Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Самарское обозрение, 14 ноября 2002 г.

Страховая культура — не роскошь, а необходимость

945 просмотров

В последнее время на самарском страховом рынке работает огромное количество компаний, занимающихся страхованием автотранспорта. Со временем их становится все больше и больше. Поэтому для потребителей страховых услуг весьма актуальной становится проблема выбора страховой компании. Многие выбирают, исходя из своих представлений об оптимальном соотношении цены и качества предлагаемых услуг.

Любой человек, купив автомобиль, понимает, что он должен незамедлительно позаботиться о его сохранности или о компенсации в случае утраты. Затем сразу возникает вопрос: как разобраться во всем многообразии предлагаемых страховых услуг и выбрать наиболее подходящий для себя вариант?
Автострахование является для страховщиков не самым выгодным направлением бизнеса. Сегодня сумма выплат, произведенных страховщиками за год, колеблется около 80% от общей суммы премий. Однако ни одна компания не может работать в убыток. Поэтому в последнее время тарифы постепенно повышаются, и это экономически обосновано.
Страхователю скорее стоит задуматься, почему компания демпингует. Узнав, допустим, что в одной компании тариф составляет 8,5%, а в другой 5%, не стоит тут же обращаться туда, где дешевле. Не исключено, что в компании с большей процентной ставкой предлагается и больший набор дополнительных услуг. Может случиться так, что, переплатив изначально, владелец машины сэкономит деньги в дальнейшем.
Но, с другой стороны, автовладелец должен четко определить, нужно ли ему приобретать полный пакет страховых услуг. Если транспортное средство всю зиму стоит в гараже или вообще редко используется, то специально таким автолюбителям некоторые компании предлагают страхование автомобиля только на летний период или даже на выходные дни.
Страховщик, в свою очередь, должен объяснить страхователю, какие именно риски он предлагает застраховать.
К стандартным рискам относятся угон и ущерб. В последнем случае имеются нюансы. Некоторые компании подразумевают ущерб от любой причины, за исключением случая, когда водитель за рулем был в состоянии алкогольного опьянения. Другие страховщики отдельно оговаривают случаи, относящиеся к ущербу, например, только ДТП или риск в результате парковки и т.п. В том случае, если, к примеру, машину побьет градом, как это было недавно в Москве, или на нее упадет кусок крыши (случай возле самарского Дома сельского хозяйства), страховое возмещение при таком страховании не выплачивается.
Некоторые компании предлагают выявить именно тот вид ущерба, который наиболее вероятен в каждом конкретном случае. Риски разбиваются на отдельные подриски, которые уже имеют свою стоимость.
Поскольку чуть ли не все самарские компании предлагают примерно одинаковый набор страховых услуг, конкурентная борьба перемещается в область качества сервиса.
По словам Марии Рожиной, генерального директора Страхового брокерского дома «Эскорт», о репутации страховой фирмы судят прежде всего по тому, насколько умело она проводит урегулирование возникших у страхователей убытков.
По выводам экспертно-криминалистического центра МВД РФ, есть две главные причины затягивания дел о ДТП. Первая из них — некачественный осмотр места происшествия, когда в ходе первоначальных следственных действий безвозвратно утрачиваются следы, вещественные доказательства и пр. Все это не позволяет суду принять объективное решение.
Далеко не всякая страховая компания может позволить себе содержать в штате узких специалистов, и многие пользуются услугами специальных организаций.
Многие из страховщиков прибегают к услугам аварийных комиссаров, прибывающих в любое время суток на место происшествия и представляющих интересы клиента. Они обеспечивают полный сбор материалов для дальнейшего расследования причин ДТП, организуют эвакуацию транспортного средства с места аварии, вызывают ГИБДД, обеспечивают охрану автомобиля в отсутствие владельца на месте ДТП.
Специалист-сюрвейер осматривает автомобиль и выполняет оценку страхового риска до заключения договора о страховании. По его заключению страховщик принимает решение, какие тарифы применить в данном случае. Обычно в автостраховании к услугам сюрвейера прибегают, когда у страхователя большой парк машин. У нас в городе многие из этих функций взяли на себя аварийные комиссары.
Оценка ущерба — это особая задача, которую решают специалисты-оценщики. Когда автовладелец выбирает страховую компанию, ему лучше отдать предпочтение компании, которая предоставляет услугу независимого оценщика, имеющего лицензию. Последнее очень важно, так как лицензированный оценщик обязан постоянно изучать рыночную стоимость автотранспорта, применять в своих расчетах нормативные документы и взвешенно подходить к ценообразованию в регионе. Оценщик несет ответственность за выданное заключение в суде. Рынок оценочных услуг в Самаре вполне развит, и даже имеется здоровая конкуренция между оценочными фирмами.
Некоторые страховые компании берут в аренду эвакуаторы, и страхователь в случае аварии имеет право его вызвать. При заключении договора с такой страховой компанией клиент получает специальную карточку бесплатного эвакуатора, пользоваться которой он может несколько раз в году. Хотя, по словам Игоря Ксенофонтова, заместителя директора СК «НАСТА», эвакуатор используется достаточно редко.
Страхователю стоит поинтересоваться автосервисом, который предлагает страховая фирма, а также задать вопрос: «Не ограничено ли право выбора, где восстанавливать свое транспортное средство?» Может быть так, что денег хватит только на сервис определенной категории. Дело в том, что не во всех страховых компаниях используется дорогой и высококачественный автосервис. В некоторых компаниях сумма выплат позволит отремонтировать автомобиль в дорогом сервисе, а в других денег хватит лишь на недорогой ремонт.
Существует и другая возможность, когда, получив сумму на восстановление автомобиля в сервисе высокого ранга, клиент идет в более дешевый сервис, таким образом экономя средства. Но это уже чисто российский вариант.
Может случиться и так, что выплаты не хватает на ремонт, и клиент вступает в долгие переговоры со страховщиком.
Одним из показателей благонадежности страховой компании являются сведения о ее страховом портфеле. Если говорить о портфеле крупных самарских страховых компаний, то он составляет около 6-8 тыс. автомобилей. Чем больше у компании портфель договоров, тем достовернее у нее статистика и тем достовернее тарифы, которые она предлагает. Любая уважающая себя компания обязательно анализирует свой портфель и регулирует тарифы.
Другим критерием качества страховых услуг является та система перестрахования, которая имеется у страховой фирмы. Сегодня практически каждая компания заключает с перестраховщиками либо разовый факультативный договор на конкретные машины, либо облигаторный на все автомобили своего портфеля. Последнее — более выгодный вариант и для страховщика, и для клиента, поскольку в первом случае в ходе решения процессуальных вопросов между страховой и перестраховочной компаниями до заключения окончательного договора автомобиль в течение нескольких дней остается без перестраховочной защиты.
Помимо страхования транспорта клиенты страховых компаний могут застраховать и автогражданскую ответственность. Этот вид страхования сегодня — явление отнюдь не редкое.
В последнее время со страхователями все чаще заключается комбинированный договор, когда страхуют и «железо», и автогражданскую ответственность, и всех, кто находится внутри машины (от несчастного случая).
Страхование автогражданской ответственности необходимо и по той причине, что при возникновении страхового случая у владельца пострадавшей машины не возникает вопросов к виновнику аварии. Страхователь сразу же делегирует свой права по урегулированию страхового случая страховой компании.
Здесь тоже имеются определенные тонкости. Некоторые компании предлагают вариант, при котором независимо от того, на какую сумму страхуется автогражданская ответственность, тариф на нее остается фиксированным. Это выгодно как страховой компании, так и страхователю. В этом случае и сам лимит должен быть установлен не ниже какой-то определенной суммы.
Другой вариант подразумевает взятие со страхователя процента от суммы страхования. Этот процент уменьшается с увеличением страховой суммы. По подобной схеме действует часть страховых компаний Самары.
Среди участников страхового рынка присутствует такая фигура, как брокер. К его услугам можно прибегнуть тем, кто затрудняется самостоятельно сделать выбор. Брокер оказывает помощь страхователю в выборе компании. Кроме того, он сопровождает клиента на протяжении действия договора, а не только на момент продажи ему полиса. Он участвует в урегулировании вопросов об убытке и поддерживает клиента при оформлении документов на выплату в страховой компании. При этом удорожания услуг для страхователя не происходит, так как брокер получает вознаграждение от компании.
Существует мнение, что страховаться в местной компании гораздо выгоднее, нежели в филиале какой-то крупной компании. Многие считают, что выплаты они получат быстрее от местных страховщиков. Эта позиция не совсем верна. На самарском страховом рынке существуют филиалы, которые работают уже довольно давно и являются самоокупаемыми. Они оставляют за собой право часть средств оставлять у себя, а часть инвестировать. При этом выплаты они производят из собственных средств и достаточно своевременно.
И еще один момент, которого нельзя не коснуться, говоря о страховании автотранспорта. Известны случаи мошенничества как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков. И это тоже стоит учитывать, обращаясь в ту или иную компанию.
По словам Валерия Сафронова, начальника службы безопасности СК «АСКО», мошенничество становится возможным в случае недоброкачественной работы страховых агентов, сотрудников транспортной милиции и др. Иногда страховой агент вступает в сговор с клиентом и закрывает глаза на, допустим, уже имеющиеся в наличии повреждения автомобиля до составления договора. Нередко происходит составление липовой справки об имеющемся ущербе.
Не так давно многие крупные страховщики создали у себя специальные службы безопасности, чья деятельность направлена на выявление мошенников. Эта информация не является секретом, так что многие мошенники уже не рискуют создавать себе проблемы, пытаясь обмануть другие страховые компании.
Сотрудниками СБ являются в большинстве своем бывшие оперативные работники, которые имеют немалый опыт в борьбе с правонарушителями. Представители службы безопасности сами выезжают на место происшествия. Они сразу поймут, что произошло мошенничество, если, допустим, с автомобиля сняты все четыре колеса, а кузов аккуратно стоит на кирпичиках. Грабителям на подобные действия просто не хватит времени.
Среди руководителей служб безопасности страховых компаний Самары создана рабочая группа, деятельность которой направлена на совместную борьбу со всевозможными нарушениями как со стороны клиентов, так и со стороны страховщиков. Между членами этой группы идет плотный обмен информацией для выявления мошенников. Если случай мошенничества зафиксирован в одной компании, то другая такого клиента просто не примет.

ПЕТРОВА Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »