Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета. Региональный выпуск, 1 апреля 2001 г.

Cтраховой механизм защиты территорий и населения в чрезвычайных ситуациях

Опыт показывает, что для оптимальной организации системы защиты территорий следует формировать ее начиная с уровня субъектов Федерации — областей, краев, республик. При таком подходе достигается максимальное соответствие системы потребностям региона, учитывается наличие объектов повышенной опасности, их техническое состояние и месторасположение, экономико-географические особенности территории, плотность населения и т.п.
Основу системы страховой защиты составляет страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности, осуществляемое в соответствии с Федеральными законами от 21.07.97 г. № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", от 21.07.97 г. № 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений", от 21.11.95 г. № 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии" и др. Кроме того, часто для оптимальной и полной страховой защиты в дополнение к страхованию ответственности проводится и страхование зданий и оборудования предприятия, страхование его работников, страхование транспортных средств и др.

Страхование — инструмент привлечения дополнительных ресурсов
Использование страхования как механизма защиты территорий и населения включает ряд направлений:
•    возмещение ущерба, нанесенного предприятиям, организациям различных форм собственности в результате аварий, пожаров, стихийных бедствий;
•    оказание благоприятного влияния на состояние территории через инструменты превенции (использование резервов предупредительных мероприятий страховых организаций);
•    инвестирование временно свободных средств страховых резервов и собственных средств страховщиков в объекты, регулируемые на уровне субъекта Федерации (ценные бумаги субъектов Федерации, инвестиционные проекты областного и республиканского значения и т.п.);
•    межтерриториальное перераспределение ущерба от чрезвычайных ситуаций и привлечение средств из других не пострадавших от бедствий и аварий регионов через институт перестрахования.
Итак, основным направлением страхования в области обеспечения безопасности территорий и населения является гарантия возмещения ущерба от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Страхование ответственности за причинение вреда предусматривает, что страховщик возмещает пострадавшим от страхового события третьим лицам (гражданам и предприятиям) ущерб, нанесенный им страхователем (в данном случае — предприятием, отнесенным по закону к числу опасных объектов, на которые возложена обязанность страховать свою ответственность). Следовательно, от страхования выигрывает не только пострадавшая, но и виновная сторона, поскольку страховые компании принимают на себя обязательство по возмещению ущерба, который по данному виду страхования бывает настолько велик, что предприятие-страхователь вряд ли смогло бы полностью возместить его собственными силами. Кроме того, выигрывает и государство, поскольку в случае, когда объекты такого рода остаются незастрахованными, ликвидировать последствия ЧС приходится исключительно за счет бюджетных средств.
Второе по важности направление работы страховых компаний — это формирование и целевое использование резервов предупредительных мероприятий (РПМ). Помимо непосредственного осуществления функции компенсации ущерба страхование является стимулирующим механизмом, направленным на проведение мероприятий по предотвращению ЧС. По данным статистики, затраты на предупреждение ЧС (прогнозирование, предотвращение, обеспечение готовности сил и средств к действиям в случае возникновения ЧС) в 5-7 раз меньше, чем предотвращенный с их помощью ущерб, поэтому реальный дефицит средств на восполнение потерь в результате ЧС можно снизить на 50-70%. Страховщики могут направлять средства на финансирование контрольно-профилактических мер на опасных объектах: установление оборудования, способствующего безопасной эксплуатации объекта; усовершенствование технологий в целях снижения аварийности; создание защитных сооружений, способствующих локализации последствий аварий или природных бедствий и т.п.
Проблема эффективного использования РПМ связана с разрозненностью действий и средств отдельных компаний. Все мероприятия по снижению степени риска являются дорогостоящими. Средств РПМ, которыми располагает отдельный, пусть даже крупный страховщик, недостаточно для проведения масштабных профилактических мероприятий и поэтому они, как правило, используются локально либо вообще остаются неосвоенными. Единственный путь для повышения эффективности института страховой превенции — это частичное объединение усилий страховщиков при использовании средств РПМ. Естественно, средства РПМ никогда не смогут полностью заменить государственное финансирование, однако их подконтрольное использование в рамках территориальных образований (субъектов Федерации) позволит повысить безопасность территорий и населения.
Таким образом, главными преимуществами использования коммерческого страхового рынка является экономия государственных средств и дополнение их частными средствами страховщиков, перенесение нагрузки по компенсации ущерба от чрезвычайных ситуаций с государства (в лице федерального бюджета, бюджетов субъектов Федерации и местных бюджетов) на негосударственные страховые организации.
Чрезвычайной страховой компанией (ЧСК), созданной МЧС России, был проведен комплексный анализ ситуации в Московском регионе и разработаны основные подходы к организации системы его защиты от ЧС с привлечением страховых компаний.
Важным этапом предварительной подготовки к созданию системы страховой защиты является регистрация опасных производственных объектов и создание их сводного областного реестра в соответствии с Законом Московской области от 5.08.2000 г. № 55/2000-03 "О защите населения и территории Московской области от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера".В частности, при открытии подмосковного филиала ЧСК специалистами компании совместно с Комиссией по чрезвычайным ситуациям и Главным управлением по делам гражданской обороны и чрезвычайным ситуациям Московской области была проведена большая работа, целью которой являлось повышение эффективности оценки риска возникновения ЧС в Московском регионе по двум направлениям — техногенным и природным ЧС. Помимо методологии оценки были также разработаны меры по снижению риска и ликвидации ущерба от техногенных и природных ЧС в основных городах области.
В целом состояние Московской области по сравнению с некоторыми другими регионами можно оценить как достаточно благоприятное, однако наличие на территории области ряда объектов повышенного риска (таких, например, как радиационно-опасные производственные участки, полигоны и захоронения, свалки твердых бытовых отходов и др.) несет определенную экологическую опасность. Всего на территории Московской области расположено более 240 потенциально опасных объектов экономики. Наиболее опасны с точки зрения техногенных катастроф находящиеся на территории Москвы и области отдельные промышленные предприятия, а также сеть трубопроводов и авто— и железнодорожных магистралей, по которым перевозятся значительные объемы радиационно-, химически-, взрыво- и пожароопасных грузов.
Возникающие на территории области природные чрезвычайные ситуации также наносят жителям и хозяйству области большой ущерб. Правительство области вынуждено ежегодно направлять существенные объемы средств на ликвидацию ущерба. Только в 2000 г. на эти цели было затрачено несколько десятков миллионов рублей. При этом статистика прошлых лет свидетельствует, что действующие нормы государственного финансирования оказываются недостаточными: зафиксированный ущерб от ЧС, произошедших в 1999 г., составил 52,1 млн руб. (в 1998 г. — 167,2 млн руб.), тогда как Резервный фонд на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций, утвержденный Решением Московской областной Думы от 8.06.99 г. № 10/156, составил 40,0 млн руб. Эту нагрузку на бюджет можно было бы снизить путем проведения целевого страхования.
Еще одна особенность региона заключается в том, что Московская область — это не только крупнейший экономический регион, но и территория с самым высоким показателем плотности населения в России (более 140 человек на 1 кв. км).
По данным, полученным в результате проведенного исследования, в случае возникновения ЧС на химически опасных объектах максимальная суммарная площадь зоны возможного поражения составит 711,95 кв. км с населением 930 тыс. человек. При взрывах и пожарах площадь поражения может достигнуть 25 кв. км, а людские потери — более 100 тыс. человек. Разрушение семи гидроузлов может привести к катастрофическому затоплению на площади 250,76 кв. км с расположенными на ней 15 городами, 194 населенными пунктами, 131 объектом экономики и населением 220 тыс. человек. Аналогичные показатели определялись также для источников радиационной опасности и химических объектов.
С другой стороны, Московский регион характеризуется наиболее высокими показателями развития страхового рынка. Следовательно, именно для Московской области наиболее актуальна проблема защиты населения и предприятий с привлечением средств страховых компаний. Однако до 1999 г. страховые организации, осуществляющие деятельность на территории Московской области, практически не направляли свои средства на финансирование мер по снижению риска и не участвовали в проведении комплекса мероприятий, позволяющих снизить риск возникновения возможных ЧС природного и техногенного характера, смягчить их последствия для населения и территорий Московской области.
Исходя из вышеизложенного, в целях сокращения расходов бюджетных средств, создания условий для полного финансирования предупредительных мероприятий, направленных на снижение рисков и последствий ЧС природного и техногенного характера, в области была начата разработка и реализация Программы страховой защиты населения и территорий Московской области от ЧС природного и техногенного характера в 2000-2003 гг. Главные цели Программы — комплексное решение проблемы снижения природных и техногенных рисков, компенсация ущерба, нанесенного населению и территории Московской области при возникновении ЧС, обеспечение достаточного уровня защиты имущественных интересов личности, общества, хозяйствующих субъектов, а также высокого уровня безопасности окружающей природной среды в условиях возможных ЧС за счет внебюджетных средств (страхования и существующих фондов).
В Программе поставлен ряд важных задач:
•    разработка мер по регистрации источников природных и техногенных ЧС, находящихся на территории области, и создание их сводного реестра;
•    реализация системы мер, обеспечивающих создание организациями финансовых и материальных ресурсов для ликвидации ЧС и поддержания готовности сил и средств к их предупреждению, повышение устойчивости функционирования организаций при ЧС, возмещение в полномобъеме вреда, причиненного в результате деятельности, связанной с повышенной опасностью для окружающих;
•    разработка и реализация системы мер, направленных на проведение обязательного страхования ответственности организаций за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов, гидротехнических сооружений, объектов использования атомной энергии, стимулирующих добровольное страхование физическими и юридическими лицами имущества, жизни, здоровья и ответственности от рисков ЧС, внедрение экономических и социально значимых страховых программ.
Кроме того, заложена система мер, обеспечивающих инвестирование страховыми организациями программ (проектов) по снижению рисков ЧС природного и техногенного характера.
Перед областью поставлены задачи в течение трех лет:
•    достичь уровня компенсации ущерба физическим и юридическим лицам от ЧС техногенного характера не менее 60% и от ЧС природного характера не менее 30%;
•    обеспечить уровень страховой защиты от ЧС природного и техногенного характера имущественных интересов физических лиц, связанных с жизнью, здоровьем, владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом не менее 50 минимальных размеров оплаты труда;
•    достичь уровня страховой защиты имущественных интересов юридических лиц (предприятий промышленности, транспорта, энергетики, сельского хозяйства), связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, возмещением вреда причиненного третьим лицам, необходимого для обеспечения устойчивого функционирования объекта экономики в условиях возникновения ЧС (восстановление основных и оборотных производственных фондов предприятий, выпуск объема продукции не менее чем на 50% от объема выпуска до возникновения ЧС), в первую очередь на потенциально опасных, жизнеобеспечивающих и градообразующих предприятиях;
•    гарантировать страховую защиту объектов социального, культурного назначения, коммунального хозяйства, транспорта и энергетики, находящихся в государственной и муниципальной собственности, и др.
Для реализации поставленных задач страховщики должны создать разветвленную сеть филиалов и представительств на местах. В частности, филиал ОАО "ЧСК "Подмосковный" в настоящее время формирует сеть своих представительств и страховых агентств в 32 городах Московской области, которые будут вести практическую деятельность по страхованию потенциально опасных объектов области на случай возникновения ЧС природного и техногенного характера.
Кроме того, работникам, занимающимся страхованием опасных объектов, необходима специальная методическая и практическая подготовка, сочетающая знания и навыки не только по страхованию, но и в области технической стороны деятельности страхуемых объектов, по оценке риска возникновения ЧС и ущерба от них.
Эффективным механизмом изыскания средств на компенсацию ущерба от ЧС, снижения нагрузки на бюджет области и федеральный бюджет является экономическое стимулирование хозяйствующих субъектов к уменьшению степени риска, замене изношенных производственных фондов, формированию собственных средств для финансирования деятельности по предупреждению и локализации ЧС.
Как показывает мировой опыт, реализовывать эти действия на практике следует через страховые компании. Механизм страховой защиты может стать эффективным способом компенсации ущерба от чрезвычайных ситуаций, снижения нагрузки на бюджет области, а также экономического принуждения к обновлению и повышению безопасности эксплуатации хозяйственных фондов. Его внедрение предполагает взаимодействие населения, предприятий, страховых и кредитных организаций, органов государственного управления и надзора, а также решение задач правового, экономического, нормативно-методического и организационного характера. Московская область одна из первых стала решать эти задачи. Данный опыт планируется применять и в других регионах Российской Федерации.

ТЕНЯКОВ Б.