Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Развитие страхового дела на постсоветском пространстве.

Финансы, 31 декабря 2000 г.

Основные направления взаимодействия стран СНГ в страховании

3032 просмотра

   Важным направлением общих усилий по развитию страховой деятельности должно быть решение проблем, связанных с перестрахованием.
   В настоящее время на операции по перестрахованию в России приходится около 13% совокупной страховой премии. Хотя в стране и действуют 26 специализированных перестраховочных компаний, доля их в перестраховочных операциях не велика. Крупные риски (авиационные, космические) просто не могут быть перестрахованы в силу недостаточности собственных средств. Поэтому часть ответственности по этим рискам передается иностранным перестраховщикам.
   В рамках законодательного регулирования перестрахования целесообразно определить размер минимального собственного удержания компании-страховщика; установить обязательную квоту перестрахования на внутреннем рынке; ввести предел перестрахования в одной страховой организации (национальной или зарубежной) и в компаниях одной страны; исключить передачу в перестрахование за рубеж рисков в случаях, когда для этого нет экономической необходимости. В перспективе целесообразно создание в России мощной общенациональной перестраховочной акционерной компании с возможным участием государства.
   Правовое регулирование перестрахования может быть дополнено налоговым механизмом, стимулирующим перестрахование на внутреннем рынке и соответственно ограничивающим размеры передачи перестраховочных рисков за рубеж. При этом перестрахование у компаний с участием иностранного капитала и с российской лицензией рассматривается как перестрахование на внутреннем рынке.
   Однако подходить к такому регулированию надо крайне осторожно. В ряде стран СНГ (Украина, Белоруссия) были введены ограничения на перестрахование у зарубежных перестраховщиков, что в условиях неразвитости национальных рынков привело к резкому ухудшению финансовой устойчивости страховых операций и невозможности динамичного развития рынка.
  Следует, по нашему мнению, также предусмотреть, чтобы все действия по перестрахованию рисков между страховыми организациями СНГ носили приоритетный характер.
   Требует дальнейшего совершенствования и система надзора за страховой деятельностью, детализация и уточнение контрольных функций государственного надзора. Со временем необходимо сближение положений, регулирующий действия надзора за страховой деятельностью в России и других странах СНГ, с требованиями, установленными директивами ЕС.
   Это поможет выправить положение, которое характеризуется ослаблением контроля, снижением эффективности надзора, изоляцией как от надзорных органов стран СНГ, так и всего международного сообщества. При этом в законе должен быть четко сформулирован юридический статус контрольного органа, его структура, функции, источники финансирования, закреплены основные положения осуществления всех стадий контроля, определена система санкций и мер, применяемых к страховым организациям. Такие законы специального действия или соответствующие разделы в других общих законах приняты практически во всех странах ЕС.
   Желательно в рамках СНГ достичь увеличения действующего норматива в 1% затрат на страхование, включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), хотя бы до 3%, а также положительного решения ряда вопросов налогообложения страховых операций.
   Весьма болезненным вопросом для всех стран СНГ является вопрос о допуске иностранного капитала на национальные страховые рынки.
   Здесь очень важная роль принадлежит государственным организациям, занимающимся вопросами регулирования деятельности иностранных страховщиков на российском и других страховых рынках Содружества.
   На 1 января 1998 г. в России было зарегистрировано 74 страховых организации с иностранным участием. Общий объем капитала иностранных участников в страховых организациях был равен 73 млн долл., или 4,5% совокупного капитала страховых компаний. Доля иностранцев в общем объеме страховой премии составила 177 млн долл., или 3%. Наибольшее число смешанных компаний учреждено с участием фирм Кипра (53% компаний), далее следуют страны СНГ (6%), Великобритания (6%), Германия и Испания (по 5%), США (4%).
   Деятельность иностранных страховых компаний в странах с переходной экономикой, включая Россию, может рассматриваться как составная часть процесса формирования частного рынка страхования. На страховых рынках ряда стран Центральной Европы доля иностранных страховщиков весьма ощутима. Так, в Венгрии на них приходится более 93% вложенных в страховой бизнес средств, в Лат-вии — 50%, в Чехии — 35%, в Словакии и Эстонии — около 30%, в Польше — 17%. Однако роль их и влияние на развитие страхового дела в каждой из названных стран нельзя оценить исходя только из этих показателей. Необходимо, опираясь на мировой опыт, дать более развернутую характеристику, включающую как положительную, так и возможную негативную оценку иностранного участия.
   Безусловно, в пользу такого участия можно отнести обычно имеющее место улучшение качества обслуживания в сфере страхования; передачу новых технологий и ноу-хау; аккумуляцию национальных сбережений (с учетом развития операций и дополнительного инвестирования); приток нового капитала (в основном за счет увеличения размера уставного капитала и страховых резервов); более разумное распределение рисков (включая перестрахование за границей); совершенствование регулирования страховой деятельности со стороны государства (с использованием международного опыта).
   Наряду с этим ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияния на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство. Это прежде всего возможное доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке; снижение возможности развития страхового дела с помощью национальных страховщиков; необходимость сохранения национального контроля за страховой системой (с учетом интересов национальной безопасности); возможность оттока капитала в результате деятельности иностранцев.
   Все это — доводы в пользу создания примерно равных условий для национальных и иностранных страховщиков. Однако на национальном страховом рынке должны присутствовать авторитетные иностранные компании, а в целях решения проблем, возникающих в связи с приходом иностранных страховщиков, должна действовать утвержденная правительством адекватная система регулирования страховой деятельности, которая обеспечивала бы соблюдение национальных приоритетов. Россия явно нуждается в приходе на рынок квалифицированных страховых организаций с длительным опытом работы. Именно национальные интересы диктуют необходимость отсечь иностранные фирмы, преследующие в России конъюнктурные цели и не имеющие серьезных долгосрочных планов работы в области страхования, не упуская при этом из виду, что защита национальных компаний во что бы то ни стало и любыми способами может войти в противоречие с интересами развития страхового рынка России.
   Изучая мировую страховую практику, которая во многих случаях приносит большую пользу отечественным страховым организациям, мы, естественно, не должны игнорировать свой собственный опыт, накопленный за время существования СНГ. В правоте такого утверждения нетрудно убедиться на примере введения в ряде стран СНГ обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. С 1 июля 1999 г. его ввели в Республике Беларусь.
   Застраховать свою ответственность автомобилисты, как постоянно проживающие, так и вре-менно въезжающие на территорию Республики Беларусь, обязаны были до 1 октября 1999 г., после чего нарушителей ждали довольно значительные штрафы: для иностранных граждан штраф составляет 200 долл., а для граждан и резидентов РБ — от 11,4 до 57 долл. Но поскольку штрафы могли взиматься только с 1 октября, а выплаты возмещения проводиться в отношении пострадавших с 1 июля 1999 г., то сразу же возникла проблема источника финансирования названных выплат. Этого можно было бы избежать, указав, что страховые взносы должны быть уплачены гражданами республики до начала эксплуатации средств транспорта, т.е. до 1 июля 1999 г., а иностранными водителями — при въезде на территорию республики (если нет “зеленой карты”).
Серьезным упущением является отсутствие в законодательных актах пункта, предусматривающего возможность изменения тарифных ставок (по решению Совета Министров республики) с учетом фактически сложившихся в этом виде страхования финансовых результатов. Отсутствие такого пункта потребует (что вполне вероятно) через какое-то время внесения соответствующих изменений в закон.
   Авторы проекта декрета и закона явно игнорировали международный страховой опыт при установлении лимита ответственности страховщика по этому страхованию. Он определен в сумме 6 тыс. евро: 3 тыс. за вред, причиненный личности, и 3 тыс. в покрытие ущерба, причиненного имуществу третьих лиц. Обосновать такое деление весьма трудно, поскольку, как показывает мировая практика, вред, причиненный личности (в денежном выражении), в совокупности значительно превышает сумму ущерба, причиненного имуществу третьих лиц.
   Вызывает также большое опасение несовершенство механизма их сбора.
  Угроза штрафных санкций вряд ли решит дело. Тем более что, как уже отмечалось, штрафы стали взиматься только с 1 октября, а выплаты — со дня вступления в силу закона, т.е. с 1 июля 1999 г. Обычно владельцам предоставляется время полностью заплатить страховые взносы по обязательному страхованию автогражданской ответственности до вступления в силу закона или, если речь идет о продлении страхования на следующий год, до наступления очередного (обычно годичного) срока. Так, например, в Республике Казахстан для заключения договора страхования на предстоящий год и уплаты платежей по этому страхованию предусмотрен трехмесячный срок — с 1 октября по 31 декабря текущего года. При этом, если автотранспортные средства приобретены после 1 октября по 31 декабря текущего года. При этом, если автотранспортные средства приобретены после 1 января, страховой платеж вносится на счет соответствующего страховщика, выдающего страховой полис, единовременно пропорционально числу месяцев до конца года.
   Очень важным условием успешного проведения этого вида страхования является связь и самые тесные контакты с органами, регулирующими дорожное движение. Только у них есть возможность осуществлять постоянный контроль за наличием полиса обязательного страхования гражданской ответственности (при техническом осмотре и в процессе эксплуатации).
   Конечно, за такую работу страховые органы должны часть полученных платежей (в пределах 5%) отчислять органам дорожного движения. Только при таких условиях можно рассчитывать на положительные финансовые результаты.
   На протяжении последних шести лет ведущие российские страховые компании (иногда совместно с банками) участвовали в ряде финансовых проектов в странах СНГ, создавая здесь дочерние предприятия. Но говорить об успехах в этом деле преждевременно.
   Одной из наиболее сложных проблем для развития экономических связей на уровне предприятий с партнерами из СНГ остается отсутствие государственной системы страхования экспорта и финансово-кредитной поддержки перспективных проектов. Ожидать появления в нашей стране мощной государственной структуры, такой, как, например, германский Hermes (страхующий до 85% экспорта немецкий предприятий), в ближайшие годы не приходится. Но потребность в восстановлении взаимовыгодного сотрудничества ощущают как российские, так и зарубежные партнеры.
   Поэтому столь актуальна сегодня “инициатива снизу”, особенно если основными действующими лицами этого процесса становятся крупные и авторитетные коммерческие структуры бывших партнеров, способные частично восполнить недостаток межгосударственных усилий в этой области.
   Примером может служить парафированное в марте 1999 г. соглашение о сотрудничестве между российскими Автобанком и “Ингосстрахом”, с одной стороны, и Экспортным банком Чехии и государственной страховой компанией ЕГАП — с другой. Соглашение предусматривает предоставление широкого спектра банковских и страховых услуг экспортерам и обслуживающим внешнеэкономические связи коммерческим банкам других стран. Из предложенных 32 проектов сотрудничества стороны отобрали одиннадцать наиболее интересных (на 22 млн долл.).
   Перспективы использования аналогичной схемы — создания сильной связки “страховая компания — крупный банк” в каждой из стран-партнеров, входящих в СНГ, вполне реальны.

А.П. Плешков, заведующий сектором страхования НИФИ Минфина РФ, кандидат экономических наук

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »