Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Статья о грузинском страховом рынке и его государственном регулировании

Финансист, 3 февраля 1999 г.

Вопросы становления и развития страховой системы в Грузии

4644 просмотра

В условиях плановой экономики страхование было государственной монополией и в основном ограничивалось рамками страхования личности, имущества граждан и предприятий сельского хозяйства. При переходе к рыночной экономике, когда страхование перестало быть монополией государства, стало возможным в более полном объеме учитывать рискоемкость и вероятность потерь от чрезвычайных событий и более полно удовлетворять потребность общества в страховой защите.

В новых условиях хозяйствования исключительную актуальность приобретает страхование от политических, правовых, технических и коммерческих рисков, от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры.
В недалеком прошлом страховая система Грузии представляла собой органическую составляющую часть системы Госстраха СССР.
Для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями и разного рода случайностями был создан резерв материальных и денежных средств, который представлял собой страховой фонд. Из этого фонда Госстрах Грузии ежегодно получал средства для покрытия своих расходов.
Процесс становления рыночной системы страхования в Грузии берет начало с принятия Парламентом закона “О страховании” (1997 год). Однако, этот закон не лишен недостатков. Он представляет аналогию законов о страховании развитых стран и слабо учитывает специфические условия переходного периода Грузии. Отличительной чертой закона о страховании от аналогичных законов других стран является запрещение деятельности иностранным страховым организациям в качестве страховщика на территории Грузии, а также ограничение их участия в формировании уставного капитала отечественных страховых компаний (не более 49%). Такой подход в какой-то степени противоречит принципам рыночной экономики и требованиям антимонопольной политики, препятствует улучшению качества страхового продукта, но с другой стороны, протекционистская страховая политика ограничивает вывоз капитала за границу и тем самым способствует укреплению макроэкономической безопасности страны. Вместе с тем закон дает право иностранным страховым компаниям принимать участие в перестраховании рисков и, следовательно создается необходимая среда для повышения качества работы отечественных страховых организаций.
Можно сказать, что на сегодняшний день происходит процесс формирования страховой системы в соответствии с требованиями рыночной экономики. В основном определились два основных направления. Первое — государственное социальное страхование, которое охватывает государственное обязательное социальное страхование, пенсионное обеспечение и страхование временной нетрудоспособности. Второе направление охватывает негосударственное страхование, которое делится на обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование распространяется в основном на страхование гражданской ответственности владельцев автомототранспорта. Что касается добровольного страхования, оно охватывает в основном личное страхование, страхование имущества и ответственности.
В отличие от командно-административной системы, где страховой рынок был представлен единственной монопольной государственной страховой организацией, рыночная система обеспечивает возможность функционирования любых организационно-правовых форм страхования.
Следует отметить, что несмотря на определенный прогресс страхование еще не стало одним из стратегических секторов экономики, причиной которого является тот факт, что система страхования формировалась в неблагоприятных социально-экономических и политических условиях. В частности, ситуация отягощалась глубоким экономическим кризисом, проблемой неплатежей, критическим финансовым положением предприятий, низкой покупательной способностью населения, неустойчивостью и несовершенством законодательной базы, нездоровой конкуренцией между финансово-банковскими институтами, потерей у населения веры в финансовую систему и т.д.
Вследствие вышесказанного, в Грузии ассортимент страховых услуг пока еще очень низок и не превышает 14 видов, тогда как в США действуют около 3 тыс. видов страховых услуг, в Европе — 400-500, а в России — более 60-ти.
Страховые компании стараются ориентироваться в основном на обязательное страхование. Это говорит о том, что страховые компании еще не в полной мере освоили законы рынка, их целью является не защита населения и экономической безопасности страны, а страхование низковероятных рисков для получения высоких собственных доходов и прибылей. Конечно, страхование является одним из сегментов бизнеса, хотя оно характеризуется специфическими признаками, и кроме получения прибыли его главное предназначение состоит в макроэкономической стабилизации страны.
В ближайшем будущем предстоит большая работа по урегулированию социального страхования. Являясь обязательным, оно принимает вид социальных налогов, которые аккумулируются в государственном бюджете страны в виде государственных фондов. Например, для государственного социального обеспечения населения созданы Единый фонд социального и медицинского страхования и Государственный фонд здравоохранения.
Проводимая реформа здравоохранения пока еще не дала положительных результатов. Обязательные страховые взносы распределены по многим фондам и компаниям и используются неэффективно. К сожалению, обязательное медицинское страхование охватывает лишь узкий круг заболеваний, и он покрывает всего 10% затрат на медицинское обслуживание, а финансовый дефицит покрывается бюджетом республики. Серьезную проблему представляет сбор страховых взносов.
Особо важное значение имеет страхование сельскохозяйственных культур, так как оно является одним из важнейших направлений экономики. Следует отметить, что в условиях глубокого экономического кризиса в недалеком прошлом сельское хозяйство выступило гарантом выживания населения. В 1994 году доля сельского хозяйства в структуре ВВП республики составила более 70%. В настоящее время в сельском хозяйстве идет процесс адаптации товаропроизводителей к рыночным условиям. Основным препятствием развития этой отрасли является отсутствие в сельхозпредприятиях оборотных средств и высокие процентные ставки банковских кредитов. Неблагоприятную роль играет также отмена государственного обязательного страхования имущества, сельскохозяйственных культур и животных. Надо признать, что поспешная отмена страхования сельскохозяйственных культур в Грузии, где ведение земледелия осуществляется в рисковых зонах, была ошибкой. Ежегодные неблагоприятные погодные воздействия на урожаи и стихийные бедствия свидетельствуют о том, что сельское хозяйство Грузии особенно нуждается в страховой защите со стороны государства. Что касается добровольного страхования сельскохозяйственных культур, то оно носит выборочный характер и не обеспечивает страховое покрытие урожая на всех рискоемких территориях. Кроме того, коммерческие страховые компании не заинтересованы страхованием этой сферы, так как такого рода страхование считается убыточной операцией.
На наш взгляд, решение проблемы государственного страхования сельского хозяйства следует решить путем разработки и принятия закона
“О сельскохозяйственном страховании”, где должно быть предусмотрено долевое участие в страховании сельхозкультур со стороны государственного бюджета и сельскохозяйственных товаропроизводителей. После финансового оздоровления и материального укрепления сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, начнется процесс постепенного перехода от обязательных к добровольным формам страхования.
В процессе становления страховой системы важное значение приобретает налаживание деловых связей между коммерческими банками и страховыми компаниями. На сегодняшний день банковский бизнес представляет собой одну из рискоемких сфер финансовой деятельности. Многие коммерческие банки готовы застраховать свои финансовые риски, однако страховые компании пока еще не готовы к осуществлению таких страховых операций. Что касается иностранных перестраховочных компаний, они не соглашаются на перестрахование финансовых рисков из-за нестабильной экономической ситуации. Страхование финансовых рисков — важнейший инструмент экономического роста и его развитие должно стоять в центре внимания страховщиков республики.
Тяжелое экономическое положение страны и низкий уровень доходов населения и хозяйственных субъектов вынуждает страховые компании с целью самосохранения и получения хотя бы минимальной прибыли ориентироваться на страхование маловероятных рисков с низкой страховой ответственностью. Исходя из этого, объем привлеченной премии ненамного превышает сумму возмещения ущерба. В большинстве страховых компаний полученная премия настолько мала, что формирование и использование резервов с целью инвестирования не представляются возможными.
В страховой политике усиление роли государства должно начаться разработкой долгосрочной концепции страхования, которая в равной мере должна учитывать интересы населения и государства. Указанная концепция должна стать основой возрождения и развития этой социально важной отрасли. Концепция должна определить не только современные проблемы, стоящие перед страхованием, но и четко сформулировать перспективные стратегические задачи, перед необходимостью решения которых общество предстанет в ближайшем будущем. С этих позиций особенно важно разграничение обязательных и добровольных видов страхования. По нашему мнению, необходимо введение следующих видов обязательного страхования: экологическое страхование, страхование основных фондов (всех видов собственности), страхование имущества предпринимателей сельского хозяйства, страхование жилых домов и квартир населения, страхование рабочих и служащих предприятий от несчастных случаев, страхование пассажиров и т.д. Конечно, здесь не подразумевается выдача средств из государственного бюджета, а речь идет о необходимости введения обязательного страхования государственным законом. Хотя о работающих в бюджетном секторе должно заботиться само государство. Безусловно, с ростом благосостояния населения возрастет и его спрос на услуги по страхованию, обязательное страхование автоматически перерастет в добровольное страхование и сформируется цивилизованная страховая система. Но сегодня, на переходном этапе, когда стоит проблема физического выживания, государство должно путем страхования социально защитить население.
Одна из важнейших сфер государственной поддержки страхования является создание здоровой конкурентной среды. По этому направлению определенного усовершенствования требует вопрос выхода иностранных страховых компаний на страховой рынок, в котором существует большая заинтересованность иностранных компаний.
Страховая система является мощнейшим финансовым рычагом цивилизованной рыночной экономики и от ее успешного развития во многом зависят темпы роста и безопасность страны.

Р. Пачулия, Я. Месхия

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »