Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обзор российского рынка страхования банковских рисков.

Эксперт, 11 июня 2000 г.

Боязнь трех B

1686 просмотров

Российские банки больше опасаются страховщиков, чем "медвежатников", хакеров и фальшивомонетчиков вместе взятых.

Казалось бы, банковская сфера должна быть охвачена страхованием давно и полностью: здесь и денег много, и людей с образованием, хорошо понимающих проблемы риск-менеджмента, вполне достаточно. Наконец, банки традиционно являются объектами повышенного интереса со стороны криминального бизнеса, поэтому стоило ожидать, что они будут прикрыты страховыми полисами на все случаи жизни. На деле же все не так: спрос на страхование финансовых институтов в настоящее время невелик, а количество заключенных договоров пока минимально.
Если банки и идут на контакт со страховщиками, то в основном не по профильным вопросам. То есть потребляются не специфические банковские страховые услуги, а самые что ни на есть традиционные — страхование от огневых рисков и краж, медицинское страхование сотрудников и страхование автомобилей.
В чем причина этой парадоксальной ситуации? Почему не развиваются чисто "банковские" виды страхования?

Полис ВВВ
Для начала следует обратиться к зарубежному опыту. Европейские и американские банки активно покупают так называемый полис ВВВ – комплексный полис страхования банковских рисков. Он объединяет несколько совершенно различных по своей сути продуктов, минимизирующих почти все риски банка. Каких же именно рисков более всего опасаются западные банки?
Конечно же, страхуются мошеннические и противоправные действия персонала — традиционный и самый распространенный (в том числе и в России) способ "отъема излишков" банка его сотрудниками. Далее, страхуются находящиеся в помещениях банка или его корреспондентов ценности от ущерба в результате кражи, повреждения, уничтожения, утери, необъяснимого или загадочного исчезновения.
Этот риск вряд ли нуждается в комментариях (в России он пока не очень актуален: степень защищенности банковских сейфов выше, чем профессионализм "медвежатников"). Естественно, подлежит страховой защите перевозка ценностей (например, во время инкассаций). Особую группу составляют риски убытков, понесенных банком в результате подделки платежных документов и денег, а также использования фальшивых или поддельных ценных бумаг (страхование этих рисков очень актуально в России, достаточно вспомнить истории с фальшивыми авизо и сотни скандалов с поддельными векселями). Ну и, естественно, учитываются риски повреждения помещений и внутреннего оборудования банка в результате кражи, вандализма и других умышленных действий. Наконец, страхуются риски, связанные с расходами на юристов для разрешения "не приятных" для банка ситуаций.
Вряд ли надо уточнять, что разработать полис, который учитывает все эти риски, не так просто. Некоторые эксперты высказывали даже следующее мнение: "Тот, кто разработает полис ВВВ в России и внедрит его на рынок, станет его безоговорочным лидером". С разработкой полиса ВВВ прогресс уже есть: в некоторых страховых компаниях (ВСК, группа "Ренессанс Страхование", ПСК, "Спасские ворота") подобные программы уже разработаны, а "Ингосстрах", "Интеррос-Согласие" и СТС получили лицензию на проведение этого вида страхования еще три года назад.
А вот с внедрением на рынок возникли серьезные проблемы – большинство российских банков пока не готово к подобному сотрудничеству со страховщиками. И вот почему.
Чтобы взять на страхование такие риски, страховщику надо прежде всего провести их тщательную оценку (сюрвей). Для этого руководитель банка должен допустить на "свою территорию" абсолютно неизвестного человека из страховой компании или сюрвейерской фирмы, который "будет все выспрашивать", исследовать эффективность систем безопасности, причем как самого имущества (естественно, это наименее "болезненная" процедура), так и финансовой информации и даже компьютерных сетей. Короче говоря, некто со стороны будет допущен к закрытой информации, начнет подробно ее анализировать и, хуже всего, фиксировать все это на бумаге. У российских банкиров возникает вполне естественное беспокойство: куда этот самый сюрвейер передаст данные, как будет использовать полученную информацию страховая компания или ее партнер-перестраховщик. Ни для кого не секрет, что российская банковская система, как, впрочем, и вся экономика, — "шкатулка с двойным дном", открыть которую иной раз нельзя позволить даже партнеру по бизнесу, не то что какому-то там сюрвейеру. Поэтому полноценное страхование финансовых институтов возможно лишь при установлении максимально доверительных отношений между страховщиком и банком. А это реально либо в рамках одной финансовой группы, либо длительным эволюционным путем, когда в первый год страхуются лишь самые стандартные риски, во второй покрытие несколько расширяется и так далее. По-видимому, такая практика является наиболее удобной для обеих сторон: и взносы страховой компании растут, и страховая культура повышается, и через несколько лет, когда отношения из настороженно-официальных окончательно перерастут в доверительные, будут полноценно застрахованы все возможные риски банка.

С прицелом на будущее
Несмотря на очевидную привлекательность комплексного подхода как для страховщиков, так и для их клиентов, ожидать прорыва в этом направлении пока не приходится по причине, о которой мы уже сказали. Специфические банковские риски в итоге так и остаются пока не охваченными страхованием. По мнению большинства опрошенных нами специалистов, развитие банковского страхования и дальше будет происходить экстенсивно: за счет привлечения новых клиентов и предложения им стандартных полисов. Как отметил руководитель программы банковского страхования ВСК Антон Чех, "на сегодняшний день грамотно сбалансированный портфель в рамках банковского страхования может быть сформирован только по страхованию имущества от огня и других опасностей, автотранспорта и персонала банка, так как по всем остальным видам либо очень мало договоров, либо полное отсутствие убытков". Развитие же комплексного подхода к страхованию банков тормозится не только низкой заинтересованностью со стороны банков, но и нехваткой законодательных норм и судебных прецедентов.
Лидерами в страховании финансовых институтов являются, как правило, универсальные компании. Наибольшие объемы имеют "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", ВСК. Кэптивные компании, ориентированные на промышленные риски, обычно работают лишь с "родственными" банками, входящими в соответствующие финансово-промышленные группы. Среди них реально значительные объемы имеет лишь "ЮКОС-Гарант". Ситуация, когда страховая компания развивается за счет нескольких крупных клиентов-партнеров, в этом сегменте рынка характерна не только для кэптивных, но и для универсальных компаний. Как правило, значительные объемы страхования у них обеспечиваются не за счет большого числа договоров, а благодаря установлению прочных "связок": ВСК-Сбербанк, "Интеррос-Согласие"-Росбанк и т. п.
По словам начальника отдела страхования финансовых институтов компании "Ингосстрах" Виктора Кривошеева, "создание программ комплексного банковского страхования во многом было обусловлено конкретными заказами крупных клиентов, большинство которых составляли банки с иностранным участием". Именно благодаря запросам со стороны крупнейших операторов финансового рынка несколькими российскими страховыми компаниями уже разработаны и применяются страховые программы, достаточно близкие к западным стандартам.
При заключении немногочисленных пока договоров страхования типа ВВВ существует стандартный путь работы с клиентами. Страховщики сначала предлагают банку выстроить концепцию управления рисками, которая за счет снижения рисков наступления тех или иных случаев позволяет уменьшить стоимость страховки, а уже потом купить страховой полис. По словам заместителя генерального директора "Ингосстраха" Олега Тишкина, "часть средств, которые мы получаем на страхование, тратится именно на минимизацию риска организационными и техническими методами. Остальные средства идут на формирование страхового резерва, покрывающего остаток риска. Этот подход разделяют и наши партнеры, и другие страховщики. Здесь не является самоцелью заработать деньги на несчастье других, а ставится задача создания эффективной комплексной системы защиты средств информации и предотвращения рисков". При заключении договора страховщики могут требовать от финансовых институтов принятия предупредительных мер, к которым в первую очередь относится осуществление двойного контроля над финансовыми потоками и совершенствование системы безопасности банка.
Говоря о страховании специальных банковских рисков, нельзя не упомянуть о ставшем в последние месяцы особенно актуальным страховании от электронных и компьютерных преступлений. Данный вид страхования предусматривает возмещение финансовых потерь, произошедших из-за утраты, кражи или блокирования информации в результате компьютерных преступлений и несанкционированных действий третьих лиц, воздействия вредоносных программ, вирусов. Одной из разновидностей этого вида страхования является страхование пластиковых карт: наиболее активными участниками этого рынка на сегодняшний момент являются "Ингосстрах", ПСК и "Спасские ворота". Актуальность страхования компьютерных систем на случай внедрения вирусов сейчас доказать проще всего. Как известно, ущерб от распространения вируса "I love you" этой весной, по предварительным данным, составил около 10 млрд долларов. Причем наиболее подверженными таким рискам оказались сети финансовых институтов.
Но пока это направление страхования находится в зачаточном состоянии: риски практически не страхуют, а если и страхуют, то выплат по ним не осуществляется. Специалисты надеются, что весенние вирусные атаки в самое ближайшее время приведут к росту спроса на страхование рисков, связанных с электронным бизнесом, причем не только со стороны финансовых институтов.
В целом рынок страховых услуг для банков очень фрагментарен и плохо развит. При достаточном богатстве выбора банки предпочитают страховаться не сразу по всем направлениям, а защищая свои наиболее уязвимые стороны. Как сказал вице-президент ПСК Николай Николенко, "время понимания того, что страхование — это способ защиты банка от тех рисков, которые они не могут покрыть собственными силами, еще впереди. Подождем..."

С. КИСЕЛЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »