лица.
Доля иностранного инвестора — в среднем 48,2%. При фактическом отсутствии, кроме 49%, каких-либо ограничений на их деятельность в настоящее время, по данным за I квартал 1998 г., СП собрали 5% премии по договорам страхования жизни и 9% — по имущественным видам, причем последний показатель постоянно растет.
Анализ перестраховочных операций СП говорит о том, что большинство крупнейших компаний, оставляя на собственном удержании около 30%, практически все перестраховывают за рубежом.
Это показатель реального вклада СП в инвестиционные ресурсы для российской экономики.
В 1996 г. 30% от всей премии по договорам перестрахования передано за рубеж. Получено от иностранных перестраховщиков в качестве страхового возмещения 7% от переданной в перестрахование суммы.
Анализ ситуации не позволяет говорить ни о более качественных услугах, ни о более высокой квалификации работников в таких компаниях. Так, в 1997 г. дано 70 предписаний в связи с нарушением действующего законодательства, у 5 компаний лицензии отозваны, у 4 — действие лицензии приостановлено, 11 предписаний направлено в связи с неплатежеспособностью страховых организаций с иностранным участием. Таким образом, ограничение доступа на российский рынок иностранного капитала в виде тех мер, которые вошли в качестве специфических обязательств России в пакет документов, представленных в связи с вступлением в ВТО, имеет цель не только защитить российские страховые компании, дать возможность им укрепиться и развиться, но и защитить российского потребителя страховых услуг от некачественных, недобросовестных страховщиков, которые преследуют иные цели, нежели развитие страхования и расширение объема страховых услуг на российском рынке. Обеспечение независимости нашей страны в сфере страхования требует формирования собственных крупных страховых компаний и создания благоприятных условий для их развития. Но речь не должна идти о создании тепличных условий. Определенная конкуренция, а сейчас даже ожидание возможной конкуренции со стороны иностранных страховщиков должны стать стимулом для дальнейшего развития страхового рынка по всем направлениям.
Однако одного желания мало. Правительство должно поддержать национальный страховой рынок путем принятия и реализации Федеральной программы развития, предусматривающей целый комплекс мер, направленных на изменение налоговой политики, повышение заинтересованности потенциальных страхователей в потреблении страховых услуг, росте инвестиционных ресурсов, возможности аккумулирования которых с помощью страхования огромны.
Страхование может и должно стать гарантом непрерывности процесса общественного воспроизводства и источником финансовых ресурсов, используемых в качестве долгосрочных вложений в экономику страны.

Г.А.Гуляева, заместитель руководителя Департамента
страхового надзора Минфина РФ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »