Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Сезонные страховые продукты и иные способы защиты в летний отпускной период

Профиль, 11 мая 2008 г.

Остаться при своих

12381 просмотр

Сезона отпусков с нетерпением ожидают разного рода криминальные элементы, рассчитывающие поживиться чужим добром. Чтобы отпуск не был испорчен, эксперты советуют не забывать о классических способах сбережения: депозитах, банковских ячейках, дорожных чеках и пластиковых картах. Нелишним может оказаться и страхование имущества.

Любимого кота на время отпуска можно оставить сердобольным соседям, в крайнем случае его можно взять с собой. Но как быть, например, с фамильными драгоценностями? Конечно, их можно доверить тем же соседям или оставить дома. Однако, учитывая кратный рост количества квартирных краж, который приходится на время летних отпусков, такое решение представляется не лучшим выходом из ситуации. Профессиональному домушнику вскрыть даже самый сложный замок не составит особого труда, не говоря уже о том, что вероятность найти похищенное весьма невелика. Для сравнения: в 2007 году в Москве было совершено более 12 тыс. квартирных краж, и только в 1741 случае преступников нашли. «Статистика по квартирным кражам в период отпусков впечатляет», — комментирует директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина. По ее словам, вопрос надежного сохранения денег и ценностей в канун отпусков для многих становится особенно актуальным. «Какой способ (сохранения средств. — «Профиль») выбрать — каждый решает сам, но чего делать точно не следует, так это оставлять деньги или ценности дома», — уверена эксперт. Но брать с собой значительные суммы наличными тоже не лучший выход: за рубежом индустрия облапошивания туристов развита ничуть не хуже, чем в России. Лишиться можно не только кошелька на улице, но и багажа в аэропорту, ценностей, оставленных в сейфе. Поэтому эксперты рекомендуют внимательно подходить к защите не только денег, оставленных на родине, но и тех средств, которые турист берет с собой в поездку. «Если говорить о предложениях именно на период отпусков, то пока трудно найти лучшую альтернативу таким классическим банковским способам сбережения средств, как вклады, сейфовые ячейки, дорожные чеки, пластиковые карты», — советует директор департамента банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС» Ирина Мелкова. Однако у каждого из перечисленных способов есть как достоинства, так и недостатки. Попробуем разобраться.

Классика всегда в моде

«Большинство клиентов Parex bank пользуются исторически понятной и практичной услугой — размещением денег на депозите», — рассказывает пресс-секретарь Parex bank Сергей Бардовский. «Самым популярным способом сохранения и приумножения денег по-прежнему является срочный вклад», — подтверждает заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. «Особенно актуальны программы с возможностью пополнения и частичного изъятия вкладов, а также бонусные программы для вкладчиков, предусматривающие скидки на аренду ячейки», — добавляет начальник розничного центра РосЕвроБанка Ольга Колесова.

Самый простой вид вклада для частных лиц — это вклад до востребования. Деньги на нем хранятся неограниченное время, и снять все или часть можно в любой момент. Пополнить вклад, разумеется, тоже можно когда угодно. Но у этого вида вкладов есть один большой недостаток — не самые выгодные проценты. За право пользоваться своими деньгами по своему усмотрению клиент платит дорого, и с точки зрения инвестирования этот вариант неидеален. «Зато он удобен как электронный кошелек: зачастую банк выдает клиенту карточку, которой можно расплачиваться в рознице или же снять определенную сумму со своего счета в банкомате, не заходя в отделение банка», — отмечает директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-банка Анна Панкратова. Помимо этого, в последнее время в связи с кризисом ликвидности на банковском рынке многие кредитные организации пошли на значительную либерализацию условий срочных вкладов для населения — теперь в некоторых банках можно снимать деньги досрочно без потери процентов. Классические срочные вклады ориентированы на людей, которые хотят просто хранить деньги в банке с максимальной выгодой. Когда срок такого вклада истекает, клиент получает первоначальную сумму плюс процент. И если вкладчик не придет в банк в день закрытия депозита, сумма вклада вместе с процентами будет храниться в банке до востребования, а проценты будут поступать на прежних условиях.

«Из новых инструментов можно назвать индексируемый депозит. Индексируемый депозит подразумевает, что доходность вложений не фиксирована, а привязана к определенному инструменту — стоимости товаров, фондовому индексу, инвестиционному фонду и так далее», — отмечает Анна Панкратова. К этой категории можно отнести так называемые золотые вклады, доходность которых привязана к динамике цен на драгоценный металл на мировом рынке. Востребованность того или иного способа сбережения средств на депозите зависит от конкретных целей, которые преследует клиент. «Желает ли он снимать средства в период срока хранения (вклады до востребования), хотел бы пополнять вклад, предпочитает ли он вклад с капитализацией процентов, когда проценты начисляются в конце срока действия вклада, либо он вообще не рассчитывает на получение дохода, а просто хочет сохранить то, что имеет», — перечисляет старший вице-президент по развитию продуктов розничного бизнеса Московского банка реконструкции и развития Альберт Звездочкин. Среди новых способов сбережений средств он отметил также ПИФы. Как и в ситуации с депозитом, паи можно в любой момент продать и получить деньги, вот только доходности этих вложений никто клиенту гарантировать не в состоянии. Депозиты и ПИФы подходят для сохранения средств дома, но не всегда удобны, если деньги срочно потребуются за границей. Вторым недостатком депозитов и паев является то, что таким образом можно сохранять только деньги, драгоценности на счет не положишь.

Сберегательная ячейка

Вторым способом сохранения средств и ценностей, который в последнее время становится все более популярным, является аренда банковской ячейки. «В летние месяцы заметно увеличивается спрос на индивидуальные сейфовые ячейки», — отмечает Ирина Мелкова. «Ячейки хороши тем, что за определенное вознаграждение клиент получает в свое пользование на заранее оговоренный срок индивидуальный банковский сейф, доступ к которому будет иметь только он сам. В сейфовой ячейке можно хранить деньги, ценные бумаги, документы — в общем, все те вещи, которые не хочется оставлять дома», — добавляет начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов. При этом в любой момент клиент может забрать ценности, хранящиеся в индивидуальной банковской ячейке. Дополнительным плюсом банковской ячейки по сравнению с другими способами сбережения средств и ценностей является конфиденциальность — то есть клиент сам кладет ценности в сейф, и банку не известно, что содержится в ячейках. Для многих это преимущество является определяющим, отмечают эксперты. «Среди плюсов банковских сейфов следует отметить безопасность и надежность, а также конфиденциальность не только содержимого ячейки, но и самого факта аренды, — рассказывает Анна Панкратова. — Во-первых, банковские ячейки расположены в специально оборудованном помещении (депозитном хранилище), находящемся под постоянной охраной. Требования, предъявляемые Банком России к организации хранилищ ценностей клиентов и самого банка, абсолютно идентичны, то есть деньги банка и ценности клиентов хранятся в одинаковых условиях». Во-вторых, арендатору сейфовой ячейки не грозят никакие риски, связанные с эффективностью работы финансовой организации, — по закону, требования кредиторов банка не могут быть обращены на содержимое арендуемых ячеек. Банку принадлежит лишь сам сейф, а не его содержимое. Даже при банкротстве банка содержимое ячейки не входит в конкурсную массу для расплаты с кредиторами и возвращается владельцу в полном объеме. В-третьих, все взаимоотношения клиента с банком абсолютно конфиденциальны. Банк обязуется не разглашать третьим лицам сведения о клиенте, о его сейфе и даже о самом факте его предоставления (кроме, разумеется, случаев, предусмотренных законодательством), а также не контролирует количество, состав и качество помещаемых в ячейку предметов.

Однако у банковских ячеек есть и недостатки, одним из основных является то, что на деньги, хранящиеся там, не начисляются проценты, как на депозите, а значит, они дешевеют сообразно темпам инфляции. Неудобно также то, что у банковской ячейки, как правило, только один ключ, поэтому возникают некоторые сложности (необходимость взламывать ячейку) при его потере.

На дорожку

Оставляя деньги дома, определенную часть путешествующий берет с собой. Конечно, можно взять наличность, но это не очень удобно, да и опасно. «При поездке за границу особенно привлекательными становятся банковские карты, поскольку средства, размещенные на счете карты, не декларируются», — говорит Ольга Колесова. «Преимущества использования пластиковой карты в зарубежной поездке очевидны. Не надо декларировать денежные средства на таможне. По международным банковским картам вы можете расплачиваться в торговых точках в валюте той страны, где вы находитесь, а значит, не нужно конвертировать наличные деньги в местную валюту — при операциях с картами конвертация происходит автоматически», — добавляет Людмила Салигина. Международные банковские карты платежных систем Visa и MasterСard позволяют бронировать номера в гостиницах и брать напрокат автомобили (в том числе заблаговременно — через Интернет). А если вы заключите с банком договор на предоставление овердрафта (краткосрочного кредита), то сможете в случае недостатка собственных средств на счете воспользоваться кредитом. «Неоспоримое преимущество — возможность воспользоваться овердрафтом или попросить родных или друзей в России пополнить счет, если у вас вдруг закончились деньги», — отмечает Анна Панкратова. К тому же, потеряв наличные, вы лишаетесь их навсегда. Потерянную же карту можно восстановить и сохранить средства, находящиеся на карточном счете.

Но и здесь не обошлось без минусов: таковым является комиссия за обналичивание средств в банкоматах других банков. Также недостатком является то, что в некоторых странах далеко не все магазины и учреждения принимают к оплате пластиковые карты. Однако последнее не является особым препятствием для наших соотечественников — они повсеместно сталкиваются с подобным в России.

Альтернативой банковским картам являются дорожные чеки. Дорожный чек — это документ, который клиент покупает у банка за наличные, а при необходимости за наличные и продает. Отличие чека от денег в том, что он действителен только с подписью клиента. Чтобы воспользоваться украденным или найденным чеком, злоумышленнику придется воспроизвести подпись его владельца на глазах у сотрудников банка, а также предъявить удостоверение его личности. Поэтому чеки можно смело терять. В случае необходимости достаточно позвонить в банк и заблокировать их, а потом восстановить в течение суток. На данный момент в России существует только одна компания, которая выпускает дорожные чеки American Express, но продают и обналичивают чеки практически все крупнейшие российские банки.

«Расплатиться дорожными чеками за покупку или обменять их на наличные деньги в финансовых учреждениях можно практически во всех странах, правда, нужно иметь в виду, что практика оплаты товаров и услуг с помощью чеков в настоящий момент распространена только за границей, в России же это можно сделать только в крупных городах», — предупреждает Алексей Розоренов из банка «Зенит». Срок действия купленных дорожных чеков не ограничен, так что их можно использовать еще и как средство накопления. Основным недостатком чеков является то, что при проведении операций с чеками кредитные организации могут взимать комиссионное вознаграждение. «Если вы собираетесь выехать в отпуск за границу, то в ряде случаев вместе с банковской пластиковой картой стоит взять с собой и чеки, — советует Розоренов. — Приобрести чеки можно практически в любом российском банке за наличную валюту и рубли, а также за счет средств валютных вкладов. Наш банк предлагает чеки, номинированные в долларах США и евро».

Страх задешево

Альтернативой уже перечисленным способам сохранения средств, которая если не убережет от кражи, то, по крайней мере, позволит компенсировать ущерб, является страхование. «К сожалению, несмотря на постоянные предупреждения о возрастании в период летних отпусков количества квартирных краж (то есть примерно на 20% увеличивается количество страховых случаев по рискам «кража со взломом», «противоправные действия третьих лиц, направленные на повреждение имущества»), а также случаев, связанных с заливами квартир по вине других жильцов, существенного роста продаж полисов по страхованию квартир в период с мая по сентябрь не наблюдается», — констатирует Анна Панкратова. Хотя Альберт Звездочкин все же отмечает рост финансовой грамотности населения. «В последнее время спрос на страховые услуги у путешествующих заметно вырос, — подтверждает генеральный директор ЗАСО «Европейское туристическое страхование» Михаил Камалов. — Причем речь идет не об обязательной медицинской страховке, часто необходимой для получения виз в большинство стран, — ее условия покрывают только минимальный набор рисков. Речь о дополнительных услугах, включающих защиту от большинства возможных неприятностей, подстерегающих туристов в любом путешествии».
Страховые компании предлагают туристам не просто условно-необходимый полис, а страховой продукт — комплекс обязательных и дополнительных услуг, которые обеспечат спокойный отдых и позволят сократить расходы во время поездки. Да и сами туристы стали более ответственно подходить к вопросам страхования, стараясь максимально обезопасить себя и свой отдых, констатируют эксперты. Все больше людей, отправляясь в дорогу, стали задумываться о возможных проблемах, которые могут привести к непредвиденным расходам. Условия страховки, которую туроператор вкладывает в туристический продукт, устраивают далеко не каждого.

«Не стоит экономить на страховке, тем более если это качественный страховой продукт, предлагаемый серьезной компанией. Приобретение дополнительного полиса не намного увеличит стоимость всей поездки. Заплатив дополнительную страховую премию в размере 5-30 евро, вы можете быть абсолютно спокойны, зная, что в случае потери багажа или при неожиданном прерывании поездки, при травмах или заболеваниях и так далее все расходы оплатит страховая компания», — советует Михаил Камалов. При этом экономия на страховке вполне может привести к финансовым потерям, намного превышающим стоимость всего путешествия.

Максим ЛОГВИНОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Европейское туристическое страхование (ЕТС, ERV) 284 [ЕРВ Туристическое Страхование (ERV) 246] Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35485 Персоны: Камалов Михаил Рафаэлович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »