Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Проблемы развития национальной страховой отрасли и вовлечения ее в инвестиционный процесс

Время mn, 2 марта 1999 г.

Страховой рынок: на пороге перемен

1918 просмотров

Государство имеет шанс вернуть деньги российских страховщиков с Запада

Страховой рынок всегда принято сравнивать с банковским, хотя это не совсем корректно. Каждый из них по-своему влияет на экономику страны, и власти относятся к проблемам этих рынков по-разному.
До недавнего времени основными инвесторами реального сектора были банки (и приоритетным для государства был именно этот сектор экономики). Однако после финансового кризиса их возможности кредитовать сколько-нибудь долгосрочные проекты резко сократились. В то же время страховые компании не устают говорить о том, что при определенных налоговых условиях они готовы стать источником “длинных” денег, причем долгосрочным для страховщика является 10-15-летний проект, а не 3-5-летний, как принято в банковском бизнесе.
Власти же, по мнению многих страховщиков, упорно не желают замечать денег, которые страховые компании готовы вкладывать в надежные и неспекулятивные финансовые инструменты. В итоге страховые резервы, формируемые компаниями, оседают на банковских счетах: именно таким образом страховщики могут размещать их в валюте. Невозможность инвестирования внутри страны — одна из основных проблем, и из нее вытекает множество других.
Интересной представляется судьба некоторых государственных налоговых инициатив. Так, в федеральной программе развития страхового рынка был указан процент, в пределах которого предприятия смогут относить страховые взносы на себестоимость продукции. Предполагалось, что он будет увеличен с 1% до 3%, однако из текста программы, представленного на подпись премьера, цифра 3% исчезла, а взамен появилась расплывчатая фраза о “необходимости увеличения”. Также до сих пор неясно будущее законопроекта о введении обязательного страхования автогражданской ответственности — вида страхования, который при немалой социальной значимости мог бы существенно расширить рынок.
1999 год во многом является переходным для отечественного страхового рынка: уже сейчас можно подсчитать, что к лету количество участников рынка сократится как минимум наполовину. В то же время удельная доля рынка, которую “держат” остающиеся на нем компании, составляет более 90%. Клиентов компаний, не дотянувшихся до планки по показателям уставного капитала, будет несложно привлечь в компании, удовлетворяющие этим требованиям закона. Так что, несмотря на сокращение числа страховщиков, вряд ли уменьшится количество клиентов и объем собираемой премии. Однако если законодательные требования так и не изменятся, то, к сожалению, сохранится и объем перестраховочной премии, уходящей за рубеж на совершенно законных основаниях.

Николай Галагуза, генеральный директор Национального страхового альянса (НАСТА):
Государство должно уделить страхованию такое же внимание, какое уделялось в свое время банкам
— По моему мнению, есть две наиболее актуальные проблемы развития страхового бизнеса в России. Во-первых, государству в лице прежде всего его законодательных структур необходимо, наконец, уделить развитию страхования такое же внимание, какое в свое время уделялось, например, банковскому делу. Сейчас очень важно привлечь “чулочные активы” населения в экономику. Страхование — как раз тот инструмент, с помощью которого это можно сделать эффективно, цивилизованно и в интересах всех сторон. Почему бы не ввести обязательное страхование автогражданской ответственности или не создать условия для развития накопительных видов страхования, исключив при этом страховой взнос из налогооблагаемого совокупного дохода граждан? Необходимо также разработать механизм гарантий таких взносов, возможно, с привлечением международных финансовых организаций, банков, компаний.
Во-вторых, это качество управления в самих компаниях. Эта проблема особенно актуальна для крупных страховых компаний с разветвленной филиальной сетью. Наметившееся перераспределение финансовых потоков между Москвой и регионами в пользу последних и объективная потребность снижать риски открывают перспективы для оживления регионального страхового бизнеса. Мы, например, уже провели реорганизацию нашей страховой группы (8 региональных компаний и их 12 филиалов) в холдинговую структуру. При этом управляющая компания НАСТА осуществляет стратегическое планирование, разработку новых страховых продуктов, их промоушн и контроль за проведением согласованной тарифной политики. Немаловажно, что, создав такую холдинговую структуру, мы, помимо оптимизации управления, сократили расходы, связанные со всеми вышеупомянутыми функциями.

Эдгар Плескановский, член правления, руководитель Центра стратегического анализа ОСАО “Ингосстрах”:
Государство должно дать страховщикам инвестиционные инструменты, иначе оно не получит “длинных” денег
— В России пока недостаточно развита страховая культура. Вследствие этого страхование не востребовано как отрасль бизнеса, часть финансовой системы страны. Кроме того, сокращается платежеспособный спрос на страховые услуги. Эти принципиальные проблемы подразделяются на более мелкие, но не менее существенные. Что в настоящее время государство хочет от страховщиков? У меня складывается ощущение, что оно хочет денег (в виде налогов и других сборов), причем как можно больше и прямо сейчас. А что государство дает взамен? Свои указания по размещению страховых резервов “не знаю куда”, потому что сейчас, к сожалению, оно не может предложить страховщикам реальных инвестиционных инструментов. Без них ведение страхового бизнеса становится рискованным. Вот и получается, что валютные депозиты в банках — одна из основных форм размещения страховых резервов. Если государство не примет серьезных мер, чтобы дать компаниям инвестиционные инструменты, оно не получит “длинные” деньги страховщиков.
На Западе долгосрочные инвестиции — бизнес в основном пенсионных фондов и страховых компаний, а не банков. Если мы говорим о классическом долгосрочном страховании жизни, то страховщики могут размещать деньги на 15-20 лет, а банки — нет. Страховщикам не нужны спекулятивные инструменты. Им нужны прежде всего надежные и ликвидные, защищенные от инфляции ценные бумаги, пусть и с не очень высокой доходностью. Тогда можно привлечь население к страхованию, так как в страховом продукте, помимо доходной составляющей полиса, население может получить и рисковую составляющую, что и обеспечивает привлекательность страхового продукта. Но здесь всплывают уже другие проблемы: отсутствие налоговых стимулов для страхователя, например.

Игорь Жук, генеральный директор СК “Интеррос Согласие”:
От обязательных видов страхования мы придем к развитию добровольных
— Очень важно, чтобы страховые компании начали готовить новые страховые продукты, проводить не разовые акции, а последовательную работу по расширению страхового поля. Здесь важно не перехватывать клиентов у конкурента, не подхватывать знамя у мелких компаний, а работать именно над страховыми продуктами. Я считаю, что в этом году 10-15 крупных компаний могут расширить страховое поле процентов на 15-20.
В числе новых продуктов я особо выделил бы муниципальные страховые программы, которые реально идут только в Москве, а в остальной России зачастую существуют лишь на бумаге. Проблемы, связанные со страхованием, можно решать не федеральными законами, на которые в связи с грядущими выборами в Думу не стоит делать ставку, а именно распоряжениями на местах. В первую очередь это обязательное страхование ответственности. Я считаю, что Россия использует западную модель развития: от обязательных видов мы придем к развитию добровольных.
По моему мнению, производитель обязан страховать свою ответственность, это его гарантия за свой товар, но реально он этого не делает. В отношении предприятий нужно занимать очень жесткую позицию: либо обязать страховаться, либо процесс приобщения к страхованию будет идти десятилетиями. Но важно, чтобы государство понимало, за что и на какие цели у предприятия берутся эти деньги. Та же автогражданская ответственность показывает, что государство не понимает, что это страхование — элемент социальной защиты. Каждый, даже самый бедный автовладелец, может попасть в аварию и разбить чужую машину, причинить вред здоровью пострадавшего. Государство не понимает сути этого страхования, а поэтому буксует и законопроект в Думе.

Валерий Хайкин, президент САО "Жива":
В сегодняшней экономической ситуации услуги страхового рынка будут востребованы
— Страховой рынок в России переживает сейчас один из ключевых моментов своей истории. Пожалуй, впервые в стране складывается экономическая ситуация, при которой услуги страхового рынка будут объективно востребованы. Оживление реального сектора экономики, с одной стороны, принципиально расширяет возможности классического страхования, а с другой — создает спрос на инвестиционный потенциал страхования. И мы этот спрос реально ощущаем.
В условиях дефицита внешних заимствований перед страной стоит проблема внутренних инвестиций. Банковский сектор продемонстрировал, что не в состоянии обеспечить достаточный и эффективный инвестиционный поток в реальную экономику. Между тем потенциал страхования с точки зрения привлечения внутренних инвестиций, вовлечения в легальный оборот денег населения до сих пор всерьез не востребован. Мне кажется, что это было стратегической ошибкой нашего государства.
Российские страховщики уже разработали технологии и методики, которые могли бы реально улучшить инвестиционную ситуацию в стране. Сейчас, по моему мнению, наступило время именно таких подходов. Именно поэтому страховщикам безусловно выгодно развитие реального сектора экономики. Поэтому уже по роду своей деятельности мы близки к правительству России. Нам выгодно поддерживать политику правительства по подъему реальной экономики.

А. ЛЕБЕДЕВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »