Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль: "Никто не возражает, чтобы приходили иностранные компании, мы против того, чтобы они приходили через филиалы. Филиалы придут сюда за "длинными деньгами", которые они будут выводить с наших рынков и вкладывать в активы своих стран".

Банковское обозрение, 1 октября 2006 г.

Российские страховщики еще поборются за "жизнь"

3246 просмотров

Александр Коваль: с приходом в Россию страховых филиалов из нее начнут уходить "длинные деньги"

Приход на российский рынок филиалов иностранных страховщиков - вопрос решенный. Осталось определить два крошечных нюанса: на каких условиях они будут работать здесь и сколько времени займет переходный период, который Россия получит после вступления в ВТО. Президент Всероссийской страховой ассоциации Александр Коваль считает, что срока, оговоренного правительством, вполне достаточно (на рынке циркулируют слухи о 7-10 "переходных" годах). А работать в России филиалы американских компаний должны на тех же условиях, что и национальные участники или "дочки" европейских страховщиков.
- Александр Павлович, решение правительства позволить иностранным страховым компаниям работать на российском рынке через филиалы сейчас оценивают по-разному: некоторые эксперты говорят о полной "сдаче" рынка, другие - о том, что власти таким образом хотят подтолкнуть национальные компании к более активному развитию как своего бизнеса, так и сектора в целом. Какой точки зрения придерживаетесь вы?
- О сдаче я, конечно, не говорил бы. Прежде всего потому, что европейские страховые компании уже несколько лет присутствуют на российском страховом рынке в соответствии с соглашением о партнерстве и сотрудничестве. И работают они у нас практически без всяких ограничений. И если говорить о том, как много их стало за последние два с половиной года - то есть за период, когда ограничения были сняты, - то можно констатировать, что появляется максимум по две компании в год. Причем их деятельность пока не слишком заметна.
С другой стороны, конечно, налицо объективный факт: правительство при обсуждении условий вступления в ВТО предпочло защитить банки. Важно понять, почему был сделан именно такой выбор. На мой взгляд, объективные предпосылки для него есть в истории: сравним, как развивались финансовые рынки за рубежом, прежде всего в США, и как они развивались у нас. В США основу финансовой пирамиды составляют страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, в России - банки. В результате если мы теперь будем говорить о совокупных активах банков и страховых компаний, то увидим, насколько сильно различаются эти цифры. У страховщиков суммарные активы составляют на сегодняшний день 635 млрд рублей, а у банков они в 10 раз больше. И опять же, как развивались наши банки: все они - и это признают сами банкиры - развивались на бюджетных потоках.

- Имеются в виду, все крупные банки?
- В том-то и дело, что не только крупные, но все банки без исключения. Они обслуживали бюджетные компании, имели доступ к бюджетным деньгам. Страховщики так не развивались. В итоге налицо диспропорция между их активами и активами банковской системы. А в западных странах картина прямо противоположная: активы страховых компаний в разы больше, чем аналогичные показатели у банков.

- Вы упомянули европейские компании, которые уже работают здесь, и сказали, что их присутствие на рынке пока не слишком заметно. Почему же тогда такие переживания связаны с перспективой прихода к нам филиалов американских страховщиков? Может, они тоже "потеряются" в России и не произведут революции на рынке?
- Дело не в том, кто придет, а в том, на каких условиях придет. Никто не возражает, чтобы приходили иностранные компании, мы против того, чтобы они приходили через филиалы. Почему? Ответ очевиден: филиалы придут сюда за "длинными деньгами", которые они будут выводить с наших рынков и вкладывать в активы своих стран. Второй, не менее важный момент: они будут подотчетны надзору той страны, откуда они пришли. На сегодняшний день ситуация такова, что они могут прийти сюда и делать, что захотят: не платить налоги, поскольку законодательство их к тому не обязывает; не выполнять установленные регулятором нормы, потому что это они тоже не обязаны делать. Можно было бы не переживать, если бы была 100-процентная уверенность, что к нам придут филиалы только крупных международных компаний. Но такую гарантию никто не даст. И вы, как потребитель страховых услуг, можете столкнуться с ситуацией, когда происходит спорный страховой случай, компания вам отказывает в выплатах, и…
А никакого "и" дальше нет, филиал подчиняется юрисдикции другой страны, и для того, чтобы отстоять ваши права, вам приходится брать билет на рейс "Москва - Нью-Йорк" и лететь разбираться с материнской компанией.

- Но есть такая точка зрения: филиалы, конечно, будут следовать предписаниям материнской компании, но при этом они будут выполнять местное законодательство.
- Для того чтобы так было, нужна их добрая воля. На законодательном уровне им ничего подобного не предписано. Они могут прийти со своими страховыми продуктами и работать, не подчиняясь ни нашему законодательству, ни нашему регулятору. Поэтому как раз и важно использовать переходный период, чтобы урегулировать эту проблему.

- А сколько продлится этот переходный период?
- Точную цифру называть не буду, но скажу, что на наш взгляд, его более чем достаточно для того, чтобы российские компании смогли подготовиться к приходу западных игроков, и для того, чтобы условия работы филиалов были законодательно прописаны.

- Помнится, один переходный период российские страховщики уже получили, только воспользоваться им не сумели.
- Это действительно так. Но проблема здесь не только в том, что страховые компании не хотели развиваться и не развивались, - проблема в том, что страховой рынок в целом у нас серьезно недооценен. Когда на него стали обращать внимание? Совсем недавно. А понимать, что именно страхование является механизмом, который обеспечивает стабильность, начинают только сейчас. В отличие от европейцев и американцев, которые прекрасно это знают по собственному опыту и понимают, каким огромным потенциалом обладает наш рынок и насколько он еще не освоен.

- Вернемся к филиалам. Стратегическое решение об их допуске на наш рынок уже принято, что, с вашей точки зрения, можно сделать для того, чтобы облегчить их приход для наших компаний?
- Почему бы не обратиться к опыту западноевропейских стран? В Германии, например, филиалы американских страховщиков работают на тех же условиях, что и "дочки" иностранных компаний. Одни и те же требования и к тем, и к другим - и в вопросах лицензирования, и в вопросах размещения активов. Мы предлагаем то же самое сделать и у нас.

- На тех или иных условиях - абсолютно свободные или приравненные в правах к "дочкам" - филиалы в России появятся, это, по-видимому, вопрос уже решенный. Может ли после этого наступить сегментация рынка, при которой филиалы захватят наиболее интересные и прибыльные направления деятельности, а российским компаниям оставят более высокорискованные и менее доходные?
- Как будет развиваться ситуация, зависит от многих факторов. Пока ясно одно: все иностранные компании, которые уже пришли или придут в Россию, заинтересованы в страховании жизни, иными словами, в тех самых "длинных деньгах", о которых я уже говорил. Потенциал у этого направления огромный: на сегодняшний день о страховании жизни задумывается, дай бог, 10% населения, а 90% еще не созрели для этого. Но экономика развивается, доходы людей растут, и число потребителей этой страховой услуги будет увеличиваться. Российские компании тоже хотели бы заниматься этим, но здесь их возможности ограничены - во всяком случае, они куда скромнее, чем возможности филиалов.

- У российских компаний, когда они начинают заниматься этим видом страхования, почему-то часто возникают проблемы с Росстрахнадзором.
- Ну, это скорее болезнь роста, чем серьезная проблема. Еще 4-5 лет назад "схемное" страхование действительно было очень распространено, сегодня его доля сократилась на 90-95%. Осталось нормальное страхование жизни и им занимаются все без исключения крупные компании, поскольку понимают, что за этим бизнесом будущее.

- Если вернуться к вопросу о конкуренции между российскими и западными компаниями в сфере страхования жизни, какими основными преимуществами располагают здесь "западники"?
- Очевидными. Обычный срок страхового полиса - 20-25 лет. И на какой-то уровень минимальной рентабельности компании выходят через 10-15 лет, а до этого они несут затраты. Такую роскошь могут позволить себе только единицы из наших страховщиков. А зарубежные компании с многолетней, а иногда и столетней, историей и огромными активами могут. И потом, чтобы заинтересовать население в этой услуге, нужны, как и за рубежом, налоговые льготы - в США, например, в случае страхования жизни 7 тыс. долларов исключаются из налогооблагаемой базы ежегодно. У нас ничего подобного нет, и это при том, что люди только начинают понимать важность наличия у себя страхового полиса.

- Понятно, что западные компании, независимо от своего размера и веса на родных рынках, у нас будут конкурировать с лидерами сектора. Что ждет в случае прихода филиалов региональных участников - они совсем исчезнут с рынка?
- Если посмотреть на тенденции, которые происходят на рынке, то становится очевидным, что мелкие и средние компании уже сейчас достаточно серьезно "вымываются": два года назад всего на рынке было 1400 компаний, сейчас - порядка 800. Первое - мы освобождаемся от "схемного" страхования, второе - действуют ограничения по размеру уставного капитала, а вскоре вступят в силу и требования к активам и резервам, к собственному капиталу. Поэтому мелких и средних компаний действительно становится меньше. Однако было бы неправильно походя хоронить их всех. Есть компании, которые отлично работают на своем небольшом пятачке, сдают отчетность. Их можно и нужно сохранить. Конечно, часть из них с удовольствием купят иностранные компании, и они с удовольствием продадутся. Но когда они дойдут до какого-нибудь поселка городского типа, где работает маленькая страховая компания? Очень нескоро, даже если не учитывать факта существования переходного периода.
 
Анастасия СКОГОРЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »