Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Патенты и лицензии, 11 мая 2001 г.

Обязательно ли страхование ответственности патентных поверенных?

Как известно, страхование осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. Гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает возможность введения соответствующим федеральным законом обязательного страхования жизни, здоровья или имущества третьих лиц, риска гражданской ответственности. Однако в законе должен быть определен порядок и условия осуществления конкретного вида обязательного страхования.
Обязательное страхование гражданской ответственности в ряде случаев единственно возможное условие, позволяющее государству обеспечить действенный механизм компенсации ущерба, а также защиту прав потребителей. В настоящее время в соответствии с федеральным законом «О промышленной безопасности» осуществляется страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта, с Основами законодательства Российской федерации о нотариате — страхование ответственности нотариусов, с федеральным законом «Об оценочной деятельности» — оценщиков. Активно обсуждается вопрос о целесообразности введения обязательного страхования ответственности риэлтеров, медицинских и фармацевтических работников, эксплуатантов гидротехнических сооружений, производителей некоторых категорий товаров и услуг и т.д.
Проект закона «О патентных поверенных» был опубликован в № 2 журнала «Патенты и лицензии» за 1999 г. и с тех пор успел несколько измениться, сохраняя тем не менее норму об обязательном страховании профессиональной ответственности патентных поверенных. В настоящее время в законопроекте существует ст. 20 «Страхование профессиональной ответственности», которая сформулирована следующим образом:
«1. Патентные поверенные — индивидуальные предприниматели и фирмы патентных поверенных обязаны страховать свою профессиональную ответственность.
«2. Патентные поверенные — индивидуальные предприниматели и фирмы патентных поверенных обязаны сообщать сведения о заключенных договорах страхования в Российскую палату патентных поверенных, а также извещать потребителей своих услуг о размере страховой суммы и сроке действия договора страхования».
Проектом предусматривается введение обязательного страхования ответственности патентных поверенных, но не сформулированы условия и порядок его проведения. В подобной редакции страхование не будет обязательным исходя из требований страхового законодательства. Оно сможет проводиться на условиях правил добровольного страхования, разработанных и утвержденных страховщиками (или объединениями страховщиков) и согласованных с органом, осуществляющим государственный страховой надзор (в настоящее время — Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации).
В соответствии со ст. 936 ГК РФ соответствующими законами о введении обязательного страхования должны быть определены «объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм». Согласно ст. 3 закона РФ «Об организации страхового дела» виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Таким образом, чтобы обязательное страхование ответственности патентных поверенных стало реальностью, в рассматриваемом законопроекте должны быть определены все условия и порядок проведения данного вида обязательного страхования.
При возложении на патентных поверенных обязанности страхования своей ответственности они неизбежно столкнутся с необходимостью выбора страховщика. Обычно при этом учитывается множество обстоятельств, основными из которых являются:
•    наличие лицензии Минфина России на право осуществления страховой деятельности, в том числе на его конкретный вид — страхование ответственности патентных поверенных;
•    размер уставного капитала, собственных средств и накопленных страховых резервов;
•    соблюдение нормативов платежеспособности;
•    финансовый результат от осуществляемых операций;
•    установленный в правилах страховщика объем страховой ответственности;
•    перечень страховых случаев, размер страховой суммы, ограничения по перечню страховых случаев и страховой выплате;
•    порядок рассмотрения страховых случаев, оперативность выплаты страхового возмещения;
•    опыт работы на рынке страховых услуг, в том числе по видам страхования ответственности;
•    позиция в составе страховых компаний России по сумме поступлений страховых взносов и выплат (данные Департамента страхового надзора Минфина России или Всероссийского союза страховщиков регулярно публикуются в периодической печати);
•    рейтинг страховщика (но при этом надо установить, насколько вызывает доверие институт, его определяющий);
•    ясность и доступность условий страхования, в том числе качество перестраховочной защиты;
•    работа по типовым (стандартным) правилам;
•    наличие и характеристики филиальной сети;
•    имидж страховщика;
•    членство в объединениях страховщиков* и др. (*Например, Всероссийский союз страховщиков объединяет более 300 страховых компаний, на долю которых приходится более 80% страховой премии, собираемой в России).
Очевидно, что в интересах клиентов и в конечном итоге самих патентных поверенных было бы уместно включить в законопроект ряд положений об обязательности финансовых гарантий возмещения вреда, в том числе страхование профессиональной ответственности патентных поверенных. Таким образом, заслуживают внимания и другие направления исполнения обязательств патентными поверенными вследствие причинения вреда в результате их профессиональной деятельности. Например, предоставление ими гарантий финансового обеспечения своей деятельности и возможности возмещения причиненного ущерба посредством привлечения государственных или банковских гарантий, введения страхового депозита и т.д. (рис.).
 
При этом наряду с банковской гарантией, созданием специальных фондов в качестве финансового обеспечения, другими аналогичными мерами следует рассматривать и договор добровольного страхования профессиональной либо гражданской ответственности. Каковы же его существенные условия?
•    Объект страхования — имущественные интересы патентного поверенного, связанные с возмещением причиненного им третьим лицам вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности.
•    Страховым случаем, при котором возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения, признается факт наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в связи с осуществлением деятельности в качестве патентного поверенного по причине:
– непреднамеренной ошибки в представляемых от имени доверителя в патентное ведомство Российской Федерации документах или иной информации, приведшей к невыдаче патента или иного свидетельства на исключительные права, сужению охраняемых патентом или соответствующим свидетельством исключительных прав;
– непреднамеренного разглашения сведений, ставших известными в ходе работы;
– совершения какого-либо профессионального действия в соответствии со ст. 3 законопроекта, противоречащего законодательству Российской Федерации;
– совершения иных действий, связанных с профессиональной ответственностью патентных поверенных, прямой ущерб от которых может быть возмещен через суд и которые специально оговорены в договоре страхования.
Страховой договор может заключаться сроком на один год в отношении вреда, причиненного в результате профессиональной деятельности патентных поверенных (страхование профессиональной ответственности). В случае принятия закона, устанавливающего ответственность патентных поверенных по договору, возможно будет заключение страхового договора и на период действия одного конкретного договора (договоров) на оказание патентных услуг.
Необходимо отметить, что страхование ответственности по договору регламентируется ст. 932 ГК РФ. При этом страхование риска ответственности за нарушение каких-либо его условий допускается лишь в случаях, предусмотренных федеральным законодательством. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя (патентного поверенного). Согласно положениям Гражданского кодекса при принятии соответствующего закона риск ответственности за нарушение договора об оказании патентных услуг будет считаться застрахованным в пользу стороны, перед которой по его условиям патентный поверенный должен нести ответственность по закону, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. В проекте закона «О патентных поверенных» (ст. 20) можно предусмотреть страхование риска ответственности патентных поверенных за нарушение условий договора на оказание патентных услуг в пользу потребителей, являющихся стороной по договору.
Некоторые патентные поверенные уже сталкивались в своей деятельности с обязательным страхованием гражданской ответственности, например, когда возникали вопросы, связанные с оценкой прав на объекты интеллектуальной собственности. Действительно, в настоящее время законом «Об оценочной деятельности» на оценщиков возложена обязательность страхования гражданской ответственности. То есть осуществление оценочной деятельности без заключения договора страхования не допускается. Страховым случаем является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда, арбитражного или третейского суда. В соответствии со ст. 17 страхование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности либо по конкретному договору об оценке объекта (тем самым вводится возможность страхования ответственности по договору).
Российскими страховыми компаниями уже накоплен достаточно большой опыт страхования ответственности (на протяжении последних лет рынок страхования ответственности составляет 3-4% от национального страхового рынка), который с известными оговорками может быть перенесен и на деятельность патентных поверенных.
Некоторые вопросы страхования профессиональной ответственности были разъяснены письмом департамента страхового надзора Минфина России от 23 октября 1997 г. № 24-11/05 «Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников» (Экономика и жизнь. 1997. № 46). Обращалось внимание на то, что может быть застрахована ответственность только физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо, оказывающее патентные услуги, в том числе в штате которого состоят патентные поверенные, может заключить договор страхования гражданской ответственности своих работников при исполнении ими служебных обязанностей.
С учетом сказанного целесообразно было бы не придавать в рассматриваемом законопроекте статус обязательного страхованию ответственности, а предусмотреть его в качестве одного из направлений финансового обеспечения профессиональной деятельности патентных поверенных. Представляется необходимым дополнить проект требованиями о представлении финансового обеспечения деятельности патентных поверенных и возмещения вреда, который может быть причинен потребителям их услуг.
Введение обязательного страхования гражданской ответственности патентных поверенных представляется затруднительным в связи с весьма ограниченным кругом потенциальных страхователей (в настоящее время в России насчитывается около 800 патентных поверенных). Объективным препятствием также является невозможность корректно рассчитать страховые тарифы из-за малодоступности и неполноты статистики, отражающей деятельность патентных поверенных.
Предлагаем изложить ст. 20 проекта закона «О патентных поверенных» в следующей редакции:
«Статья 20. Финансовое обеспечение деятельности патентного поверенного и возмещения вреда, причиненного в результате его профессиональной деятельности
1. Минимальный размер финансового обеспечения устанавливается патентным ведомством по согласованию с Российской палатой патентных поверенных.
2. Формами финансового обеспечения являются:
– банковская гарантия;
– государственная гарантия;
– создание финансовых резервов предпринимателем — патентным поверенным, обеспечивающих возмещение вреда;
– размер страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности патентного поверенного, заключенному в страховых организациях или обществах взаимного страхования».
Решением проблем, связанных с осуществлением страхования и защитой имущественных интересов своих членов, может стать организация при российской палате патентных поверенных общества взаимного страхования. В настоящее время развитие таких обществ сдерживается недостаточной правовой базой, регулирующей отношения по взаимному страхованию (соответствующий закон еще только разрабатывается). Не урегулирован и ряд вопросов, касающихся налогообложения операций обществ взаимного страхования. Например, отнесение страховых платежей на себестоимость, как это делается в большинстве экономически развитых стран. В России лишь с июля 2000 г. стало возможно относить страховые взносы по некоторым видам страхования на себестоимость в размере не более 3% от объема реализуемой продукции (работ, услуг)* (*Постановление Правительства Российской Федерации от 31 мая 2000 г. № 420 «О внесении изменений в пункт 2 Положения о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг) и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли»). Данная норма явно недостаточна, а в отношении общества взаимного страхования применение этой налоговой льготы до сих пор дискутируется. Проект Налогового кодекса предполагает отнесение страховых взносов на себестоимость в полном объеме, однако срок принятия второй его части в отношении данной нормы пока не известен.
 
БАЛАКИРЕВА В., ЦЫГАНОВ А.

Статья приведена без схемы.