Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Проблемы послекризисного развития страхового рынка

Финансы, 25 марта 1999 г.

Проблем много, но они разрешимы

10171 просмотр

По материалам пресс-конференции ВСС

ВСС уже не однажды обращался в Правительство РФ и к Президенту России с предложением комплекса мер по развитию жизненно важных для экономики России видов страхования.
Налицо явная недооценка инвестиционных возможностей отрасли. В США, например, инвестиционные ресурсы страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, и пенсионных фондов составляют около 4 трлн долл. (30% инвестиционных ресурсов экономики США). Мы ищем заемные средства для покрытия неотложных расходов, между тем как эти средства можно найти здесь.
Долгое время государство брало на себя бремя ответственности по компенсации ущербов предприятиям и населению. ВСС вышел с предложением стимулировать интерес страхователей к созданию соответствующей ресурсной базы, способной взять на себя компенсацию убытков при страховых событиях, а также часть инвестиционной нагрузки.
Столыпин когда-то говорил о 20 годах жизни без потрясений, необходимых для модернизации экономики России. Страховщикам достаточно было бы пяти лет, чтобы создать необходимый для этого инвестиционный ресурс.
Долгосрочное страхование жизни и пенсионное страхование при нормальном налоговом режиме способны стать той точкой опоры, при наличии которой можно совершить даже обещанное Архимедом. Во-первых, необходимо отнесение части взноса по страхованию жизни, хотя бы в размере 3% на себестоимость. Но возникает проблема вернуть через определенное время деньги не обесцененными. Во-вторых, в каком виде принимать деньги страховых компаний, чтобы населению было выгодно с ними работать. ВСС предложил на переходный период, возможно на год, разрешить размещать страховые резервы страховых компаний по накопительным видам страхования в валюте. Возникает проблема, связанная с Центральным банком, который имеет ведомственные инструкции, запрещающие это делать. Поэтому предложение, которое отправил Всероссийский союз страховщиков Председателю правительства состояло в том, чтобы эти страховые резервы Центробанк разрешил размещать в валюте.
Возникает и новая проблема: где размещать, в каких банках. Сегодня, к сожалению, оптимальным вариантом представляются иностранные банки. Но тогда должно быть положение, запрещающее вывоз этих средств из России. Это решается на уровне ведомственных инструкций Центробанка. В-третьих, надо решить проблему страхователей — физических лиц, на массовое привлечение которых делают ставку страховщики во всем мире. Может быть, стоит, как в Англии, разрешить вычитать из совокупного дохода гражданина сумму взносов по договорам долгосрочного страхования жизни со сроком действия не менее 5 лет, а может быть, 10 и более.
Как вариант, возможно размещение “длинных денег” и в валютономинированных государственных ценных бумагах. Серьезную, правда, проблему составляет недоверие к этому финансовому инструменту, вызванное обвалом рынка ГКО-ОФЗ. Однако и это в перспективе преодолимо. Пока же, увы, все хотят мгновенных результатов: получить все и непременно сейчас же, чтобы решить какие-то сиюминутные проблемы и пять дней пожить спокойно. Восстановление же доверия — процесс долгосрочный, это работа на уровне государства, а не отдельного министерства.
В ответ на сомнения относительно того, что недоверие вкладчиков и страхователей при отсутствии государственных гарантий может быть преодолено, Б.И.Пастухов, вице-президент ВСС, напомнил, что во время кризиса на Западе крупные страховщики скупали обязательства мелких, чтобы не подорвать доверие к этому виду бизнеса вообще. Этот опыт можно предложить на случай негативного развития событий и российским компаниям. Кроме того, на российском страховом рынке не было аналогичных по масштабам банковских скандалов. Регламентационная база, созданная еще Страхнадзором РФ, достаточно жестко контролировала выполнение страховщиками своих обязательств. В СНГ эти документы послужили основой для создания аналогичных документов.
Все проблемы страховщиков были вызваны размещением средств.
Если же ориентироваться на коллапс государства, на апокалипсис, то поиск мер к оздоровлению экономики лишается смысла.
Гарантиями для страхователя-частного лица может служить перестрахование. Некоторые региональные компании пошли еще дальше — передали в перестрахование деньги населения Ллойдсу.
Можно перестраховываться и в наших компаниях, как это делается в ПСК, чью надежность, добросовестность легко проверить, в частности, через Департамент страхнадзора.
Что касается долгосрочного страхования жизни, которое во всех странах во все времена и до сих пор создает колоссальный экономический потенциал, у нас, конечно, на сегодняшний день почти что отсутствует. Практически никто из присутствующих пожизненного страхового полиса, конечно, не имеет. Краткосрочное страхование есть, но на долгий срок жизнь практически никто не страхует. Этим почти никто не занимается, кроме крупнейших компаний, которые достаточно прочно себя чувствуют, и вопрос в том, где и в чем они держат свои резервы. Кризис лишний раз показал, что значит держать свои средства в проблемных банках. Резервы должны размещаться в самых надежных банках, а таковыми явились только банки зарубежные.
Одна из идей — долгосрочное страхование жизни наших сограждан за рубежом, под которое государство дает гарантии и имеет возможность получить кредиты (осуществляется частными компаниями, а залог является государственным, как и кредит). Эта схема хорошо и надежно работает. Рынок долгосрочного страхования у нас не развит, для этого сейчас нет предпосылок, нет стимула. Если их создать (а инфраструктура для этого создана страховщиками, которые работают в сфере долгосрочного страхования жизни), то поднять долгосрочное страхование жизни не составит проблемы.
Возникал на пресс-конференции и вопрос о передаче неких преференций одной компании, которая на сегодня не является лидером ни в профессиональном, ни в экономическом смысле, обременена громадными долгами, что, мягко говоря, не рачительно. Тем более реальных механизмов для управления такой компанией, по мнению выступившего, еще не создано.
Хотелось бы пожелать новому руководству Росгосстраха удачи, но это пока люди, которым еще надо вникнуть в дело, понять компанию, собрать воедино и профессионально поднять.
С другой стороны, если есть антимонопольное законодательство, то оно должно работать. У нас есть пример Сбербанка, который, вроде бы и государственный банк, контрольный пакет в руках государства, тем не менее это коммерческий банк, и Росгосстрах тоже является коммерческой организацией. Сбербанк выполняет функции более тесной работы с населением, но он никак не выделяется, нет никаких распоряжений, постановлений, предписывающих каким-то организациям или гражданам работать только с Росгосстрахом, ведь бюджетные счета обслуживаются в разных коммерческих банках, в том числе и в Сбербанке, поэтому проблема, связанная с законодательной инициативой обеспечить клиентскую базу Росгосстраху в полном смысле вызывает у страховщиков отрицательную реакцию. Если бы Росгосстрах был самой надежной, самой большой организацией, тогда это было бы экономически обосновано, но сейчас выбивать себе преференции — некорректно. Место страховщика должны определять тендеры и конкурсы, особенно если это касается рынка обязательного страхования. Иначе налицо угроза для всего страхового рынка. Если одна компания получит колоссальные преимущества перед всеми остальными, то резервы начнут в обязательном порядке попадать только туда. Тогда не будет речи ни о профессиональном росте, ни о конкуренции. Должно быть равенство условий для всех компаний на рынке.
Относительно сообщения о создании при Минфине органа, отвечающего за регулирование сельскохозяйственного страхования, позиция ВСС такова. Орган этот, возможно, нужен, так как объемы огромные. Совершенно логично, что государство берет это в свои руки. Пока нет даже главы этого подразделения. Во Всероссийском союзе страховщиков есть ряд важных проработок, в том числе с ведущей в этом виде страхования страной — Канадой и союзом страховщиков этой страны, где данный вид страхования доведен до совершенства и дает экономике Канады до 26 млрд долл. ежегодно. Государству предложен инструмент, позволяющий использовать огромные деньги в результате страхования сельскохозяйственных рисков. Но этим нужно заниматься более динамично. Если раньше на селе была только государственная собственность и никто не боялся ее потерять, то сегодня наличие разных видов собственности диктует иной характер действий.
За прошлый год, по предварительным данным, было собрано около 6 млрд долл., а потери по ГКО и ОФЗ, по оценкам ВСС, составили около 400 млн долл., по данным надзора — 200 млн долл. В любом случае надо сказать, что с нами поступили цивилизованно. Конечно, эти активы будут уже несколько “разводнены”, когда наступит момент возврата, но наши потери по сравнению с другими секторами финансового рынка минимальны. Совокупные активы страховщиков трудно оценить. Показатель выплат равен примерно 60%. В 1998 г. ожидался взлет, но последовало 17 августа. Тот факт, что собрано так много, говорит о живучести страхового рынка и о правильности распределения рисков.
О совокупных активах составить представление трудно, так как подобной отчетности нет ни в Минфине, ни в налоговой службе.
ВСС просит правительство создать максимально благоприятные условия для развития индустрии “длинных денег”. На прошлом президиуме ВСС принято обращение ко всем страховщикам не использовать схемы, противоречащие законодательству.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »