Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Научная статья о страховании рисков при эксплуатации опасных производственных объектов.

Финансы, 19 марта 2000 г.

О страховой защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций

3837 просмотров

Основные причины наблюдаемого роста потерь от чрезвычайных ситуаций связаны с глобальными изменениями климата, активизацией опасных природных процессов под влиянием техногенеза, повышением техногенной и антропогенной аварийности вследствие изношенности основных фондов предприятий и снижением технологической дисциплины, а также с определенными сложностями в реализации государственной политики обеспечения безопасности населения и опасных производственных объектов.

Согласно статье 18 Федерального Закона "О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера" от 21.12.94 № 68-ФЗ граждане имеют право на защиту жизни, здоровья и личного имущества в случае возникновения чрезвычайных ситуаций, а также на возмещение ущерба, причиненного их здоровью и имуществу вследствие чрезвычайных ситуаций. Для этого предусмотрено привлечение средств организаций и предприятий, находящихся в зонах чрезвычайных ситуаций, средств федеральных органов исполнительной власти, соответствующих бюджетов, страховых фондов и других источников.
Большинством пока не осознается тот факт, что заложенных в федеральный и местные бюджеты средств недостаточно для полного покрытия убытков от чрезвычайных ситуаций.
Длительное время населению внушалось, что о нем позаботится государство, и люди по привычке продолжают рассчитывать на это, не доверяя страховщикам. Недоверие возникло в период, связанный с "деятельностью" многочисленных мошенников и проходимцев, а также в период "шоковой терапии" 1991-1992 гг., когда население потеряло свои сбережения, участвуя в накопительных формах личного страхования, организованного государством.
Но мышление граждан, продолжающих смотреть на государство с иждивенческих позиций и надеющихся на русское "авось пронесет" постепенно меняется. В значительной степени этому способствовали отмена в июле 1998 г. государственного обязательного страхования частных владений граждан от катастрофических (природных) рисков, введение законами РФ обязательного страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и гидротехнические сооружения, разрабатывающих недра, за причинение вреда населению и окружающей природной среде.
В условиях сохраняющегося дефицита бюджетов всех уровней и недостаточной платежеспособности большинства предприятий страхование приобретает роль важнейшего финансового источника возмещения потерь от действия чрезвычайных ситуаций. Несмотря на относительно низкий по сравнению с другими странами уровень страховой защиты, страховые выплаты пострадавшим от различных чрезвычайных ситуаций в несколько раз превышают соответствующие бюджетные компенсации. Так, например, в Тульской области за 1999 г. страховщиками по добровольным видам страхования (кроме страхования жизни) выплачено более 10 млн руб., а из местных бюджетов — не более 2,5 млн руб. при общей сумме ущерба от природных катастрофических явлений не менее 30 млн руб. (не считая гибели сельскохозяйственных культур).
Очевидно, что одной из эффективных мер гражданской защиты населения от чрезвычайных ситуаций может и должно стать развитие системы страхования и страхового воспитания граждан, которые обеспечат формирование необходимых страховых резервов и позволят частично разгрузить областной и местные бюджеты от расходов по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций.
"Основными направлениями развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах" предусмотрено создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей реальную компенсацию убытков, причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет.
Решение этой сложной, комплексной задачи в реально сложившейся экономической обстановке, при разнообразии природно-климатических условий, концентрации потенциальных источников повышенной опасности техногенного характера, сложного социально-экономического положения населения и современного уровня развития страховых услуг требует системного подхода и последовательного решения множества частных проблем. Успешность решения основной задачи во многом определяется правильностью ее постановки и предварительным планированием процесса решения, или, иными словами, потребует применения программных методов.
В этом вопросе органы власти вправе рассчитывать на содействие страховых компаний, которые успели зарекомендовать себя на страховом рынке и в свою очередь были бы заинтересованы в установлении прочных и долговременных связей с государственными институтами, такими, как МЧС России, Федеральным горным и промышленным надзором России, Министерством по природным ресурсам Российской Федерации, Государственным комитетом Российской Федерации по охране окружающей среды, Транспортной инспекцией Минтранса России, Главгосэнергонадзором Минтопэнерго России, Государственной инспекцией безопасности дорожного движения МВД России.
Опыт работы страховых компаний свидетельствует о возможности организации следующих форм взаимодействия страховщиков и государственных органов:
а) реализация программ обязательного страхования в установленном законами порядке;
б) формирование страховых пулов государственными органами, уполномоченными на проведение страхования;
в) совместное исследование причин возникновения и профилактики чрезвычайных ситуаций.
г) участие в реализуемых в регионе программах страховой защиты населения и территорий.
Необходимость комплексного решения вопросов развития системы страхования в рамках соответствующих федеральной и региональных программ очевидна. В качестве примера можно привести организацию страхования гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, позволившую за два года обеспечить страховой защитой не менее 30% основных эксплуатационных рисков.
Одной из основных трудностей является адекватное риску определение размеров страховых тарифов вследствие отсутствия надежных статистических данных о происшедших ранее авариях и прогнозных решений относительно развития опасных геологических процессов и гидрометеорологических явлений.
Между тем страховой тариф при страховании промышленных и экологических рисков, являясь его количественной характеристикой, позволяет создать условия, когда эксплуатация высокорискового объекта из-за больших страховых платежей становится нецелесообразной. Экономически станет выгодней вкладывать средства в безопасность промышленного производства и тем самым объективно снижать риски и соответственно страховые тарифы страхования.
Главной целью таких программ является создание условий для эффективного формирования экономической базы страховой защиты населения, территорий и хозяйствующих субъектов от техногенных, экологических и природных рисков при одновременном снижении затрат из бюджетов на предупреждение и ликвидацию чрезвычайных ситуаций. При этом ставится цель обеспечить за счет страхования полную компенсацию потерь населению и территориям области, обусловленных техногенными рисками, и не менее половины потерь, обусловленных природными рисками.
Реализация программных мероприятий предполагает создание компьютерной базы данных техногенных, природных и экологических рисков, организацию службы мониторинга и прогнозирования чрезвычайных ситуаций, создание единых дежурных диспетчерских служб для осуществления экстренных мер по ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций (страховых случаев), выработку единых методических принципов организации страхования в рамках действующего законодательства и ведомственных нормативных актов.
Для достижения этой цели необходимо решение следующих задач:
анализ статистических данных и определение количественных характеристик рисков эксплуатации гидротехнических сооружений; природных рисков, рисков в сфере водо— и природопользования и создание региональных центров мониторинга и прогнозирования чрезвычайных ситуаций;
завершение формирования региональных реестров опасных производственных объектов в порядке, установленном постановлением Правительства Российской Федерации от 24.11.98 № 1371 "О регистрации объектов в государственном реестре опасных производственных объектов" с созданием карт природных и техногенных рисков и определение на этой основе количественных характеристик основных техногенных рисков,
анализ прогноза социально-экономического развития регионов в части обеспечения безопасности жизнедеятельности и формирование системы исходных данных для оценки социально-экономической эффективности различных вариантов страховой защиты населения и территорий;
разработка мер правового и экономического регулирования, осуществляемых региональной администрацией в целях обеспечения эффективности и страховой защиты населения и территорий, создание системы информационного обеспечения субъектов страхового рынка и заинтересованных лиц по вопросам страхования;
обеспечение стабильности федеральной и региональной систем страхования за счет защиты добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждения и пресечения монополизма, контроль за выполнением соглашений (договоров о присоединении) и других согласованных действий страховых организаций по установлению тарифов на страховые услуги.
организация страхового воспитания населения;
внедрение новых форм отраслевой организации страхования, например, взаимного страхования сельскохозяйственных производителей;
повышение инвестиционного потенциала региона.
Действие программ страховой защиты должно распространяться на отношения, возникающие в процессе деятельности территориальных структур федеральных органов исполнительной власти, региональных органов государственного управления, местного самоуправления и субъектов хозяйствования.
В основу формирования программ должны быть заложены экономические механизмы регулирования безопасности населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, их правовое обеспечение через властные и управленческие структуры с учетом следующих факторов:
уровень природного и техногенного риска;
состояние и перспективы социально-экономического развития региона;
уровень развития социальной сферы и качество среды обитания;
уровень защищенности населения существующей системой мер защиты (в том числе за счет страхования) от чрезвычайных ситуаций.
Программные мероприятия по управлению риском включают в себя основные процедуры государственного регулирования в вопросах защиты населения и территории от чрезвычайных ситуаций:
государственная экспертиза проектов строительства и размещение потенциально опасных объектов экономики и жилой застройки;
декларирование безопасности опасных производственных объектов;
лицензирование опасных видов эксплуатационной деятельности;
государственный надзор технической безопасности на всех этапах создания, эксплуатации и снятия с эксплуатации потенциально опасных объектов.
К основным мероприятиям по экономическому регулированию вопросов предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций отнесено страхование гражданской ответственности собственников и эксплуатантов опасных производственных объектов за причинение вреда населению и территориям.
Все работы по программам страховой защиты должны проводиться в соответствии с действующим законодательством, в условиях открытости для заинтересованных юридических и физических лиц.
Для реализации программ привлекаются территориальные структуры федеральных органов исполнительной власти, осуществляющие госнадзорную деятельность (по согласованию) и структурные подразделения администрации области (в рамках решаемых задач), а также наиболее крупные страховые организации (по согласованию).
Источником финансирования отдельных программных мероприятий, связанных с привлечением экспертных и иных организаций, могут стать внебюджетные фонды областных управлений по делам гражданской обороны и чрезвычайных ситуаций (ГО и ЧС), созданных для решения социальных, благотворительных, образовательных и других задач в области защиты населения и территории от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера.
Информационное обеспечение программ ложится на региональные центры мониторинга и прогнозирования, создаваемые управлениями по делам гражданской обороны и чрезвычайным ситуациям в соответствии с постановлением Правительства РФ "О Порядке сбора и обмена информацией в области защиты населения и территории от чрезвычайных ситуации природного и техногенного характера" от 24 03.97 |. № 334 для выполнения следующих функций:
координация деятельности единых дежурных диспетчерских служб городов и муниципальных образовании, в полномочия которых входит решение вопросов защиты населения и территории от чрезвычайных ситуаций и происшествий природного и техногенного характера (страховых случаев),
осуществление оперативного реагирования на чрезвычайные ситуации, происшествия и своевременное принятие экстренных мер по защите жизни и здоровья людей, материальных и культурных ценностей, окружающей природной среды,
обеспечение информационной поддержки управленческих решений на всех уровнях государственного управления и местного самоуправления, принимаемых в интересах обеспечения безопасности населения и защиты окружающей природной среды.
Рассматривая цель программ страховой защиты как повышение уровня защищенности населения и территорий от неблагоприятных последствий природных и техногенных катастроф за счет преимущественно собственных средств страхователей — хозяйствующих субъектов и граждан, в качестве критериев оценки эффективности социально-экономических последствий их реализации программы логично принять следующие:
уровень страховой защиты суммарных рисков предпринимательской деятельности, жизни, здоровья и имущественных интересов граждан, рассчитываемый как отношение доли застрахованных рисков ко всей совокупности потенциальных рисков на территории области от возможных природных и техногенных катастроф;
уровень бюджетных затрат на ликвидацию последствий природных и техногенных катастроф.
Оценка эффективности проведена с учетом реализации программ по следующим основным этапам:
I — страхование частных домовладений, имущества и жизни граждан, и гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты по линии Госгортехнадзора России (существующий уровень защиты);
II — дополнительно к этапу I страхование муниципального жилого фонда, гражданской ответственности и водопользователей и автогражданской ответственности;
III — дополнительно к этапу II страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих гидротехнические сооружения;
IV — дополнительно к этапу III страхование сельхозкультур.
В ходе оценки использовались официальные данные Департамента страхового надзора Минфина России, Федерального горного и промышленного надзора, МЧС России по объемам страховых взносов, доли застрахованных рисков; внутренняя статистическая информация системы Росгосстраха по действующим договорам страхования населения, а также прогнозные оценки динамики развития страхования ответственности.
Результаты оценки эффективности социально-экономических последствий реализации программ страховой защиты представлены на рис.1 и 2.
Анализ результатов оценки эффективности показывает, что при успешном выполнении всех предусмотренных программных мероприятий к 2005 г. население и территории могут быть практически полностью обеспечены страховой защитой от природных и техногенных катастроф на уровне, предусмотренном действующим законодательством. При этом можно ожидать сокращения бюджетных затрат на ликвидацию последствий от природных катастрофических явлений до 4 раз и от техногенных катастроф и аварий до 10 раз.
Объективная количественная оценка эффективности экологических последствий реализации программ не представляется возможной из-за отсутствия законодательной базы, регламентирующей нормы страховой защиты природных ресурсов и, шире, среды обитания от вредных последствий производственной деятельности. Однако, как свидетельствуют статистические данные о выплатах страхового возмещения происшедшим страховым случаем, связанным с авариями на таких опасных производственных объектах, как нефтепроводы, реализация программных мероприятий позволит в рамках уже действующего Федерального Закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» создать страховые резервы для проведения мероприятий по рекультивации почвенного покрова и очистки загрязненных водоемов и рек, пострадавших от техногенных катастроф, что, в целом, благоприятно скажется на экологической обстановке в регионах.

А. АРХИПОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »