Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Дискуссия об отношении к страхованию российских потребителей

Реальный бизнес-Краснодар, 1 марта 2014 г.

Бескультурные клиенты

5125 просмотров

Обсуждая любые проблемные моменты в развитии рынка, страховщики обязательно вспоминают об отсутствии страховой культуры у населения и представителей бизнеса. «Р.Б.» решил разобраться, почему люди не доверяют страховым компаниям и кто в этом виноват.

Страховые парадоксы

Несколько лет назад рейтинговое агентство «Эксперт РА» провело исследование с целью выяснить, какие факторы сдерживают нормальное развитие страховой отрасли в нашей стране. Выводы, которые сделали аналитики компании, не потеряли своей актуальности и по сей день: большинство проблем рынка можно свести лишь к одному фактору – низкой страховой культуре в расширенном ее понимании:

Низкая страховая культура страхователей:

Никий добровольный спрос на продукты розничного страхования.
Низкая страховая грамотность (невнимательное изучение условий страхования часто является причиной претензий к страховым компаниям и отказу от страхования в дальнейшем, недостаточное распространение договоров франшизы, что повышает расходы страховых компаний по урегулированию мелких убытков).

Страховое мошенничество.

Низкая страховая культура у страховщиков и их собственников:

Выбор в качестве целевого ориентира рыночной доли, темпов роста взносов вместо рентабельности и убыточности.

Демпинг и завышенные комиссии страховым посредникам.

Низкая надежность страховых компаний, необоснованные задержки страховых выплат, рост случаев невыплат по своим обязательствам разорившимся компаниям, в результате снижение доверия к страхованию у страхователей.

Низкая страховая культура у страховых посредников:

Безответственность страховых посредников.

Страховые посредники редко выступают в качестве продавца-консультанта, чаще в качестве просто продавца. В результате страхователи покупают «кота в мешке», что, в конечном счете, также снижает доверие страхователя к страховщикам.

Единственное ограничение рынка розничного страхования, не связанное в той или иной степени со страховой культурой, – это низкая платежеспособность населения. Никаких других факторов, ограничивающих повсеместное распространение страховых услуг, аналитики «Эксперт РА» не обнаружили. По сути, этот парадоксальный вывод подтверждают и сами страховщики.

Сергей Полуместный, директор регионального отделения САО «Гефест» в Краснодаре:

Отсутствие культуры страхования и нежелание ее развивать – это ярко выраженная привычка не только граждан, но и бизнеса. Так заведено, что в России принято надеяться «на авось», в лучшем случае, на себя, но уж точно не на страховщиков.

Дмитрий Есипов, директор филиала ООО СК «ВТБ Страхование» в г. Ростове-на-Дону:

Страховая культура находится в стадии формирования, причем на самой ранней своей стадии. Бизнес старается страховать лишь то, что необходимо в силу закона или по требованию банка, или по условиям контракта. Конечно, в первую очередь бизнес-структуры расходуют деньги на закупку сырья и товаров, арендные платежи, выплату налогов и зарплаты. После решения всех насущных проблем до страхования дело уже не всегда доходит.

Страховой нигилизм

Причем страховой нигилизм практически в равной степени характерен как для обычных граждан, которые не доверяют страховщикам в силу низкой финансовой грамотности, так и для представителей бизнеса.

Евгений Череменин, вице-президент «АльфаСтрахование», директор Южного регионального центра компании:

Население слабо знает методы страховой защиты своих интересов и прав, к специалистам в юридические консультации обращаться, даже в случае получения ими реальных ущербов, побаивается в силу разных причин.

Константин Городецкий, вице-президент «Группы Ренессанс Страхование», руководитель Дивизиона «Юг»:

Большинство организаций до сих пор не воспринимает страхование как инструмент реальной защиты. Кроме того, любое страхование рассматривается как серьезная финансовая нагрузка на бюджет. Низкий уровень проникновения культуры страхования в бизнес-среду также связан с тем, что риск-менеджмент во многих компаниях не всегда хорошо организован. Возьмем для примера строительно-монтажные риски: при отсутствии вмененной «обязательности» страхуется очень мало объектов и зачастую «для галочки» в том случае, если расходы на страхование заложены в смете. Осознанно стремятся к более широкому страховому покрытию лишь порядка 30% подрядчиков.

В последнее время, как утверждают эксперты, ситуация начинает меняться: к управлению компаниями приходят молодые менеджеры, знакомые с такими понятиями, как «управление рисками» и «финансовое планирование». Однако проникновение страховых услуг в бизнес-среде по-прежнему остается на крайне низком уровне. Немаловажную роль в этом вопросе играет и негативный опыт, как собственный, так и других компаний, связанный с необходимостью нести существенные расходы при отсутствии страховой защиты.

Евгений Череменин:

Причина проста – бизнес как деятельность сопряжен с большим количеством рисков и значительными величинами возможного ущерба, на его успешность может повлиять большое количество внешних негативных факторов, от которых определенная часть бизнеса стремится себя оградить. Более того, к управлению бизнес-структурами приходят молодые люди, получившие необходимое страховое образование, понимающие основы риск-менеджмента.

Дмитрий Есипов:

Столкнувшись хотя бы один раз с форс-мажорными обстоятельствами, предприниматели начинают думать по-другому. Ведь борьба с последствиями происшествий – это очень затратное мероприятие, а страховые выплаты позволят компенсировать понесенные убытки.

Сами виноваты

Представители страховых компаний не снимают с себя ответственность за испорченную репутацию самой идеи страхования и понимают, с чем связан низкий уровень доверия к ним со стороны рядовых граждан и предпринимателей.

Сергей Полуместный:

К страхованию по-прежнему остается невысокий уровень доверия, и вина за это полностью лежит на самих страховщиках: многие в 90-е годы активно развивали свой бизнес на различных схемах. Со временем уровень схемности существенно сократился, однако репутация была серьезна подпорчена. Кроме того, на рынке работает очень много страховщиков, которые занимаются фиктивным страхованием, т.е. просто продают полис, по которому никогда не будет выплачено возмещение. Такие фиктивные полисы пользуются спросом у бизнеса, например, при страховании ответственности членов саморегулируемых организаций, где полис является де-факто обязательным и дает возможность получить неплохую скидку на взнос в компенсационный фонд. Безусловно, все эти факторы еще больше подрывают уровень доверия к страхованию.

Однако осознание проблемы и своей ответственности за низкую страховую культуру вовсе не означает готовности работать над исправлением ситуации. По мнению экспертов, на это требуются годы, а заниматься повышением финансовой грамотности должны не только сами страховщики, но и государство. Людей нужно воспитывать, причем желательно еще со школьной скамьи.

Евгений Череменин:

Страховое сообщество недостаточно занимается страховым просвещением людей. Система страхового образования у нас не налажена и требует формирования. Мне представляется, что изучение возможностей защиты прав и имущественных интересов человека через страхование должно идти еще в школе и совершенствоваться в ВУЗах. Это позволит достаточно серьезно оградить наших граждан от целого ряда проблем и потерь, с которыми они сегодня встречаются, и придать отечественному страховому рынку долгожданное эффективное развитие.

Царь горы

Подавляющее большинство российских страховщиков склоняется к тому, что страховая культура появляется в обществе сама, за счет того, что люди на своем опыте видят плюсы страхования и минусы его отсутствия. А вот их западные коллеги имеют совершенно иную точку зрения.

Хокан Даниелссон, председатель правления, генеральный директор ОАО СК «Альянс»:

Ответственность и обязанность компании делать не только то, что хочет потребитель, но и быть активной в своем подходе к клиенту. Ведь сложно представить, чтобы люди ходили и постоянно думали, какую страховку они должны купить.

Александр Май, генеральный директор российского представительства Страховой Группы ERGO:

Большинство российских страховых компаний работают достаточно пассивно. Вместо того чтобы учить людей и формировать спрос на страховые услуги, создавать финансовую грамотность, о недостатке которой все говорят, они просто штампуют на потоке страховые полисы. И продают: у автодилеров – программы КАСКО, возле посольства – страхование выезжающих за рубеж. По сути, они ловят и удовлетворяют существующий спрос. А ведь основная работа страховщиков – воспитывать и обучать своих агентов так, чтобы они умели не только продавать, но и создавать спрос, определенное мышление у клиента.

Вот и получается, что пока отечественные страховщики ждут, когда страховая культура общества сформируется сама по себе, их иностранные конкуренты активно формируют спрос и пробивают себе дорогу на российском рынке.

Наталья АНДРЕЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13991 Альянс (Allianz) 2720 [Зетта Страхование, АО 78] ВТБ Страхование 2622 [Газпром страхование 24] Гефест 1062 Группа Ренессанс Страхование 3950 Эксперт РА 6043 ЭРГО (Ergo), страховая группа 71 Персоны: Городецкий Константин Эдуардович Даниелссон Хокан Ларс Есипов Дмитрий Юрьевич Май Александр Полуместный Сергей Череменин Евгений Васильевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »