Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Проблемы развития страховых рынков российских регионов

Эксперт-Северо-Запад, 9 декабря 2001 г.

Считать и платить

Чем дальше будет развиваться рынок, тем в меньшей степени сопутствующий сервис будет задачей страховой компании

2000 просмотров

На «Круглом столе», организованном «Экспертом С-З», собрались страховщики и их клиенты.

Евгений Дубенский считает, что крупный бизнес дорос до страхования.

Светлана Хазова: «Любое страховое событие кроме прямых убытков влечет ряд косвенных».

Экономическая нестабильность и невнимание государства к проблемам страхования долгое время были основными, по мнению страховщиков, ограничительными факторами, определявшими скорость развития этого сектора экономики. Действительно, первое — фактически необходимое условие развития страхового рынка; второе же — возможно-благоприятное. Но, кажется, ситуация начала постепенно меняться. Рост экономики и реальных доходов населения, формирующийся более благоприятный налоговый климат, способный придать дополнительный импульс развитию рынка — все это создает для страховых компаний условия, при которых они могут продемонстрировать, чего же стоят на самом деле. Готовы ли страховщики предложить предприятиям качественную страховую защиту по разумной цене? Что мешает эффективному сотрудничеству предприятий крупного и среднего бизнеса со страховщиками? Эти вопросы обсуждались в рамках круглого стола, организованного журналом «Эксперт Северо-Запад».

Хорошие новости

С нового года вступает в силу глава 25 Налогового Кодекса РФ, положения которой, в числе прочего, предусматривают снятие ограничений по отнесению расходов по имущественному страхованию на себестоимость продукции предприятия. В связи с этим, по мнению страховщиков, ожидается рост объемов операций по страхованию имущества и ответственности. Наиболее оптимистические комментарии содержат предсказания троекратного увеличения объемов собираемых страховых премий поданным видам страхования. Однако большинство специалистов более умеренны в своих прогнозах. Ожидаемый рост, по их мнению, едва ли будет скачкообразным, причем первые его проявления можно будет наблюдать не ранее чем со второго квартала наступающего года. «На мой взгляд, изменения в налоговом законодательстве, конечно, в большинстве своем положительны, но не настолько серьезны, чтобы существенно повлиять на рынок. Скорее всего, рост сохранится, но основной причиной развития рынка в этом сегменте останется улучшение экономической ситуации», — считает Виктор Гладков, генеральный директор страхового общества «Прогресс-Нева». «Рост заметен уже сейчас, — соглашается Светлана Хазова, начальник отдела страхования имущества Северо-Западного регионального центра компании «РЕСО-Гарантия», — и действующее налоговое законодательство не является серьезным препятствием для развития имущественных видов страхования».

Количественные показатели деятельности страховщиков: за 9 месяцев 2001 года суммы страховой премии, собираемой по имущественным видам страхования, почти удвоились относительно аналогичного периода предыдущего года. При этом ряд компаний рапортует о десятикратном увеличении объемов страховых операций. При этом рост собираемой страховой премии сопровождается сходными темпами увеличения числа заключаемых компаниями страховых договоров, что свидетельствует о развитии рынка. «Тенденция последних двух лет: крупный бизнес обратил серьезное внимание на страхование, — отмечает Евгений Дубенский, директор по страхованию компании «Русь», — разрабатываются программы, проводятся тендеры, привлекаются брокеры (в первую очередь — международные), готовятся программы перестрахования. Это связано с экономической конъюнктурой, с тем, что у компаний появились деньги, появились мысли не только о том, как сводить концы с концами, а как развивать и защищать свой бизнес. Собственники думают об этом серьезно. Приходит осознание того, что надо думать и о сохранении того, что есть». «Возрос спрос на такие виды страхования, которые раньше не были востребованы вовсе, например, страхование ответственности товаропроизводителей (по сути — страхование качества); это особенно видно по продукции, ориентированной на экспорт», — соглашается Ольга Найданова, заместитель директора петербургского филиала «Военно-страховой компании». Оптимистично смотрит на ближайшие перспективы расширения рынка имущественного страхования и Марина Егорова, заместитель директора петербургского филиала компании «РОСНО», увязывая открывающиеся на рынке возможности с развитием инфраструктуры финансовых и банковских услуг: «Мелкие и средние предприятия стали получать кредиты. Соответственно, страховать залоги, увеличивать обороты. Первая волна приватизации прошла, сейчас новые собственники, получающие имущество не даром, а за очень большие деньги, заинтересованы в сохранении и преумножении этого имущества, его страховой защите». Именно интерес к страхованию небольших частных предприятий будет, по мнению Бориса Грессерова, заместителя директора по страхованию имущества и ответственности компании «АСК-Петербург», свидетельствовать о прорыве в развитии страхового бизнеса. «На сегодня мелкий бизнес практически выпадает, тогда как именно булочные, парикмахерские и химчистки, возможно, более других нуждаются в страховой защите. Именно их надо страховать!» — считает он.

По данным, приведенным в таблицах, можно сделать вывод о том, что спектр предприятий, пользующихся услугами страховых компаний, довольно широк. Средняя стоимость полиса по страхованию имущества или ответственности предприятия изменяется в диапазоне от сотен до сотен тысяч рублей. При этом налицо тенденция к снижению этого показателя, а значит, все большее число некрупных предприятий оказываются в фокусе внимания страховщиков и обращаются к их услугам. Подобное «улучшение» структуры совокупного страхового портфеля на руку не только страховщикам, но и их к клиентам, ведь тарифы на страховые услуги самым непосредственным образом связаны со степенью охвата рисков страхованием, то есть фактически — с объемом страхового рынка: чем он больше, тем тарифы ниже! Впрочем, этот позитивный тренд, скорее всего, будет скомпенсирован: в нынешних условиях расценки на страхование в России в значительной степени определяются динамикой международного перестраховочного рынка, который отреагировал на недавние трагические события заметным ростом цен на перестрахование.

И все же так ли дорого страхование для предприятий? В своих оценках страховщики почти единодушны: крупному, хорошо работающему предприятию, как правило, бывает достаточно 2% выручки для обеспечения эффективной страховой защиты имущественного комплекса и рисков ответственности перед третьими лицами. «Я полагаю, что затраты на страхование оправданны, поскольку позволяют обеспечить эффективное покрытие рисков предприятия, а значит — стабильность бизнеса в целом», — считает Александр Никонов, и.о. финансового директора пивоваренной компании «Балтика». Для мелких и средних компаний доля затраты на эффективное страхование будет несколько выше в силу природы бизнеса, связанного, как правило, скорее, с хранением и транспортировкой, чем с производством товаров, а также «худшей» структуры активов. «У среднего бизнеса существует убеждение, что страховаться крайне дорого, он даже звонить в компанию не станет, тогда как уже сегодня страховщики и за небольшую страховую премию могут обеспечить реальную защиту», — отмечает Евгений Дубенский. «Но я и не считаю, что страхование должно быть дешевым — неизбежны проблемы при урегулировании страховых случаев», — полагает Евгений Бумагин, заместитель директора по закупкам компании «Дарья».

Ликбез не помешает

Однако на большинстве предприятий вопрос о страховании звучит зачастую не в терминах «сколько стоит», а «стоит ли вообще». «Игнорируя тревожные прогнозы, основанные на объективно имеющем место старении основных фондов и снижении культуры обслуживания оборудования, руководители предприятий оправдывают себя благополучным опытом — дескать, сколько работаем, пока ничего страшного не было», — беспокоится Ольга Яковицкая, начальник управления страхования имущества и ответственности страхового общества «СОГАЗ». Впрочем, существуют, конечно, и альтернативные методы управления рисками на предприятии. «Серьезному клиенту, который уделяет внимание риск-менеджменту, который знает, какие риски его ждут, тщательно оценивает их и, не пользуясь услугами страховщика, резервирует средства на покрытие возможных убытков, иногда удается сэкономить. Однако сегодня в России это большая редкость», — полагает Эдуард Дурач, директор по развитию страховой компании «Помощь». «Наиболее эффективно с экономической точки зрения страхование от катастрофических убытков, то есть от тех, справиться с которыми собственными силами предприятие или не сможет, или преодолеет их последствия с весьма значительными затратами», — уточняет Виктор Гладков. «Страхователь должен просчитать свои риски и знать, за что он сможет заплатить сам, а какие риски ему необходимо страховать», — резюмирует Ольга Николаева, начальник отдела имущественного страхования компании «Класс».

В самом деле, невысокую осведомленность менеджеров предприятий о страховании часто называют страховщики в качестве одного из наиболее существенных факторов, препятствующих интенсивному развитию страхового рынка. Это и неудивительно, поскольку большинство фирм недавно начали использовать страхование как финансовый инструмент снижения рисков. В этой связи особенно интересен опыт предприятий, которые давно и успешно страхуются. «Принятое несколько лет назад решение об обращении к страховщикам было осознанным и просчитанным, — рассказывает Александр Никонов. — А с недавнего времени объем страхования стал велик настолько, что мы сочли целесообразным обратиться к услугам страховых брокеров, которые помогают оптимизировать покрытие рисков предприятия и подбирать подходящие страховые программы». «Необходимость страховой защиты не подвергалась сомнению со времени создания предприятия — с 1998 года. На сегодня нами разработана политика по страхованию рисков компании, и я точно знаю, что и как нам нужно страховать!» — категоричен Евгений Бумагин. Нередки случаи, когда широкое сотрудничество со страховщиками начиналось при выходе компании на международный рынок, как это произошло на предприятии «Северная верфь», или же с события, которое в иных обстоятельствах могло бы быть страховым, как это было, по словам финансового директора Юлии Колесник, в компании «Хлебный дом».

А там хоть пожар

При ответе на вопрос, какое же страхование обеспечивает сегодня наиболее эффективное покрытие рисков предприятия, страховщики, в первую очередь, делают акцент на огневом страховании и страховании от стихийных бедствии — тех самых видах защиты, которые покрывают катастрофические риски: сколь маловероятные, столь и труднопреодолимые. Безусловно, существует специфика, связанная с конкретными видами деятельности. Так, для производственных предприятий целесообразно страхование производственного оборудования, причем, по мнению Светланы Хазовой, не только от классических рисков, но и от поломок и аварий. «Разумно также страховать и оборотные средства: материалы, сырье, готовую продукцию», — находит она. Для торговых компаний основными оборотными средствами являются товарные запасы на складах и в торговой сети, для которых Виктор Гладков рекомендует использовать, помимо страхования огневых рисков и от стихийных бедствий, страховое покрытие, включающее защиту от рисков повреждения водой и противоправных действий третьих лиц.

Без сомнения, пристального внимания предприятий заслуживают различные виды страхования ответственности, которые покрывают наиболее «тяжелые», трудно оцениваемые риски: как в случае вероятности наступления неблагоприятного события, так и в части возможных объемов ущерба и сроков предъявления претензий. Ведь качество продукции, произведенной сегодня, может быть подвергнуто сомнению потребителем через несколько лет, а молодые российские предприятия просто не могут располагать исторической статистикой претензий по своей продукции. Впрочем, страховщики считают, что потребность в страховании ответственности будет расти по мере развития судебной системы, а также в случае повышения правовой культуры граждан и юридических лиц. Поскольку страховым случаем при страховании ответственности, строго говоря, является судебное решение, необходимым условием его появления является надлежащим образом оформленная претензия. Именно на досудебном этапе разбирательства сторон страховщики в большинстве случаев стремятся урегулировать убытки.

Навстречу трудящимся

Обычно первым объектом страхования на предприятии становится имущественный комплекс. Недвижимость, производственные и офисные помещения страхуются, как правило, по весьма широкому пакету рисков. Оборудование предприятий страхуется, в основном по пакету классических рисков (от огня и иных опасностей). «Помимо договора страхования имущества компанией заключен договор страхования от перерывов в производстве: хотя риск и не слишком велик, возможные последствия могут оказаться весьма чувствительными, — рассказывает Александр Никонов, — при этом по многим видам страхования используется достаточно высокая франшиза, что позволяет экономить на суммах уплачиваемой страховой премии. Удалось обеспечить качественное страховое покрытие таким нестандартным объектам имущества предприятия, как воздушному шару и животным».

Юлия Колесник рассказывает, что в рамках заключенного предприятием договора страхования покрываются, в числе прочего, убытки, возникающие вследствие перерывов в производстве в результате наступления страховых случаев. «Единственный интересующий нас вид страхового покрытия, который предоставляется, насколько я знаю, финскими страховщиками, но не предоставляется нашими, — страхование на случай воровства сотрудников на предприятии», — продолжает она. Очень интересным находят специалисты «Северной верфи» опыт страхования гарантийных обязательств. В соответствии с договором страховая компания обязалась покрывать риски, связанные с возмещением расходов, обусловленных повреждением судовых агрегатов в период действия гарантии по продукции. В самом деле, нормальная внешнеэкономическая деятельность товаропроизводителей едва ли возможна без страхования их ответственности. По этому пути пошли и «Балтика», и «Дарья». И, конечно, пакет страховых услуг, потребляемых опрошенными нами предприятиями, был бы не полон без договоров автострахования и добровольного медицинского страхования.

Итак, недалек, видимо, тот день, когда страховой рынок будет развиваться не только под действием внутренних конкурентных факторов, но в большей степени, так сказать, «идя навстречу пожеланиям трудящихся». Ведомый спросом, рынок повернется лицом к потребителю, оставляя место только качественным услугам, которые, по мнению начальника отдела маркетинга и рекламы страховой компании «Русский Мир» Евгения Гуревича, прежде всего, определяются комплексной страховой защитой имущественного комплекса и максимально возможным покрытием существующих опасностей. «Предоставляемая страховая защита при страховании имущества должна оградить страхователя от затрат средств и времени на его восстановление, — полагает Светлана Хазова, — ведь любое страховое событие, кроме прямых имущественных убытков, влечет за собой ряд косвенных. Пострадавшее предприятие должно иметь возможность в максимально короткие сроки возобновить свою деятельность. С этой же целью при страховании ответственности страховая компания берет на себя не только расходы на возмещение убытков пострадавшим, но и хлопоты по урегулированию претензий».

Ольга Яковицкая видит более глубокие последствия качественно оказываемой страховой услуги: «Руководство и персонал страхуемого предприятия начинают относиться к страхованию не просто как к финансовой сделке, а как к серьезному процессу, который помимо своего прямого назначения — предоставления страховой выплаты при страховом случае — помогает выявить слабые моменты в производстве, указать пути их ликвидации. Предприятие само становится активным и сознательным участником процесса страхования». Тем самым страховщик отчасти интегрируется в систему управления рисками предприятия, способствуя снижению вероятности и объемов возможного ущерба.

Мы продаем уверенность

«Качество страховой услуги начинается с полной и своевременной выплаты страхового возмещения — это лучшая реклама и для отдельной страховой компании, и для рынка в целом», — утверждает Эдуард Дурач, и с ним трудно не согласиться. Но это, к сожалению, те аспекты качества, которые клиент сможет оценить, лишь сделав однажды свой выбор в пользу того или иного поставщика страховых услуг. «Мы продаем доверие, уверенность, — размышляет Евгений Дубенский, — их трудно пощупать. Когда речь идет о выборе страховщика, то на первое место выходит его надежность, во всяком случае, уверенность, что за время действия договора с ним ничего не случится, что клиенту заплатят вовремя и в полном объеме. Следующие факторы, на мой взгляд, — это профессионализм кадров, оптимальность предлагаемых условий договора страхования». «Представитель страховой компании должен предлагать клиенту тот продукт, который ему действительно нужен, — продолжает мысль Марина Егорова, — который его компания может обслужить, причем договор должен быть составлен грамотно и понятно».

«Немаловажное значение имеет культура обслуживания, которая должна предусматривать индивидуальный подход к клиентам, гибкую систему льгот и скидок, предоставление качественных сервисных услуг», — уверена исполнительный директор по страхованию компании «Альма» Татьяна Хромова. «На сегодня гибкость в подходе к условиям страхования — востребованное конкурентное преимущество страховой компании», — обобщает Виктор Гладков. «У крупного клиента — свои условия, он может их диктовать, его программа уникальна. А вот для мелких клиентов надо предлагать стандартные продукты, со стандартным набором рисков. Заполняешь анкету и покупаешь», — уточняет Евгении Гуревич.

Действительно, страховые компании находят возможность предлагать как эксклюзивные программы для крупных корпоративных клиентов, учитывающие специфику их запросов, особенности производственного цикла или организационной структуры, так и стандартные пакеты для предприятий мелкого и среднего бизнеса. Рынок подошел к тому, что запросы страхователей заметно дифференцируются, и само понятие качества, и подходы к удовлетворению запросов клиента здесь могут быть совершенно разные. В одних случаях важна только цена. В других — гибкость, в третьих — скорость оформления полиса или возможность получить страховую услугу в определенной географической точке. Но составляющие качества в каждом случае остаются неизменными: страховщик, используя свои ресурсы, должен предоставить клиенту ту уверенность, за которую уплачивается страховая премия, и суметь оправдать ее при наступлении страхового события, помогая решать возникшие проблемы. Быстро и четко.

Впрочем, вот как видит долгосрочные перспективы изменения страхового рынка Евгений Дубенский: «Чем дальше будет развиваться рынок, тем в меньшей степени сопутствующий сервис будет задачей страховой компании. Наше дело — платить деньги. Мы — финансовая компания, несущая ответственность в соответствии с заключаемым договором и выплачивающая надлежащие суммы страхового возмещения. А пока у нас мало убытков, пока мы каждому клиенту предлагаем фактически индивидуальный сервис. В дальнейшем по каждому виду деятельности будут привлекаться сторонние консультанты, юристы, эксперты и другие специалисты. Мы будем их тщательно подбирать. С развитием рынка уменьшится время на предпродажные консультации и сервисное обслуживание непосредственно самой страховой компанией. Мы будем делать свое дело: считать и платить».

ДЫМКИН Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »