Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В начале 2004 г. закон об "автогражданке" вновь стал наиболее обсуждаемой темой в СМИ. Во-первых, потому, что с 1 января инспекторы ГИБДД получили право штрафовать автовладельцев за отсутствие полисов. Во-вторых, Минфин дал задание Департаменту страхнадзора скорректировать тарифы в сторону понижения. В-третьих, уже накоплена статистика по возмещению ущерба, и выявлены наиболее "узкие" места основополагающего документа.

Экономика и жизнь, 31 января 2004 г.

Уроки "автогражданки"

2274 просмотра

В начале нынешнего года Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств" (ОСАГО), вступивший в силу шесть месяцев назад, вновь стал наиболее обсуждаемой темой в СМИ. Причин несколько. Во-первых, с 1 января инспекторы ГИБДД получили право штрафовать автовладельцев за отсутствие полюсов ОСАГО. Во-вторых, Минфин дал задание Департаменту страхового надзора скорректировать тарифы на страхование в сторону понижения. В-третьих, за полугодичное действие закона уже накоплена (хотя и оценочно) статистика по возмещению ущерба, и выявлены наиболее "узкие" места основополагающего документа. К тому же накануне стало известно, что новый состав Государственной думы вернется к рассмотрению этого закона во втором чтении...

Всего за неполный январь нынешнего года в Красноярском крае, по данным краевого управления ГИБДД, было составлено около 1500 протоколов за отсутствие у автовладельцев полюсов ОСАГО. Однако несмотря на карательные меры, которыми наделило дорожно-постовые службы государство, застраховались не все автовладельцы. По данным центральных СМИ, в нашей стране только около половины из них оказались законопослушны. Причина кроется частично в национальной привычке "тянуть до последнего", частично в осенних дискусиях предыдущего депутатского корпуса Государственной думы об отмене "автогражданки" и о снижении тарифов на 50 процентов для пенсионеров, владеющих отечественными автомобилями старше четырех лет. В январе нынешнего года эту тенденцию усилило недавнее намерение Минфина снизить тарифы для мощных автомобилей.
 
Статистика показала
В течение шести месяцев действия Закона об ОСАГО была накоплена статистика о страховании, и выявлен ряд факторов. В соответствии с этим, наиболее высокий уровень выплат страховых сумм приходится на категорию автовладельцев, к которым относятся в основном пенсионеры. То есть снижать тарифы для этой категории граждан наименее целесообразно, с точки зрения страхового бизнеса. С другой стороны, было выявлено, что повышающие коэффициенты для мощных машин крупных городов завышены (для автомобиля с двигателем в 200 л. с. коэффициент равен 1,9; с двигателем 100 л. с. - 1,3). То есть имеется существенный запас страховых сумм. Поэтому возможность для снижения страховых взносов есть. Этим и решило воспользоваться Правительство РФ в преддверии президентских выборов.
Не исключено, что предвыборной кампанией объясняется и недавнее заявление спикера Думы Бориса Грызлова о пересмотре Закона об ОСАГО. Недовольных "автогражданкой" больше всего среди пенсионеров, для которых и две тысячи за подержанный отечественный автомобиль деньги немалые. Если 50-процентные льготы для них будут все-таки утверждены и пересмотрены коэффициенты для мощных машин, то суммы сборов страховых взносов сократятся. Это может привести к тому, что многие российские страховые компании от ОСАГО откажутся или, по крайней мере, будут всячески уклоняться от страхования этой категории граждан. В Канаде, например, сорок лет назад обязательным автострахованием занимались около трех десятков компаний. В настоящее время осталась лишь одна, пользующаяся государственной поддержкой. В нашей стране соответствующие лицензии получили 156 страховых компаний. И как сложится их деятельность в этом виде страхования, пока не известно. Первые итоги только подводятся.
В Красноярском крае доля застрахованных автовладельцев не отличается от общероссийского показателя. По предварительным данным Сибирской ассоциации страхователей (САС), в настоящее время в нашем регионе продано более двухсот тысяч полисов ОСАГО при численности автотранспортных средств, зарегистрированных в краевом управлении ГИБДД, в 658 с небольшим тысяч единиц. (Из них легковых автомобилей - более 410 тысяч). То есть, если учитывать лишь легковые автомобили, застраховалась почти половина автовладельцев.
Заключение договоров на ОСАГО происходило неравномерно. По информации страховщиков, основная масса клиентов хлынула в компании в декабре минувшего года, причем основной удар пришелся на две последние недели. "Если в первые три месяца действия закона объем платежей в страховые компании Красноярского края составил около ста миллионов рублей, - сообщил ответственный секретарь САС Вячеслав Ледовский, - то в четвертом квартале цифра выросла в 2,5 раза, и главным образом, за счет декабря. Всего за прошлый год по реализации полисов ОСАГО страховщики собрали около одной трети миллиарда рублей. Причем две трети этой суммы приходится на три лидирующие компании".
 
Посчитать убытки не просто
Начался процесс возмещения убытков пострадавшим в ДТП. В настоящее время в день в каждую из лидирующих по ОСАГО компанию края поступает более десятка заявлений о возмещении ущерба. Сведений об отказах произвести выплаты пока не поступало. Вероятно, это объясняется тем, что основная масса договоров начнет действовать позже, то есть деньги у страховых компаний пока есть. К тому же идет процесс завоевания страхового рынка, где каждый неверно урегулированный вопрос оттолкнет десяток потенциальных клиентов.
Выплаты осуществляются в пределах установленного лимита (согласно закону - 400 тысяч рублей на один полюс, из них 160 тысяч приходится на возмещение материальных убытков нескольким пострадавшим, 120 тысяч - одному; 240 тысяч - на возмещение убытков по здоровью нескольким пострадавшим и 160 тысяч причитается одному). Общая сумма заявленных и оплаченных убытков в нашем регионе за прошлый год, по данным САС, составила около 30 миллионов рублей. Треть этой суммы страховые компании уже выплатили.
Основная масса случаев возмещения ущерба, по словам Вячеслава Ледовского, приходится пока на так называемое железо. То есть на оплату ремонта автомобиля или на компенсацию его стоимости. Технология таких случаев отработана при добровольном автостраховании, но не обходится без проблем.
Ситуации с возмещением ущерба, нанесенного жизни и здоровью людей, пока в нашем крае редки. Механизм определения способов страховых выплат вызывает массу вопросов у страховщиков и потерпевших. Непонятно, например, как возмещать ущерб семье, потерявшей кормильца: назначать ежемесячное пособие или выплачивать все 160 тысяч рублей сразу? Учитывать ли при временной потере трудоспособности невыплаченную заработную плату? Каким образом собрать пострадавшему документы, подтверждающие все расходы на восстановление здоровья, так как наряду с официальным лечением существует еще и неофициальное. Поэтому страховым компаниям, на первом этапе, для предотвращения проблем с налоговыми службами, было бы "удобнее" начислять выплаты по "здоровью" на основании решения суда. Но и в этой инстанции подобной практики пока нет.
Как было отмечено, при возмещении ущерба по "железу" тоже возникают определенные проблемы. Во-первых, когда затраты на восстановление автомобиля превышают установленный лимит в 120 тысяч рублей. Цены импортных машин часто выше этой цифры, да и некоторых отечественных марок тоже. Например, ВАЗ 99 модели "тюнинговый" стоит около 260 тысяч. Если дорогая машина существенно повреждена или неремонтопригодна, владелец понесет убытки. Это обстоятельство подталкивает его к страхованию своего автомобиля и на добровольных началах, то есть вместо одного полюса автострахования иметь два. Это выгодно страховым компаниям. Для клиента же - дополнительные расходы.
В этой связи некоторые страховые компании обещают своим автовладельцам более "дорогую" "автогражданку". Однако здесь не надо забывать, что закон един для всех (400 тысяч рублей на все виды убытков, не более). Следовательно, в завуалированном виде речь идет все о том же добровольном автостраховании.
Кстати, на Западе никаких ограничений в страховых выплатах при обязательном автостраховании не имеется. Компании возмещают ущерб клиентам согласно предоставленным расчетам и справкам, сумма которых может зашкаливать за миллионы долларов. Однако к этому страховые компании развитых стран шли долгие годы, набирая статистику и опыт. А начинали, как и Россия, с фиксированных сумм.
Сложно калькулировать затраты на восстановление импортных автомобилей. Такая проблема существовала и при добровольном страховании, но массового характера не носила, а с введением "автогражданки" стала весьма и весьма актуальна.
 
Единой методики нет. Почему?
Согласно закону, объем стоимости ремонта определяет независимый эксперт-оценщик, который делает его по определенной методике. В настоящее время существует семь общепризнанных методик, разность калькуляции по которым даже у квалифицированных экспертов составляет 3 и более процента. Одни методики разработаны в научно-исследовательских институтах нашей страны, другие завезены из-за рубежа. Наиболее известные: отечественная РД-98 с изменениями и дополнениями, методика Андрианова и немецко-российская ДАТ. Кстати, одна из страховых компаний, проведя тендер методик, рекомендовала применять ДАТ при оценке ущерба, нанесенного автомобилям в Центральном Российском регионе.
Однако к Сибири ДАТ не подходит. По словам руководителя Межрегионального союза экспертов, кандидата технических наук Михаила Омышева, эта методика ориентирована на относительно новые европейские автомобили, эксплуатируемые в хороших условиях и при высоком уровне сервиса. (Выпуская машины, немцы не предполагают, что ездить БМВ, "мерседесы" и АУДИ будут по разбитым дорогам, а неисправности в автомобилях станут устранять сами автовладельцы. Изменение конструкций в импортных автомобилях местные умельцы доводят до 10-15 процентов). Для нашего края характерны отечественные автомобили, праворулевые японские с просроченным временем эксплуатации (3-5 лет) и весьма подержанные европейские (не единожды реконструированные). Рассчитать материальный ущерб этого разнообразия, по мнению экспертов из Межрегионального союза, наиболее точно позволяет отечественная методика РД-98 с изменениями № 1.
Далее. Наряду с нелицензионными видео- и аудиокассетами в нашей стране имеются и "нелицензионные" автомобили. Например, одна из моделей японского автомобиля марки TOYOTA еще не поступила в официальную продажу на территории России, а по дорогам Красноярска их уже разъезжает более ста. Когда такой автомобиль попадает в аварию (случаи есть), ущерб просто в принципе невозможно оценить. У авторизированных дилеров (преимущественно московских) не имеется расценок на узлы и детали этой машины.
Аналогичный пример с американским "Хамером", машиной военного образца, шириной более 2,5 метра. В Красноярске две таких машины. Если они разобьются, компенсировать ущерб хозяевам будет непросто.
Расхождение в оценке ущерба может происходить еще и по тому, что существует большая разница в стоимости одних и тех же деталей и узлов на местном рынке. У дилеров она одна, в магазинах запчастей - другая, у розничных торговцев - третья. Поэтому, для более или менее объективной картины, эксперты рекомендуют брать средний вариант.
 
Всего лишь царапина
Еще одна проблема, с которой столкнулись автовладельцы с введением "автогражданки", - как поступать в случае незначительных повреждениях при столкновении. По словам Михаила Омышева, в день таких звонков ему поступают десятки. Ни для кого не секрет, что раньше при небольших вмятинах и незначительных повреждениях фар и зеркал заднего вида водители чаще всего разъезжались и самостоятельно "зализывали раны". Теперь машины в обязательном порядке застрахованы, и компании должны возместить убытки по закону.
Первое, что приходит в голову, - вызвать инспектора ГИБДД. С нового года число подобных вызовов увеличилось. В день, по информации пресс-службы ОБ ДПС ГИБДД, красноярские инспекторы выезжают на аварии более 60-ти раз, и только в одном-двух случаях ДТП бывает с серьезными телесными повреждениями. Если за неполный январь 2003 года в нашем городе было зарегистрировано 602 ДТП, то за аналогичный период 2004 года - уже 824. Резкое увеличение случаев происшествий на дорогах как раз объясняется привлечением инспекторов ДПС к регистрации незначительных повреждений автотранспорта.
Тем не менее, к месту аварии с незначительными повреждениями инспекторов ДПС вызывать необязательно. В объемистой пачке инструкций, прилагаемых к полюсам ОСАГО, имеются два акта, заполнить которые автовладельцы могут самостоятельно. Затем эти справки необходимо зарегистрировать в ГИБДД. Дальнейшие свои действия страхователям необходимо сопрягать с инструкциями, полученными с полисами, так как на начальном этапе действия закона процесс оформления страховых выплат не прост. Как показывает практика, автовладельцы эту кипу бумаг не читают, поэтому здесь есть над чем поработать страховым компаниям. Учитывая всю сложность взаимоотношений сторон, Минфин дал распоряжение Российскому союзу автостраховщиков разработать более упрощенный вариант документооборота.
Итак, с введением "автогражданки" высветилось несколько проблем. Во-первых, не наработана практика возмещения ущерба жизни и здоровью граждан. Во-вторых, пока сложен процесс по оформлению страховок. В третьих, нет единой методики расчета компенсации ущерба. В четвертых, величину ущерба не всегда покрывают страховки, и так далее и тому подобное. Определенную сумятицу в реализацию Закона об обязательном страховании внесет и намерение властей его пересмотреть.
 
Светлана ПОДШИБЯКИНА, обозреватель

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »