Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Проблемы развития имущественного страхования в России

Известия, 15 октября 1999 г.

Титулярный страховщик

1316 просмотров

В стране с непредсказуемым прошлым лучше застраховать свое будущее.

Взрывы, прогремевшие в сентябре, породили чувство полной незащищенности и неуверенности в собственной безопасности и заставили задуматься, насколько справедливо хрестоматийное выражение “мой дом — моя крепость”. Можно сколько угодно укреплять стены, ставить железные двери и системы наблюдения, все это становится бессмысленным перед угрозой остаться без самой “крепости”. Единственное, что мы можем сделать, чтобы с минимальными потерями выйти из этой необъявленной войны, — это застраховать свое жилье и имущество.

Страхование для бедных
На улице Гурьянова и на Каширском шоссе необходимой страховки не было ни у одного жителя взорванных домов. Лишь небольшая часть близлежащих домов, также пострадавших от взрывов, была включена в программу добровольного льготного страхования жилья. 700 тыс. рублей выплатила жителям домов на Каширском шоссе страховая компания “МАКС”, хотя теракт как страховой случай не был предусмотрен ни в муниципальной программе, ни в других программах коммерческих страховых полисов.
Изначально программа добровольного льготного страхования жилья, разработанная правительством Москвы совместно с городским центром жилищного страхования, должна была обезопасить жильцов от разных бытовых аварий водопроводных, отопительных и других систем, пожаров и взрывов бытового газа. Конкурс на право участия в этой программе выиграли семь фирм — “МАКС”, “Меско”, “Лидер”, “ГРААНТ”, группа “Спасские ворота”, а также Военная страховая и Промышленно-страховая компании.
Привлекательность данной муниципальной инициативе создала в первую очередь ее дешевизна (застраховать 1 кв. м общей площади стоит всего 20 копеек), а также гарантии города на предоставление социального жилья в случае полного уничтожения квартиры, и сама система страхования. Страховые взносы можно совмещать с квартплатой. При этом максимальная страховая выплата составляет более 3000 рублей за 1 кв. м.
В городском центре жилищного страхования надеются, что с помощью новой системы число застрахованных квартир к концу 1999 года сможет достичь 30%. И для этого у них есть все основания. По словам начальника управления муниципальных программ страхования СГ “Страховые ворота” Олега Бирюкова, за два последних месяца количество застрахованных квартир увеличилось в три раза. У остальных шести уполномоченных компаний примерно такие же показатели. Из трех миллионов квартир, которые попали под муниципальную программу (в нее не входит ведомственное жилье), на сегодня застраховано более 15%. Немалую роль в этом росте интереса к муниципальной программе сыграли последние трагические события. Практически все компании отмечают резко возросшее количество желающих застраховать свое жилье по льготной схеме, причем особый интерес у населения вызывает возможность застраховаться от взрывов.
После серии взрывов Промышленно-страховая компания заявила о решении включить в уже заключенные договора возмещение ущерба, нанесенного “противоправными действиями третьих лиц, включая взрывы”. То же самое декларировал и ряд “коммерческих” страховых фирм, среди которых особо выделяется такая крупная, как “РЕСО-Гарантия”.
Впрочем, по мнению директора по страхованию компании “ГРААНТ” Игоря Лезя, это практически невозможно сделать. Включение в полис нового риска связано с дополнительными расходами и расчетами, которые должны будут сказаться и на страховых тарифах. “Все это не больше, чем рекламная “утка”. Решение о включении дополнительного риска в программу добровольного страхования должно принять московское правительство. А оно еще молчит”.
Кстати, от источников, пожелавших остаться неназванными, стало известно, что и “МАКС”, оказавший столь щедрую поддержку пострадавшим от взрыва, пытается сейчас переложить часть благотворительного бремени на компаньонов по льготному страхованию жилья.

Страхование для богатых
Коммерческое страхование недвижимости имеет целый ряд преимуществ перед добровольным льготным. Главное — это возможность получить страховое возмещение, равное реальной стоимости квартиры. В программе льготного страхования максимальная выплата за утерю стандартной “двушки”, если клиента не устроит социальное жилье на окраине Москвы, не может превысить $6000. На эти деньги квартиру можно купить лишь где-нибудь в Сыктывкаре.
Другое немаловажное отличие — это возможность включения в полис дополнительных рисков, помимо типичных для обеих программ страховых случаев бытовых аварий, пожара и последствий тушения. Кража имущества, повреждение несущих конструкций, радиационное или иное опасное для здоровья загрязнение помещения — все это не предусматривается муниципальной страховой программой и требует отдельной страховки. Как сообщили “Известиям” в “ГРААНТе”, жители Домодедова пытались у них застраховаться даже от падения самолета. В принципе и такая страховка возможна, только потребует она дополнительных расходов на расчет нового риска и стоить будет намного дороже обычной.
Но наибольший интерес у материально не озабоченного населения вызывает сегодня программа страхования права собственности. Ведь, по утверждению столичных риэлторов, любая сделка на вторичном рынке может быть объявлена незаконной. Реально же каждая сороковая сделка с недвижимостью в Москве впоследствии оказывается спорной, и последний приобретатель по решению суда возвращает жилое помещение или его часть бывшему собственнику. При этом ни регистратор, ни нотариус, ни риэлтор не несут прямой ответственности и не возвращают деньги, если их прямая вина не доказана. Повышает риск лишиться купленной квартиры и то, что около 60% сделок совершается “черными маклерами” и фирмами, не имеющими на это лицензии.
У любого объекта недвижимости есть своя история собственников, и нарушение в совершении предыдущих сделок может стать причиной того, что последний покупатель станет крайним. Не исключение и новостройки, поскольку здание могло быть построено на участке земли, уже принадлежавшем кому-либо и, следовательно, имеющем свою историю собственников.
Обезопаситься от всех этих напастей можно с помощью страхования права недвижимости. В этом случае юридическая служба страховой компании сама с помощью муниципальных чиновников и риэлторов проверит законность всех предыдущих сделок и возможных неучтенных прав бывших пользователей приглянувшегося вам жилья.
Аналог страхования права собственности существует с конца XIX века в США и называется титульным страхованием. По договору титульного страхования в США страхуется титул (право) владельца, кредитора и других заинтересованных лиц, связанных с возникновением и переходом прав на недвижимость. Процедура исследования истории титула, проводимая экспертами американских страховых компаний, предоставляет надежные гарантии покупателю и кредитору. Имея полис, можно быстрее и дешевле получить кредит, так как снижаются банковские и административные расходы на предварительное изучение объекта недвижимости и его истории, а также уменьшается кредитный риск.
В российском законодательстве понятие страхования прав собственности, или титульного страхования, отсутствует. Поэтому страховые компании в лицензии вынуждены обозначать его как страхование потери имущества в результате утраты права собственности. Отличия имущественного страхования и страхования прав собственности заключаются в том, что последнее защищает от последствий событий, происшедших в прошлом, а первое — в будущем.
Пока основными клиентами этого вида страхования являются собственники и инвесторы. По мнению председателя страховой компании “Вотек” Александра Коробова, возможно, что в будущем к страхованию права собственности подключатся также наниматели, арендаторы, кредиторы и залогодержатели.
У страхования права недвижимости есть еще одно преимущество — страховые компании выплачивают страховое возмещение за событие, которое наступило как в период срока действия договора, так и после его окончания — если исковые требования в отношении объекта недвижимости заявлены в период срока действия договора страхования. Даже если решение суда будет вынесено только через несколько лет после окончания договора, компания все равно выплатит деньги. Правда, только в том случае, если она входит в состав Российской гильдии риэлторов. При этом собственник, став ответчиком по делу о лишении его права собственности, может выдать доверенность страховой компании на представление его интересов в суде. Выиграет он при этом или проиграет — ему гарантирован возврат всех вложенных средств. Остальное — головная боль страховой компании.

Р. САГАДИЕВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »